Comparateur d’assurance habitationen cinq questions

Le comparateur pose cinq questions d’un clic sur votre statut, votre logement, votre mobilier et son adresse. Il présente ensuite les assureurs nommés retenus pour votre profil. Il compare jusqu’à plus de 40 compagnies selon votre situation, et un conseiller France Épargne vous envoie votre devis sous 6 h.

Chaque réponse sert au choix du contrat ou au calcul du devis. Deux formules au même prix peuvent cacher des plafonds et des franchises très différents : le devis les détaille pour chaque offre.

Les propositions s’ouvrent sur les assureurs nommés choisis pour votre profil, comme MMA, Generali, Gan, Swiss Life ou Solly Azar. Chaque carte indique la formule déduite de vos réponses et le profil pour lequel l’assureur est retenu. Le tarif, les plafonds et les franchises arrivent avec le devis du conseiller, qui compare aussi les autres compagnies du panel.

Dans le devis, comparez le plafond mobilier, le mode d’indemnisation (valeur à neuf ou valeur d’usage) et la franchise générale, puis vérifiez les garanties que vous avez ajoutées.

Votre statut et la valeur de votre mobilier fixent la formule proposée, les garanties posées d’office et les assureurs présentés en premier. Vous gardez, retirez ou ajoutez ensuite chaque garantie, dont la protection juridique, avant l’envoi du devis.

Une multirisque habitation se compare garantie par garantie, avec son plafond et sa franchise. Trois garanties sont posées par la loi dans tout contrat qui assure vos biens : la tempête avec l’incendie, les catastrophes naturelles et les attentats. Les autres varient d’un assureur à l’autre et expliquent l’écart entre deux devis au même prix.

Le poids des garanties dans les sinistres réels guide la lecture. Selon France Assureurs, les dégâts des eaux représentent 44 % des sinistres habitation indemnisés en 2024 et 30 % de leur coût, les incendies 4 % des sinistres et 25 % du coût. Le plafond incendie et les conditions du dégât des eaux méritent donc la première lecture.

La prime la plus basse correspond souvent à un plafond mobilier plus serré, une franchise plus haute ou des exclusions plus larges. Comparez donc ce que chaque offre verse après un sinistre, en plus de ce qu’elle coûte chaque année. Le devis du conseiller met ces trois éléments côte à côte.

Pour situer un tarif, France Assureurs relève une prime moyenne de 299 € hors taxes par contrat multirisque habitation en 2024, en hausse de 7,2 % sur un an. Cette moyenne mélange studios, maisons, locataires et propriétaires : votre devis dépend de votre statut, de la surface, du capital mobilier, de la commune et des options.

Franchise affichée et franchises réelles

La franchise mise en avant est la franchise générale. D’autres franchises s’appliquent selon le sinistre, et celle des catastrophes naturelles remplace la franchise générale quel que soit votre contrat.

Deux contrats au même prix peuvent verser des montants très différents pour le même sinistre. Les quatre cas ci-dessous montrent le calcul avec ses hypothèses, qui sont illustratives : votre contrat fixe ses propres barèmes, plafonds et franchises.

Pour fixer un capital mobilier juste avant de comparer, faites l’inventaire pièce par pièce avec le calculateur de capital mobilier.

En immeuble, un dégât des eaux ou un incendie est réglé par la convention IRSI, appliquée depuis le 1er juin 2018. Jusqu’à 1 600 € hors taxe, votre assureur vous indemnise sans recours ; entre 1 600 et 5 000 € hors taxe, un expert unique évalue les dommages. La convention lie les assureurs qui y ont adhéré : le conseiller vous indique si l’assureur proposé en fait partie.

Les catastrophes naturelles suivent un régime légal. La garantie joue quand un arrêté interministériel reconnaît l’état de catastrophe naturelle dans votre commune. La franchise est fixée à 380 € pour les biens à usage d’habitation et à 1 520 € pour les dommages dus à la sécheresse, et vous déclarez le sinistre au plus tard 30 jours après la publication de l’arrêté (service-public.gouv.fr, 2026).

Les délais de déclaration figurent dans le contrat, dans les limites fixées par la loi. Une déclaration tardive peut coûter la garantie si l’assureur prouve qu’elle lui a causé un préjudice.

Les conditions générales décrivent ce que le contrat couvre et comment il indemnise. Cinq passages suffisent pour juger une offre avant de signer. Le conseiller vous les commente avec le devis.

1. Les biens assurés : La définition du mobilier, les dépendances (cave, garage, abri de jardin), les biens professionnels et les espèces. Un bien hors définition n’est pas indemnisé.
2. Les exclusions : Les exclusions communes (faute intentionnelle, usure, défaut d’entretien) et celles propres au contrat, comme les infiltrations par façade ou les objets laissés dehors.
3. Les conditions du vol : Les protections exigées (serrures, volets, fermeture des accès) et la durée d’inoccupation au-delà de laquelle la garantie change. Le contrat peut réduire l’indemnité si elles manquent.
4. Le calcul de l’indemnité : Le barème de vétusté, les conditions du rééquipement à neuf, la règle proportionnelle de capitaux (article L121-5 du Code des assurances) et les plafonds par garantie.
5. La résiliation : Après un an, vous résiliez à tout moment et la résiliation prend effet un mois après la réception de votre demande (service-public.gouv.fr, 2023). Si l’avis d’échéance arrive moins de 15 jours avant la date limite, vous disposez de 20 jours pour résilier.

La plupart des mauvaises surprises viennent d’une réponse approximative au moment du devis ou d’une lecture limitée au prix. Voici les cinq plus fréquentes, à corriger avant la signature.

• Comparer les primes seules : une offre moins chère peut couvrir un mobilier plus faible ou appliquer une franchise plus haute. Mettez les plafonds et franchises à côté du prix.
• Sous-estimer son mobilier : la règle proportionnelle réduit l’indemnité dans le rapport entre capital déclaré et valeur réelle. Faites l’inventaire avant de répondre à la question du mobilier.
• Déclarer un nombre de pièces inexact : une omission ou une inexactitude de bonne foi réduit l’indemnité en proportion des primes (article L113-9) ; une fausse déclaration intentionnelle rend le contrat nul (article L113-8).
• Oublier les objets de valeur : bijoux, œuvres et matériel coûteux relèvent de plafonds propres. Déclarez-les et gardez factures et photos.
• Laisser un trou de couverture : pour un locataire, le nouvel assureur transmet la résiliation à l’ancien et le nouveau contrat démarre à sa prise d’effet. Choisissez « Résiliez pour moi » pour confier cette démarche.

Les contrats habitation se répartissent entre mutuelles, assureurs distribués par des intermédiaires, bancassureurs, assureurs en ligne et spécialistes. Chaque famille construit ses formules à sa façon. Le comparateur les met sur la même grille : votre profil, puis les garanties, plafonds et franchises.

Le marché est large : France Assureurs recense 46,1 millions de contrats multirisques habitation fin 2024, dont les contrats des propriétaires non occupants, en hausse de 2 % sur un an.

Une fois votre demande envoyée, vous composez votre contrat : les garanties à inclure, la date de départ (dès que possible, à l’emménagement, à l’échéance de votre contrat ou le mois prochain) et la reprise de votre contrat en cours. Un conseiller France Épargne vous rappelle sous 6 h, vous présente le devis et vous accompagne jusqu’à la souscription si vous le souhaitez.

Après la première année, la loi Hamon (article L113-15-2 du Code des assurances) permet de résilier à tout moment, sans frais ni justificatif. En choisissant « Résiliez pour moi », vous confiez la résiliation de l’ancien contrat. Un locataire transmet ensuite l’attestation du nouveau contrat à son bailleur.

• Classement des offres : les offres sont classées par un algorithme développé par France Épargne. Il combine le prix de chaque offre et les préférences que vous indiquez dans le comparateur : statut d’occupation, type de logement, valeur du mobilier et garanties souhaitées.
• Offres comparées : le comparateur compare jusqu’à plus de 40 compagnies selon votre situation. Les assureurs nommés retenus pour votre profil sont présentés en premier.
• Référencement : le référencement est gratuit. Aucun assureur ne paie pour figurer dans le comparateur ou pour y être mieux classé.
• Liens avec les assureurs : les relations contractuelles de France Épargne avec les assureurs et sa rémunération n’entrent pas dans le classement. Seuls des critères objectifs propres aux offres sont retenus : prix, niveau des garanties et conditions du contrat.

France Épargne, courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS sous le n° 23 001 687, a été créé en 2022 par Nathaniel Ohayon, qui exerce l’intermédiation en assurance depuis 2020 comme mandataire d’intermédiaire d’assurance (ORIAS 20009628). Note Trustpilot : 4,4/5.

Ces termes reviennent dans les questions du comparateur, sur les cartes des assureurs et dans le devis. Leur définition courte aide à comparer deux offres sur la même base. Le glossaire France Épargne les détaille.

Risques locatifs

Garantie minimale du locataire : incendie, explosion et dégât des eaux causés au logement loué. Vos propres biens relèvent de la multirisque.

Multirisque habitation (MRH)

Contrat qui ajoute aux risques locatifs vos biens, votre responsabilité civile et des garanties comme le vol ou le bris de glace.

PNO

Assurance propriétaire non occupant, souscrite par le bailleur pour le logement qu’il loue ou laisse vacant.

Capital mobilier

Valeur de remplacement de vos biens que vous déclarez, et plafond de leur indemnisation.

Plafond de garantie

Montant maximal versé pour une garantie ou pour un sinistre.

Franchise

Part du dommage qui reste à votre charge, fixe ou proportionnelle.

Vétusté

Dépréciation d’un bien liée à son âge et à son usage, déduite en valeur d’usage.

Rééquipement à neuf

Indemnisation au prix d’un bien neuf équivalent, sans vétusté ou avec une vétusté plafonnée.

Règle proportionnelle

Réduction de l’indemnité quand le capital déclaré est inférieur à la valeur réelle.

Convention IRSI

Accord entre assureurs qui règle les dégâts des eaux et incendies en immeuble jusqu’à 5 000 € hors taxe.

Catastrophe naturelle

Événement reconnu par arrêté interministériel, indemnisé avec une franchise légale.

Défense recours

Garantie incluse qui défend vos intérêts après un sinistre couvert, plus étroite que la protection juridique.

L’obligation d’assurance dépend de votre statut : le locataire et le copropriétaire y sont tenus, le propriétaire d’une maison qu’il occupe ne l’est pas. Ces règles fixent le minimum que le devis doit couvrir.

Obligation du locataire

Le locataire s’assure au minimum contre les risques locatifs (loi du 6 juillet 1989, article 7 g). Il remet l’attestation à la remise des clés, puis chaque année à la demande du bailleur (service-public.gouv.fr, 2025).

Locataire sans assurance

Après une mise en demeure restée un mois sans effet, le bailleur peut souscrire une assurance pour le compte du locataire et lui en répercuter la prime, majorée de 10 % au plus, par douzièmes avec le loyer.

Copropriétaire et propriétaire

Tout copropriétaire, occupant ou bailleur, s’assure en responsabilité civile (loi du 10 juillet 1965, article 9-1). Le propriétaire qui occupe une maison individuelle n’a pas d’obligation légale.

Changement de situation

Un déménagement, un mariage ou un changement d’activité permet de résilier dans les 3 mois qui suivent l’événement, en le signalant à l’assureur dans les 15 jours (service-public.gouv.fr, 2023).

Pour le guide complet (garanties, capital mobilier, sinistres, résiliation), consultez notre page assurance habitation. Pour préparer vos garanties, le quiz de profil habitation et le calculateur de capital mobilier complètent le comparateur.