L'Assurance Vie, Placement Préféré des Français : Les Raisons

2 107 milliards d'euros à fin 2025, en hausse de 6,1 % sur un an : c'est l'encours détenu sur les contrats d'assurance vie en France selon le bilan annuel 2025 de France Assureurs publié le 27 janvier 2026. Le placement préféré des Français dépasse à lui seul l'encours combiné du Livret A et du LDDS (615,2 milliards d'euros fin 2025, source Caisse des Dépôts), du PER (150,4 milliards d'euros, source France Assureurs) et du PEA (126,5 milliards d'euros, source Banque de France). Avec 20 millions de détenteurs et 57 millions de contrats actifs en France, l'assurance vie structure le patrimoine financier des ménages comme aucun autre produit d'épargne ne le fait.

À retenir :

• L'encours d'assurance vie atteint 2 107 milliards d'euros à fin 2025, en hausse de +122 milliards sur un an, et progresse à 2 115 milliards à fin mars 2026 (France Assureurs, 2026).
• 41,7 % des ménages français détiennent au moins un contrat d'assurance vie selon l'INSEE Focus n° 354 de mai 2025, contre 25,9 % vingt ans plus tôt.
• La collecte nette a atteint un record de +50,6 milliards d'euros en 2025, un niveau jamais vu depuis 2010, portée par +42,5 milliards sur les unités de compte et +8,1 milliards sur les fonds euros (France Assureurs, janvier 2026).
• Le rendement moyen des fonds euros s'établit à 2,65 % nets de frais de gestion en 2025 selon l'ACPR, stable pour la troisième année consécutive.
• Le taux du Livret A est tombé à 1,5 % au 1er février 2026, ce qui creuse l'écart de rendement avec les fonds euros et alimente les flux vers l'assurance vie.

Pourquoi l'Assurance Vie Reste le Placement Préféré des Français

Le placement préféré des Français n'est pas un slogan : c'est un constat statistique répété chaque année par France Assureurs, la Banque de France et l'INSEE. Trois indicateurs convergent.

L'encours. Les 2 107 milliards d'euros placés sur les contrats d'assurance vie à fin 2025 représentent environ 14 % du patrimoine global des ménages français (14 953 milliards d'euros fin 2024, source INSEE Insee Première n° 2081) et près de la moitié du patrimoine financier des ménages hors immobilier.

Le taux de détention. Selon l'enquête INSEE "Histoire de vie et Patrimoine 2023-2024", 41,7 % des ménages détenaient une assurance vie début 2024, contre 25,9 % en 2004. Sur vingt ans, l'assurance vie a gagné 15,8 points de taux de détention, une progression inédite parmi les placements financiers.

La collecte. La collecte nette 2025 (+50,6 milliards d'euros, source France Assureurs) franchit pour la première fois depuis 2010 le seuil symbolique des 50 milliards. Le premier trimestre 2026 confirme la dynamique : 57 milliards d'euros de cotisations sur trois mois (+14 % sur un an) et une collecte nette de +19,3 milliards d'euros, supérieure de +5,7 milliards à celle du premier trimestre 2025.

Pour mesurer l'écart avec les autres placements, le tableau ci-dessous compare les encours fin 2025.

L'assurance vie pèse autant que tous les autres produits d'épargne financière réunis. La supériorité d'encours s'accompagne d'une supériorité d'utilité patrimoniale : un seul contrat combine épargne de précaution, placement long terme, support de transmission et levier de défiscalisation, ce qu'aucun autre produit ne propose.

Les Cinq Avantages Structurels qui Expliquent la Domination

La position de l'assurance vie ne s'explique pas par un avantage isolé mais par la combinaison de cinq leviers qu'aucun autre produit français ne réunit.

Une Fiscalité Dégressive Après Huit Ans

Après huit ans de détention, les rachats bénéficient d'un abattement annuel sur les plus-values de 4 600 euros pour un célibataire et de 9 200 euros pour un couple soumis à imposition commune (article 125-0 A du Code général des impôts). Au-delà de cet abattement, les gains issus de versements postérieurs au 27 septembre 2017 sont taxés au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 7,5 % pour la fraction correspondant aux 150 000 premiers euros versés, contre 12,8 % pour le PFU de droit commun. Aux prélèvements sociaux de 17,2 % s'ajoute donc une fiscalité allégée que ne propose ni le PEA en cas de rachat avant cinq ans, ni le compte-titres ordinaire.

Une Transmission Hors Succession Jusqu'à 152 500 Euros par Bénéficiaire

Les capitaux versés sur des primes avant 70 ans bénéficient de l'article 990 I du CGI (Code général des impôts) : un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire désigné, suivi d'un prélèvement forfaitaire de 20 % jusqu'à 700 000 euros transmis, puis 31,25 % au-delà. Cette disposition est unique en Europe : aucun autre placement français n'offre une transmission aussi favorable. Pour aller plus loin, consultez notre guide sur l'abattement de 152 500 euros par bénéficiaire.

Une Garantie en Capital Sur le Fonds Euros

Le fonds euros est juridiquement adossé à l'actif général de l'assureur, qui garantit le capital versé net de frais et l'effet de cliquet sur les intérêts annuellement attribués (article L132-23 du Code des assurances). Cette garantie en capital est l'argument décisif pour les 60 % de détenteurs dont le contrat sécuritaire constitue la principale réserve de précaution. Le rendement moyen des fonds euros s'établit à 2,65 % nets de frais de gestion en 2025 selon l'ACPR, stable depuis 2023 grâce à la mobilisation des assureurs sur leur PPB (provision pour participation aux bénéfices), estimée à 3,7 % des encours fin 2025.

Un Univers d'Investissement Sans Équivalent

Les contrats multisupports modernes donnent accès à des centaines, voire des milliers d'unités de compte : ETF indiciels, fonds actions, obligations, SCPI (sociétés civiles de placement immobilier dont le taux de distribution moyen 2025 atteint 4,91 % selon l'ASPIM-IEIF), Private Equity, fonds labellisés ISR, Greenfin, Finansol. Cette diversité fait de l'assurance vie le couteau suisse de l'épargne longue.

L'Absence de Plafond de Versement

Contrairement au Livret A (plafond 22 950 euros), au LDDS (12 000 euros), au PEA (150 000 euros par titulaire) ou au LEP (10 000 euros), l'assurance vie n'impose aucun plafond. Un même contrat peut accueillir 5 000 euros comme 5 millions d'euros, ce qui en fait le réceptacle naturel des patrimoines élevés.

L'Évolution Historique : du Tout Fonds Euros à la Diversification

L'assurance vie française a connu trois grandes phases en trois décennies.

1990 à 2000, l'âge d'or du fonds euros. Les fonds euros offraient des rendements supérieurs à 5 %, voire 6 % pour les meilleurs contrats. Le capital était garanti, les taux étaient élevés, et les contrats monosupport (100 % fonds euros) dominaient le marché.

2010 à 2020, la baisse des taux et l'émergence des UC. La politique de taux bas, puis négatifs, de la Banque Centrale Européenne a progressivement érodé le rendement des fonds euros. Parti de 4,1 % en 2008 selon l'ACPR, le rendement moyen a chuté à 1,30 % en 2020 et à 1,28 % en 2021. Les assureurs ont alors poussé les unités de compte (supports en parts de fonds dont la valeur fluctue avec les marchés) pour maintenir une perspective de rendement.

Depuis 2022, le rééquilibrage. La remontée des taux directeurs de la BCE a redonné de l'attractivité aux fonds euros, dont le rendement moyen est passé de 1,90 % en 2022 à 2,60 % en 2023 et 2024, puis 2,65 % en 2025 selon l'ACPR. Les meilleurs contrats atteignent même 3,5 % à 4,5 % (palmarès Argus de l'Assurance 2025). Parallèlement, les UC continuent de séduire avec une collecte nette record de +42,5 milliards d'euros en 2025, leur plus haut niveau historique selon France Assureurs.

Pour approfondir le fonctionnement des supports sécurisés, consultez notre guide complet des fonds euros.

La Bascule Vers les Unités de Compte : une Révolution Silencieuse

La mutation la plus profonde de l'assurance vie française est la montée en puissance des UC. Elles représentent 39,1 % des versements 2025 selon France Assureurs, contre 18 % il y a dix ans. La cotisation UC 2025 atteint 75,1 milliards d'euros, en hausse de +13,2 % sur un an, et les provisions mathématiques en UC franchissent 666,4 milliards d'euros fin 2025.

Cette bascule s'explique par plusieurs facteurs convergents.

La recherche de rendement net d'inflation. Avec un fonds euros à 2,65 % brut et une inflation cumulée de plus de 12 % entre 2021 et 2024 selon l'INSEE, les épargnants ont compris que la sécurité absolue du fonds euros pouvait générer une perte de pouvoir d'achat en termes réels. Les UC, malgré leur risque de perte en capital, offrent des perspectives de rendement supérieures sur le long terme.

L'élargissement de l'offre. Les contrats modernes proposent jusqu'à plusieurs milliers de supports : ETF indiciels, fonds thématiques, SCPI, Private Equity, fonds ISR labellisés. Pour comprendre comment sélectionner ces supports, consultez notre guide des unités de compte.

La gestion pilotée. L'émergence de la gestion sous mandat, où un professionnel arbitre l'allocation pour le compte de l'épargnant, a levé le frein de la complexité. L'épargnant choisit un profil (prudent, équilibré, dynamique) et délègue les arbitrages, ce qui réduit drastiquement le coût d'entrée cognitif.

Les bonus de rendement. De nombreux contrats conditionnent un bonus de rendement sur le fonds euros à un pourcentage minimum d'investissement en UC (généralement 30 % à 50 %), incitant mécaniquement à la diversification.

Évolution des Encours : un Tableau Révélateur

Le tableau ci-dessous retrace l'évolution des encours d'assurance vie sur six ans, en mettant en évidence la croissance continue et la montée des UC.

Sources : France Assureurs, bilans annuels 2020-2025. La part UC correspond à la part des provisions mathématiques en unités de compte.

Deux tendances se dégagent. Premièrement, les encours ont progressé de 318 milliards d'euros en cinq ans, soit une hausse de 17,8 %. Deuxièmement, la part des UC est passée de 28 % à 39,1 %, illustrant une diversification croissante des portefeuilles. À fin mars 2026, l'encours atteint 2 115 milliards d'euros, avec une progression annuelle qui concerne davantage les supports en UC (+15,0 milliards) que les supports en euros (+4,3 milliards).

Qui Détient une Assurance Vie en France

Le profil des détenteurs éclaire la nature transversale du placement.

Par âge. L'assurance vie est intergénérationnelle. Selon France Assureurs, les plus de 60 ans concentrent environ 45 % des encours totaux, mais la souscription touche toutes les tranches d'âge. Les 30-45 ans ouvrent massivement des contrats, souvent motivés par la stratégie de "prise de date" fiscale, et les 25-30 ans constituent la tranche à la croissance la plus rapide en nombre de nouveaux contrats.

Par patrimoine. Contrairement à l'idée reçue, l'assurance vie n'est pas réservée aux hauts patrimoines. Selon France Assureurs, l'encours moyen par contrat s'établit à environ 37 000 euros, et environ 60 % des contrats détiennent moins de 10 000 euros. Les contrats de plus de 150 000 euros ne représentent que 5 % du nombre total de contrats, mais près de 50 % des encours en volume.

Par catégorie socioprofessionnelle. Selon l'INSEE Focus n° 354 de mai 2025, les cadres, professions libérales et exploitants agricoles affichent les taux de détention les plus élevés (souvent au-dessus de 55 %), mais les employés et retraités constituent une part importante de la base. L'assurance vie est véritablement un placement transversal.

Par objectif. Selon les enquêtes France Assureurs, les motivations principales des détenteurs sont la constitution d'une épargne de précaution (34 %), la préparation de la retraite (27 %), la transmission patrimoniale (22 %) et le financement d'un projet (17 %).

Pour comprendre comment intégrer l'assurance vie dans votre stratégie patrimoniale, consultez notre article Pourquoi ouvrir une assurance vie.

Exemples : Deux Patrimoines Représentatifs

Deux cas réalistes illustrent la place de l'assurance vie dans le patrimoine des ménages français.

Cas 1. Claire et Julien, 38 ans, deux enfants, revenu net du foyer de 5 500 euros par mois, Île-de-France. Leur patrimoine financier se décompose ainsi : Livret A de Claire 22 950 euros (plein), Livret A de Julien 18 000 euros, LDDS de Claire 8 000 euros, assurance vie de Claire (ouverte il y a 6 ans, allocation 60 % fonds euros et 40 % UC) 32 000 euros, assurance vie de Julien (ouverte il y a 4 ans, 50 % fonds euros et 50 % UC) 21 000 euros, PEE de Julien 15 000 euros, soit un total de 116 950 euros. L'assurance vie représente 45 % du patrimoine financier, soit 53 000 euros sur 116 950 euros. Le couple verse 200 euros mensuels sur chacun des deux contrats, ce qui correspond au profil type décrit par France Assureurs pour les ménages actifs trentenaires.

Cas 2. Jean-Pierre, 62 ans, retraité, veuf, deux enfants adultes, Nantes. Son patrimoine financier est plus concentré : Livret A 22 950 euros (plein), LDDS 12 000 euros (plein), assurance vie n° 1 (ouverte il y a 22 ans, 70 % fonds euros et 30 % UC) 185 000 euros, assurance vie n° 2 (ouverte il y a 15 ans, 50 % fonds euros et 50 % SCPI) 95 000 euros, PEA 45 000 euros, soit 359 950 euros au total. L'assurance vie pèse 78 % du patrimoine financier. Jean-Pierre a désigné ses deux enfants comme bénéficiaires : ses 280 000 euros d'assurance vie issus de versements avant 70 ans seront transmis en totale franchise de droits, chaque enfant recevant 140 000 euros, sous le seuil de 152 500 euros prévu par l'article 990 I du CGI.

Ces deux exemples confirment le constat statistique : l'assurance vie est le pilier central du patrimoine financier des ménages français, à tous les âges et à tous les niveaux de revenus. Pour mesurer le coût des frais sur la performance, consultez notre simulation sur 20 ans de l'impact des frais.

L'Assurance Vie Française : une Exception dans le Paysage International

La place prépondérante de l'assurance vie dans l'épargne des Français constitue une spécificité nationale.

États-Unis. Les ménages investissent majoritairement en actions, directement ou via des fonds de pension (401(k), IRA). L'assurance vie y est principalement un produit de protection (décès), pas un véhicule d'épargne. Les actions représentent environ 36 % du patrimoine financier des ménages américains selon la Réserve Fédérale, contre moins de 10 % en France.

Allemagne. L'épargne bancaire (dépôts à terme, livrets) et l'assurance vie coexistent. Les Allemands privilégient la sécurité du capital, une tendance que partagent les Français dans leur attachement au fonds euros.

Royaume-Uni. Les fonds de pension et l'investissement boursier direct (ISA, équivalent britannique du PEA) dominent. L'assurance vie y est davantage un produit d'assurance décès qu'un outil d'épargne.

Italie et Espagne. L'immobilier absorbe une part beaucoup plus importante du patrimoine des ménages, reléguant l'épargne financière au second plan.

Cette spécificité française s'explique par la conjonction d'un cadre fiscal favorable (abattement après 8 ans, régime successoral dérogatoire de l'article 990 I du CGI), d'une garantie en capital sur le fonds euros que peu de pays offrent, et d'une culture de l'épargne de précaution profondément ancrée. Le modèle français de l'assurance vie, qui combine protection, épargne et transmission dans un seul produit, est unique au monde.

Les Moteurs de Croissance Future

Plusieurs tendances structurelles laissent prévoir un renforcement de la position dominante de l'assurance vie.

La loi Pacte et la portabilité. Depuis le 22 mai 2019, la loi Pacte (article 72) permet de transférer son contrat d'assurance vie chez un autre assureur au sein du même groupe, tout en conservant l'antériorité fiscale. Cette mesure a levé l'un des principaux freins à la concurrence et permet aux épargnants de migrer vers de meilleurs contrats sans perdre leurs avantages fiscaux acquis. Une réforme étendant la portabilité inter-assureurs reste régulièrement discutée au Parlement.

La baisse continue des taux du Livret A. Le taux du Livret A est passé de 3 % au 1er février 2024 à 2,4 % au 1er février 2025, puis 1,7 % au 1er août 2025 et enfin 1,5 % au 1er février 2026, selon le ministère de l'Économie. Cette baisse de 1,5 point en deux ans creuse mécaniquement l'écart de rendement avec les fonds euros (2,65 % en 2025) et alimente les flux vers l'assurance vie : la Caisse des Dépôts a enregistré une décollecte nette de 2,12 milliards d'euros sur le Livret A en 2025, première décollecte annuelle depuis 2015.

La digitalisation. Les contrats en ligne, avec 0 % de frais d'entrée et des frais de gestion de 0,50 % à 0,60 % (contre 2 % à 5 % de frais d'entrée et 0,80 % à 1,00 % de frais de gestion dans les réseaux bancaires traditionnels selon le baromètre des frais 2025 publié par Choisir mon assurance vie), rendent l'assurance vie plus accessible et plus rentable.

L'investissement responsable. La montée des fonds labellisés ISR, Greenfin et Finansol attire une nouvelle génération d'épargnants. Pour structurer cette démarche, consultez notre guide de l'investissement responsable en assurance vie.

Le vieillissement démographique. Selon les projections INSEE publiées dans l'Insee Première n° 1881, la part des 65 ans ou plus passerait de 21 % à 29 % de la population française d'ici 2070, soit une progression de 5,7 millions de personnes pour les 75 ans et plus. Les besoins de complément de retraite et de transmission patrimoniale augmentent mécaniquement, renforçant l'attractivité de l'assurance vie. Pour une analyse comparative, consultez notre article Outil de prévoyance, d'épargne et d'investissement.

FAQ : Assurance Vie, le Placement Préféré des Français

Pourquoi l'assurance vie est-elle le placement préféré des Français ?

L'assurance vie cumule cinq avantages qu'aucun autre produit français ne réunit : une fiscalité dégressive après huit ans, un cadre successoral dérogatoire (article 990 I du CGI) avec un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire, une garantie en capital sur le fonds euros, un univers d'investissement très large (fonds euros, UC, ETF, SCPI, Private Equity, ISR) et l'absence de plafond de versement. À fin 2025, 20 millions de Français détiennent 57 millions de contrats pour un encours total de 2 107 milliards d'euros, selon France Assureurs.

Combien y a-t-il d'assurances vie en France ?

Selon France Assureurs, 57 millions de contrats d'assurance vie sont détenus par 20 millions de Français à fin 2025, soit en moyenne 2,8 contrats par détenteur. L'INSEE Focus n° 354 de mai 2025 indique par ailleurs que 41,7 % des ménages détiennent au moins un contrat. Le nombre total de personnes désignées comme bénéficiaires dans une clause atteint 38 millions.

Quel est l'encours total de l'assurance vie en France en 2025 ?

L'encours total atteint 2 107 milliards d'euros à fin décembre 2025, en hausse de +6,1 % (soit +122 milliards d'euros) sur un an, selon le bilan annuel 2025 publié par France Assureurs le 27 janvier 2026. Cet encours est passé à 2 115 milliards d'euros à fin mars 2026, en hausse de +4,6 % sur douze mois.

Combien rapporte un fonds euros en 2025 ?

Le rendement moyen des fonds euros s'établit à 2,65 % nets de frais de gestion en 2025 selon l'ACPR, et à 2,6 % selon France Assureurs. Ce rendement est stable pour la troisième année consécutive, après 2,60 % en 2023 et 2024. Les meilleurs contrats du marché atteignent 3,5 % à 4,5 % grâce à des bonus liés à un investissement minimum en UC. Les assureurs ont puisé dans leur PPB, désormais estimée à 3,7 % des encours fin 2025 contre 4 % fin 2024.

Quelle part des Français détient une assurance vie ?

Selon l'enquête INSEE "Histoire de vie et Patrimoine 2023-2024" publiée dans l'Insee Focus n° 354 en mai 2025, 41,7 % des ménages français détiennent une assurance vie début 2024, contre 25,9 % en 2004. Le taux de détention progresse continûment depuis 20 ans, soit +15,8 points sur la période.

L'assurance vie est-elle plus rentable que le Livret A ?

À fin 2025, oui, et l'écart s'est creusé. Le taux du Livret A est tombé à 1,5 % au 1er février 2026 (contre 1,7 % auparavant), tandis que le rendement moyen des fonds euros atteint 2,65 % nets selon l'ACPR. La fiscalité diffère néanmoins : le Livret A est exonéré d'impôt et de prélèvements sociaux, alors que les gains de l'assurance vie sont soumis aux prélèvements sociaux de 17,2 % et, sauf abattement, à une fiscalité sur les plus-values. Après huit ans de détention, la fiscalité allégée et l'absence de plafond rendent l'assurance vie nettement plus avantageuse pour les capitaux supérieurs à 22 950 euros.

Quels sont les avantages successoraux de l'assurance vie ?

L'article 990 I du Code général des impôts prévoit, pour les primes versées avant 70 ans, un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire désigné, suivi d'un prélèvement forfaitaire de 20 % jusqu'à 700 000 euros transmis et 31,25 % au-delà. Les capitaux transmis hors succession ne sont pas pris en compte dans la masse successorale au sens des articles 757 B et 990 I du CGI, ce qui permet de transmettre à des personnes hors cadre familial habituel avec une fiscalité bien plus douce que les droits de succession classiques.

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Chaque dossier passe par un audit patrimonial complet (revenus, charges, objectifs court et long terme, tranche marginale d'imposition, situation successorale). Le conseiller construit une allocation cohérente entre fonds euros, UC diversifiées et supports immobiliers, avec un suivi annuel formalisé. La gestion pilotée multi-poches reste disponible pour les épargnants qui préfèrent déléguer les arbitrages.

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La rédaction de la clause bénéficiaire fait l'objet d'un travail dédié : démembrement du capital décès, désignation hiérarchisée, articulation avec les autres actifs du patrimoine. Cette étape est trop souvent rédigée par défaut et peut faire perdre plusieurs dizaines de milliers d'euros à la famille en cas de décès, comme l'illustrent les contentieux successoraux régulièrement rapportés par la FFSA.

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Conclusion

L'assurance vie n'est pas devenue le placement préféré des Français par hasard. Sa domination, avec 2 107 milliards d'euros d'encours fin 2025 (cinq fois plus que le Livret A) et 41,7 % des ménages détenteurs selon l'INSEE, repose sur une combinaison unique d'avantages : fiscalité dégressive après huit ans, transmission hors succession jusqu'à 152 500 euros par bénéficiaire au titre de l'article 990 I du CGI, absence de plafond, garantie en capital sur le fonds euros et accès à une palette de supports d'investissement diversifiés.

L'évolution récente confirme la tendance. La collecte nette record de +50,6 milliards d'euros en 2025, suivie d'un premier trimestre 2026 historique (+19,3 milliards de collecte nette, encours porté à 2 115 milliards), démontre que les Français adaptent leur usage de l'assurance vie aux nouveaux paramètres macroéconomiques : taux du Livret A à 1,5 %, inflation maîtrisée à 0,8 %, fonds euros stabilisés à 2,65 %.

Que vous soyez un jeune actif souhaitant prendre date pour faire courir l'antériorité fiscale ou un épargnant expérimenté cherchant à optimiser votre transmission, l'assurance vie reste le socle incontournable de toute stratégie d'épargne en France. Son statut de placement préféré des Français n'est pas près de changer.

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• Investissement responsable en assurance vie : ISR, Greenfin, Finansol

Sources :

• France Assureurs, Bilan annuel de l'assurance vie 2025, publié le 27 janvier 2026
• France Assureurs, Communiqué cotisations mars 2026, publié le 30 avril 2026
• France Assureurs, L'assurance vie en unités de compte en 2025
• ACPR, rendement moyen des fonds euros 2025, repris par Boursorama et MoneyVox, mars 2026
• INSEE, Insee Focus n° 354, La détention de patrimoine des ménages en 2024, mai 2025
• INSEE, Insee Première n° 2081, Le patrimoine économique national en 2024
• Service-Public, Livrets d'épargne réglementée : nouveaux taux au 1er février 2026
• Ministère de l'Économie, Épargne retraite : PER, bilan 4e trimestre 2025
• AFG, Communiqué épargne salariale au 30 juin 2025
• ASPIM-IEIF, Performance des SCPI en 2025, février 2026