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Assurance Locaux Professionnels vs Multirisque Entreprise : Quelle Différence ? Face à la multitude d'offres d'assurance professionnelle disponibles sur le marché, il est fréquent de confondre l'assur
Face à la multitude d'offres d'assurance professionnelle disponibles sur le marché, il est fréquent de confondre l'assurance locaux professionnels et l'assurance multirisque entreprise. Bien que ces deux produits partagent certaines garanties communes, ils présentent des différences fondamentales qui impactent directement la protection de votre activité.
💡 Clarification essentielle : L'assurance locaux professionnels se concentre spécifiquement sur la protection de vos biens immobiliers et mobiliers, tandis que la multirisque entreprise offre une couverture globale incluant également votre responsabilité civile professionnelle, vos collaborateurs et votre activité dans son ensemble.
Ce guide comparatif vous aide à comprendre ces différences pour choisir la solution la plus adaptée à vos besoins professionnels réels.
L'assurance locaux professionnels, également appelée assurance dommages aux biens, se concentre exclusivement sur la protection matérielle de :
Vos locaux professionnels :
Votre matériel professionnel :
Vos stocks et marchandises :
| Garantie | Ce qui est couvert | Limite habituelle |
|---|---|---|
| Incendie | Dommages causés par le feu, explosion, foudre | Valeur déclarée des biens |
| Dégâts des eaux | Fuites, ruptures de canalisations, infiltrations | 80% à 100% valeur des biens |
| Vol | Cambriolage avec effraction, vandalisme | Plafond 50 000€ à 200 000€ |
| Bris de glace | Vitrines, fenêtres, portes vitrées | Plafond 5 000€ à 20 000€ |
| Événements climatiques | Tempête, grêle, neige, catastrophes naturelles | Valeur réelle des biens |
| Bris de machines | Pannes et casses d'équipements | Option : 10 000€ à 100 000€ |
Cette formule convient particulièrement aux :
✓ Professionnels locataires : Obligation légale de couvrir au minimum les risques locatifs ✓ Activités avec peu de risques RC : Consultants, professions libérales en cabinet ✓ Petites structures : Auto-entrepreneurs, TPE sans salariés ✓ Compléments de garanties : Si vous avez déjà une RC Pro ailleurs
📊 Statistique : 43% des professionnels en France possèdent uniquement une assurance locaux sans RC professionnelle, souvent par méconnaissance des risques encourus.
La multirisque entreprise (MRE ou multirisque professionnelle) propose une approche holistique qui englobe :
1. Protection des biens (identique à l'assurance locaux)
2. Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)
3. Protection de l'exploitation
4. Protection juridique
5. Garanties annexes optionnelles
| Type de contrat | Tarif mensuel moyen | Couverture | Pour qui ? |
|---|---|---|---|
| Locaux seuls | 15€ - 80€ | Biens uniquement | Locataires, petites structures |
| Multirisque de base | 80€ - 150€ | Biens + RC Pro basique | TPE, professions réglementées |
| Multirisque complète | 200€ - 500€ | Tout inclus + options | PME, artisans, commerçants |
| Multirisque premium | 500€ - 1 500€ | Couverture maximale | Entreprises à forts risques |
⚠️ Attention au sur-assurance : Si vous êtes consultant en télétravail avec peu de matériel, une multirisque complète peut être surdimensionnée. Inversement, un restaurant sans multirisque prend des risques juridiques et financiers considérables.
| Critère | Assurance Locaux Professionnels | Multirisque Entreprise |
|---|---|---|
| Focus principal | Protection patrimoine matériel | Protection globale activité |
| RC Professionnelle | ❌ Non incluse (à souscrire séparément) | ✅ Incluse (plafond 1M€ à 10M€) |
| Dommages aux biens | ✅ Couverture complète | ✅ Couverture complète |
| Perte d'exploitation | Option payante rare | ✅ Souvent incluse ou option |
| Protection juridique | ❌ Non incluse | ✅ Généralement incluse |
| Véhicules professionnels | ❌ Non couvert | Option ou contrat séparé |
| Cyber-risques | ❌ Non couvert | ✅ Option disponible |
| Tarif mensuel moyen | 15€ - 80€ | 80€ - 500€ |
| Complexité souscription | Simple, rapide | Plus complexe, questionnaire détaillé |
| Délai de mise en place | 24-48h | 3-7 jours |
| Obligation légale | ✅ Pour locataires (risques locatifs) | ✅ Pour certaines professions (RC Pro) |
| Flexibilité | Garanties ajustables | Package souvent moins modulable |
| Idéal pour | Locataires, petites structures | Artisans, commerçants, PME |
Situation 1 : Vous êtes locataire de vos locaux avec activité à faible risque
Solution optimale : Assurance locaux pour respecter l'obligation légale + RC Pro séparée si votre profession l'exige (obligatoire pour professions réglementées).
Situation 2 : Vous possédez déjà une RC Pro via votre ordre professionnel
Solution optimale : Assurance locaux uniquement pour éviter les doublons et surcoûts.
Situation 3 : Vous êtes en télétravail avec peu de matériel
Solution optimale : Extension de votre assurance habitation avec avenant professionnel (moins cher qu'une assurance locaux dédiée).
💡 Astuce budget : Pour un consultant indépendant en télétravail, un simple avenant professionnel sur l'assurance habitation coûte entre 5€ et 15€/mois, contre 30€ à 60€/mois pour une assurance locaux dédiée.
Situation 1 : Vous exercez une activité artisanale ou commerciale
Solution optimale : Multirisque complète incluant locaux + RC Pro + perte d'exploitation + protection juridique.
Situation 2 : Vous employez des salariés
Solution optimale : Multirisque avec garantie perte d'exploitation suffisante pour couvrir 6 à 12 mois de charges fixes (salaires inclus).
Situation 3 : Votre activité génère un chiffre d'affaires significatif
Solution optimale : Multirisque premium avec garantie perte d'exploitation renforcée et valeur à neuf pour les équipements.
Situation 4 : Vous êtes dans un secteur à risques
Solution optimale : Multirisque obligatoire avec plafonds RC Pro élevés (2M€ à 10M€) et garanties spécifiques à votre métier (décennale pour BTP, RC après livraison, etc.).
⚠️ Risque juridique : Certaines professions ont l'obligation légale de souscrire une RC Professionnelle (BTP, professions de santé, avocats, experts-comptables). L'absence de cette garantie peut entraîner des poursuites pénales et l'interdiction d'exercer.
Plutôt que de choisir entre "tout ou rien", une approche sur-mesure peut être plus pertinente :
Formule de base :
Ajouts selon besoins spécifiques :
Avantages de cette approche : ✓ Flexibilité maximale pour ajuster chaque garantie ✓ Optimisation des plafonds par risque spécifique ✓ Possibilité de changer d'assureur garantie par garantie ✓ Meilleure compréhension de ce que vous payez
Inconvénients : ✗ Gestion de multiples contrats et échéances ✗ Risque de doublons ou de trous de garantie ✗ Pas de réduction pour regroupement (bonus multicontrat)
📊 Étude de cas : Un architecte indépendant a réduit sa facture assurance de 35% en séparant son contrat : assurance locaux à 45€/mois + RC Pro décennale via son ordre à 180€/mois (au lieu de multirisque à 350€/mois avec garanties inutiles pour son profil).
Chez France Épargne, nous ne vous proposons jamais de solution standardisée. Notre méthodologie d'analyse s'articule autour de 5 étapes :
Nous analysons en détail :
Nous identifions vos expositions prioritaires :
Sur la base de cette analyse, nous vous recommandons :
Nous comparons les offres de nos assureurs partenaires et négocions :
Nous intégrons votre assurance professionnelle dans votre stratégie globale :
🎯 Valeur ajoutée unique : En tant que gestionnaires de patrimoine, nous voyons votre assurance professionnelle comme un élément d'une stratégie financière globale, pas comme un produit isolé à vendre.
Puis-je passer d'une assurance locaux à une multirisque en cours d'année ?
Oui, vous pouvez :
La multirisque coûte-t-elle vraiment plus cher ?
En apparence oui (+150% à +300%), mais en incluant tous les postes :
L'écart se réduit fortement, voire s'inverse avec les réductions multicontrat.
Que se passe-t-il si j'ai seulement une assurance locaux et que je cause un dommage à un client ?
Sans RC Pro, vous êtes personnellement responsable sur vos biens propres :
Un contrat multirisque inclut-il toujours la perte d'exploitation ?
Non, cela dépend des contrats :
Vérifiez systématiquement le détail des garanties avant souscription.
Le choix entre assurance locaux professionnels et multirisque entreprise ne doit jamais être guidé uniquement par le prix. Les critères de décision essentiels sont :
✓ Votre obligation légale selon votre profession ✓ Votre exposition aux risques de dommages à des tiers ✓ La valeur de votre activité et votre capacité à absorber un sinistre ✓ Votre situation (locataire/propriétaire, nombre de salariés) ✓ Votre budget et arbitrage entre protection et coût
| Si vous êtes... | Recommandation | Budget indicatif |
|---|---|---|
| Consultant solo en télétravail | Avenant habitation | 5€ - 15€/mois |
| Profession libérale avec cabinet | Locaux + RC Pro séparée | 60€ - 120€/mois |
| Artisan avec salariés | Multirisque complète | 200€ - 400€/mois |
| Commerçant avec boutique | Multirisque complète + options | 250€ - 500€/mois |
| PME industrielle | Multirisque premium sur-mesure | 500€ - 2 000€/mois |
Chez France Épargne, nous réalisons cette analyse gratuitement avec vous pour vous recommander la solution vraiment adaptée à votre situation, sans parti pris commercial.
🎯 Prochaine étape : Demandez votre bilan professionnel personnalisé pour obtenir une recommandation claire : assurance locaux, multirisque, ou approche modulaire sur-mesure.
Sources :