CGP, CGPI, family office : comprendre les services patrimoniaux 2025
La gestion de patrimoine englobe l'ensemble des services d'accompagnement pour optimiser, développer et transmettre votre patrimoine. Du conseil en investissement à l'ingénierie successorale, en passant par l'optimisation fiscale, ces services s'adressent à tous ceux qui souhaitent une vision 360° de leur situation financière.
La gestion de patrimoine (ou gestion privée) est une approche globale qui vise à :
Contrairement à la gestion de compte bancaire classique, la gestion de patrimoine prend en compte tous les aspects de votre situation : immobilier, financier, fiscal, social, familial, professionnel.
Pour qui ? Contrairement aux idées reçues, la gestion de patrimoine n'est pas réservée aux grandes fortunes. Dès 50 000 à 100 000 € de patrimoine, un accompagnement professionnel peut créer de la valeur. Pour les patrimoines supérieurs à 500 000 €, c'est généralement indispensable.
Le CGP est un professionnel qui analyse votre patrimoine et vous conseille sur l'allocation de vos actifs. Il peut être salarié d'une banque, d'un assureur ou d'un réseau. Sa rémunération inclut souvent des rétrocommissions sur les produits placés.
Idéal pour : Particuliers cherchant un conseil accessible, acceptant les biais potentiels
Le CGPI au conseil indépendant est rémunéré exclusivement par des honoraires payés par le client. Il ne perçoit aucune rétrocommission des producteurs. C'est la garantie d'un conseil aligné à 100% avec vos intérêts.
Idéal pour : Patrimoine > 250 000 €, exigence d'indépendance, transparence totale
La banque privée offre des services de gestion de patrimoine haut de gamme avec un banquier dédié. Elle combine services bancaires classiques, gestion d'actifs, crédit, et conseil patrimonial. Ticket d'entrée : généralement 250 000 à 1 M€.
Idéal pour : Patrimoine > 500 000 €, besoin de services bancaires intégrés
Le family office est une structure dédiée à la gestion globale du patrimoine d'une famille fortunée. Il coordonne les experts (avocats, fiscalistes, gérants), gère les actifs, et assure la gouvernance familiale. Ticket : généralement > 10 M€.
Idéal pour : Patrimoine > 10 M€, familles entrepreneuriales, transmission complexe
Les robo-advisors sont des plateformes digitales de gestion pilotée. Après un questionnaire de profil, un algorithme alloue votre épargne dans des ETF diversifiés. Frais réduits (0,5-1%), accessibles dès 300 €.
Idéal pour : Épargnants autonomes, petits montants, frais minimaux
L'assistance patrimoniale permet d'obtenir un conseil ciblé sur une question précise : fiscalité d'une vente immobilière, optimisation d'une succession, choix d'un contrat. Format : 1-2 heures, honoraires fixes.
Idéal pour : Question ponctuelle, deuxième avis, validation de stratégie
| Service | Rémunération | Ticket d'entrée | Indépendance | Pour qui |
|---|---|---|---|---|
| CGP (réseau) | Rétrocommissions | 50 000 € | Moyenne | Grand public |
| CGPI (honoraires) | Honoraires client | 100-250 000 € | Totale | Exigeants |
| Banque privée | Frais + rétro | 250 000 - 1 M€ | Faible | Fortunés intégrés |
| Family office | Honoraires fixes | > 10 M€ | Variable | Grandes fortunes |
| Robo-advisor | Frais gestion (0,5-1%) | 300 € | Totale | Autonomes |
| Conseil ponctuel | Honoraires (150-500 €) | Aucun | Totale | Questions ciblées |
Voici les critères essentiels pour sélectionner le bon accompagnement :
Red flags : Promesses de rendement garanties, pression à la souscription rapide, absence de lettre de mission, refus de détailler la rémunération.
Comprendre comment un conseiller est rémunéré est essentiel pour évaluer son indépendance :
Le conseiller perçoit une partie des frais des produits placés (0,5-1%/an sur encours). Modèle dominant en France. Problème : incitation à orienter vers les produits les plus rémunérateurs pour lui, pas forcément les meilleurs pour vous.
Le conseiller facture directement le client : à l'heure (150-300 €), au forfait (audit 1 000-3 000 €), ou en % des actifs conseillés (0,5-1%/an). Avantage : alignement total des intérêts, transparence.
En gestion déléguée, le gestionnaire prélève des frais annuels (1-2%). En robo-advisor, ces frais sont réduits (0,5-1%). Ces frais s'ajoutent aux frais des supports sous-jacents.
Certains conseillers perçoivent des frais sur les arbitrages. Problème : incitation à multiplier les opérations ("churning"). À éviter.
Notre conseil : Privilégiez les modèles transparents (honoraires ou % sur encours déclaré) où vous savez exactement ce que vous payez. Demandez systématiquement un devis détaillé.
Un accompagnement patrimonial complet couvre plusieurs domaines :
Analyse complète de votre situation : bilan patrimonial (actifs, passifs), revenus et charges, fiscalité (IR, IFI), protection sociale, régimes matrimoniaux. Base indispensable avant toute recommandation.
Définition de votre profil de risque, allocation d'actifs optimale, choix des enveloppes (assurance-vie, PEA, PER, compte-titres), sélection des supports (fonds, ETF, UC). Arbitrages réguliers.
Réduction de l'IR (défiscalisation), optimisation de l'IFI, stratégies de plus-values, choix des régimes fiscaux (micro/réel, IS/IR), anticipation des évolutions législatives.
Anticipation de la transmission : donations, démembrement, assurance-vie, pacte Dutreil, SCI familiale. Objectif : transmettre dans les meilleures conditions fiscales et familiales.
Stratégie d'acquisition (résidence, locatif, SCPI), financement optimal, arbitrage du patrimoine existant, fiscalité immobilière (revenus fonciers, plus-values, IFI).
Statut social optimal, rémunération vs dividendes, prévoyance TNS, épargne salariale, préparation de la cession d'entreprise. Spécificités des entrepreneurs.
Un conseil "gratuit" est payé par les rétrocommissions des produits. Vous payez indirectement, souvent plus cher qu'un conseil aux honoraires, et avec des biais potentiels dans les recommandations.
Un conseiller "indépendant" affilié à un réseau de distribution n'est pas réellement indépendant. Seul le statut CGPI au conseil indépendant (MIF 2) garantit l'absence de rétrocommissions.
Un robo-advisor accessible dès 300 € ne remplacera jamais un conseil patrimonial personnalisé. Adaptez le niveau de service à la complexité de votre situation, pas seulement à votre patrimoine.
Quand un conseiller bancaire recommande les fonds maison, posez-vous la question de sa neutralité. Demandez toujours s'il peut recommander des produits concurrents et pourquoi il choisit ceux-là.
Tout conseil professionnel doit faire l'objet d'une lettre de mission détaillant le périmètre, les obligations, la rémunération. Sans ce document, pas de relation claire ni de recours possible.
France Épargne propose un accompagnement patrimonial complet avec une approche transparente :
Premier rendez-vous offert. Réponse sous 6h.
Un bilan patrimonial complet analyse l'intégralité de votre situation financière, fiscale et successorale pour dégager un plan d'action personnalisé. France Épargne mobilise ses experts CGP pour identifier vos leviers d'optimisation fiscale, renforcer votre protection et préparer votre transmission.
Service de conseil indépendant pour particuliers et entreprises : analyse de contrats, comparaison de devis, audit global de protection, optimisation des garanties et des coûts.
Guide complet sur le démembrement de propriété : fonctionnement de la nue propriété et de l'usufruit, barème fiscal article 669 CGI, avantages pour la transmission, optimisation IFI et stratégies patrimoniales.
Le CGP (Conseiller en Gestion de Patrimoine) est une appellation générique. Le CGPI (Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant) au conseil indépendant au sens MIF 2 est rémunéré exclusivement aux honoraires par le client, sans aucune rétrocommission. C'est la garantie d'un conseil aligné à 100% avec vos intérêts.
Dès 50 000 à 100 000 € de patrimoine, un conseil professionnel peut créer de la valeur (optimisation fiscale, allocation d'actifs, préparation retraite). Pour les patrimoines supérieurs à 250 000 €, c'est quasi-indispensable. Le ticket d'entrée dépend du type de conseiller : robo-advisor dès 300 €, CGPI vers 100-250 000 €, banque privée vers 500 000 - 1 M€.
Tout conseiller doit être inscrit à l'ORIAS (registre des intermédiaires). Vous pouvez vérifier son inscription sur www.orias.fr avec son nom ou numéro. Il doit également être inscrit comme CIF (Conseiller en Investissements Financiers) auprès de l'AMF. L'adhésion à une association professionnelle (CNCGP, ANACOFI) est un gage supplémentaire de sérieux.
Cela dépend du modèle. Conseil ponctuel : 150-500 € la consultation. Audit patrimonial complet : 1 000-5 000 €. Accompagnement annuel : 0,5-1% des actifs conseillés ou forfait fixe. Les rétrocommissions (modèle CGP classique) sont invisibles mais représentent 0,5-1%/an sur les encours placés.
C'est possible mais rarement optimal. Mieux vaut un seul conseiller avec une vision globale que plusieurs intervenants non coordonnés. Si vous avez plusieurs interlocuteurs (banquier, assureur, notaire), un CGPI peut jouer le rôle de coordinateur pour assurer la cohérence de l'ensemble.
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