Tarifs et coûts

Le coût de l'assurance emprunteur varie considérablement selon votre âge, votre état de santé, le type de contrat (bancassurance ou délégation) et la méthode de calcul (capital initial ou capital restant dû). Pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans, une bancassurance coûte entre 18 000 € et 30 000 € tandis qu'une délégation coûte entre 9 000 € et 15 000 €. L'écart peut atteindre 13 125 € sur la durée totale du prêt. Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) est l'indicateur standardisé pour comparer les offres de manière équitable.

Les tarifs varient fortement selon l'âge de l'emprunteur et le type de contrat choisi. Avant 30 ans, les taux en bancassurance se situent entre 0,15% et 0,20%, contre 0,09% à 0,12% en délégation, soit une économie de 40% à 50%. Pour un prêt de 200 000 € sur 25 ans, cela représente 7 500 à 10 000 € en banque contre 4 500 à 6 000 € en délégation. Autour de 30 ans, la bancassurance affiche un taux moyen de 0,25% contre 0,15% en délégation, soit 40% d'économie. Sur un prêt de 250 000 € sur 25 ans : 15 625 € en banque contre 9 375 € en délégation. À 40 ans, les taux passent à 0,36% en bancassurance et 0,24% en délégation (33% d'économie). Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans : 18 000 € en banque contre 12 000 € en délégation. À 50 ans, comptez 0,48% en bancassurance et 0,32% en délégation (33% d'économie). Pour un prêt de 200 000 € sur 15 ans : 14 400 € en banque contre 9 600 € en délégation. Après 60 ans, les taux grimpent entre 0,60% et 1,00% en bancassurance contre 0,40% à 0,70% en délégation, avec des économies de 25% à 35%.

La méthode de calcul sur le capital initial, utilisée par la plupart des banques, base la cotisation sur le montant emprunté au départ. Le montant est fixe pendant toute la durée du prêt, quelle que soit la part déjà remboursée. La méthode de calcul sur le capital restant dû, privilégiée par les assureurs alternatifs, base la cotisation sur le montant qu'il vous reste effectivement à rembourser. Les cotisations sont donc dégressives au fil du temps. À taux identique de 0,36%, le calcul sur capital restant dû permet d'économiser environ 9 000 € par rapport au calcul sur capital initial, sur un prêt de 250 000 € remboursé sur 25 ans.

Le TAEA mesure le coût de l'assurance exprimé en pourcentage annuel. Il se calcule comme la différence entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance. Prenons un exemple concret. Avec un TAEG sans assurance de 3,50% et un TAEG avec assurance de 3,92%, le TAEA est de 0,42%. Cela signifie que l'assurance alourdit votre taux de crédit de 0,42 point. Sur un prêt de 250 000 € sur 25 ans, cela représente environ 21 000 € de coût d'assurance. Le TAEA est l'indicateur standardisé pour comparer les offres. Les banques et assureurs ont l'obligation légale de le communiquer dans la Fiche Standardisée d'Information (FSI). Un TAEA inférieur à 0,30% est considéré comme excellent, caractéristique d'un profil jeune, en bonne santé et non fumeur. Un TAEA entre 0,30% et 0,50% correspond à un tarif correct pour un profil standard. Au delà de 0,50%, le tarif est élevé et concerne généralement les profils seniors, fumeurs ou présentant des risques de santé.

Sur un prêt de 250 000 € remboursé sur 25 ans par un emprunteur de 30 ans non fumeur, la bancassurance facture un taux de 0,25% calculé sur le capital initial, soit une cotisation fixe de 52 € par mois et un coût total de 15 625 €. En délégation d'assurance, le taux tombe à 0,12% calculé sur le capital restant dû. Les cotisations démarrent à 25 € par mois et diminuent progressivement. Le coût total atteint environ 7 500 €. L'économie réalisée : 8 125 €, soit 52% de moins. Cette économie est encore plus importante pour les jeunes emprunteurs en bonne santé, pouvant atteindre 60% de réduction.

Coût de l'Assurance Emprunteur : Calcul, TAEA et Simulation Taux d'Assurance de Prêt Selon l'Âge : Barème Détaillé Comment Comparer les Tarifs d'Assurance Emprunteur Efficacement TAEA : Comprendre le Taux Annuel Effectif de l'Assurance