Seniors

Le vieillissement de la population et l'allongement des carrières professionnelles font que de plus en plus de seniors empruntent après 60 ans pour acquérir leur résidence principale, investir dans l'immobilier locatif ou aider leurs enfants. Les banques acceptent généralement les emprunteurs jusqu'à 65 ou 70 ans, tandis que les assureurs alternatifs peuvent couvrir jusqu'à 85 ans. Les surprimes augmentent avec l'âge, mais la délégation d'assurance reste nettement plus avantageuse que la bancassurance.

Les limites d'âge diffèrent selon que vous souscrivez un contrat groupe bancaire ou un contrat individuel en délégation. En bancassurance, la garantie Décès est couverte jusqu'à 70 ou 75 ans, tandis que toutes les autres garanties (PTIA, ITT, IPT/IPP) cessent à 65 ans. L'acceptation du prêt est limitée à 65 ou 70 ans maximum. En délégation d'assurance, les limites sont bien plus favorables. La garantie Décès peut aller jusqu'à 80 ou 85 ans. La PTIA est couverte jusqu'à 70 ans, l'ITT jusqu'à 67 ans, et l'IPT/IPP jusqu'à 70 ans. Certains assureurs spécialisés acceptent les emprunteurs jusqu'à 85 ans. Les contrats individuels offrent donc des limites d'âge de 10 à 15 ans supérieures à celles de la bancassurance. La délégation est indispensable pour emprunter après 65 ans.

Les taux d'assurance augmentent significativement avec l'âge, mais la délégation reste systématiquement moins chère. Entre 60 et 65 ans, comptez 0,60% à 0,80% en bancassurance contre 0,40% à 0,55% en délégation. Pour un prêt de 200 000 € sur 10 ans, cela représente 12 000 à 16 000 € en banque contre 8 000 à 11 000 € en délégation. Entre 65 et 70 ans, les taux passent à 0,80% à 1,20% en bancassurance et 0,55% à 0,85% en délégation. Pour un prêt de 150 000 € sur 10 ans : 12 000 à 18 000 € en banque contre 8 250 à 12 750 € en délégation. Entre 70 et 75 ans, la bancassurance refuse généralement les dossiers. Seule la délégation reste possible, avec des taux de 1,00% à 1,50%. Pour un prêt de 100 000 € sur 10 ans : 10 000 à 15 000 €. Après 75 ans, seuls les contrats de délégation spécialisés acceptent les dossiers, avec des taux de 1,50% à 2,50%.

Lorsque l'assurance emprunteur classique devient trop coûteuse ou inaccessible, trois alternatives permettent de sécuriser votre prêt. L'hypothèque ou caution réelle consiste à garantir le prêt par un bien immobilier que vous possédez déjà, plutôt que par une assurance décès. La banque pourra saisir le bien en cas de défaillance. Le nantissement d'assurance vie permet de mettre en garantie un contrat d'assurance vie existant. Si le capital nanti couvre le montant du prêt, la banque peut se passer d'assurance emprunteur. Le cautionnement personnel implique qu'un tiers (enfant, proche) se porte caution du prêt. Cette solution évite le questionnaire médical et les surprimes liées à l'âge, mais engage la responsabilité financière du garant.

• Hypothèque : garantir le prêt par un bien immobilier existant
• Nantissement d'assurance vie : mettre en garantie un contrat existant
• Cautionnement personnel : un proche se porte garant du prêt

Assurance Emprunteur Après 60 Ans : Garanties et Limites d'Âge Âge Limite pour l'Assurance de Prêt : 65, 70 ou 85 Ans Emprunter Sans Assurance Emprunteur Après 70 Ans : Alternatives