La quotité représente la part du prêt couverte par l'assurance pour chaque emprunteur. Le choix entre 50/50, 100/100 ou asymétrique détermine la protection du survivant et le coût mensuel.
La quotité d'assurance est un paramètre essentiel pour les couples empruntant à deux. Elle détermine la part du capital restant dû que l'assureur remboursera en cas de décès ou d'invalidité de chaque emprunteur. Le total des quotités doit être compris entre 100% et 200%. Le choix de la quotité impacte directement le coût de l'assurance et la protection du survivant en cas de sinistre.
Avec une quotité 50/50, chaque co-emprunteur assure 50% du prêt, pour un total de 100%. En cas de décès ou d'invalidité de l'un des deux, l'assureur rembourse 50% du capital restant dû. Le survivant continue à rembourser les 50% restants seul. Cette configuration est la moins coûteuse puisqu'elle correspond au tarif de base. Elle convient aux couples dont les revenus sont équilibrés, sans enfants à charge, ou avec un budget serré privilégiant les économies. Elle est également adaptée pour un investissement locatif lorsque les revenus locatifs couvrent au moins 50% des mensualités. Le risque principal : en cas de perte de l'un des deux revenus, le survivant doit assumer seul la moitié des mensualités, ce qui peut devenir difficile.
Avec une quotité 100/100, chaque co-emprunteur assure 100% du prêt, pour un total de 200%. En cas de décès ou d'invalidité de l'un des deux, l'assureur rembourse l'intégralité du capital restant dû. Le survivant ne paie plus rien. Cette configuration coûte 50% à 60% de plus que la quotité 50/50. Par exemple, pour un prêt où la quotité 50/50 coûterait 11 250 €, la quotité 100/100 reviendrait à environ 16 875 €, soit un surcoût de 5 625 €. Elle est fortement recommandée pour les couples avec enfants à charge nécessitant une protection maximale, lorsque les revenus sont inégaux avec un apporteur principal, pour la résidence principale avec des mensualités élevées, ou lorsque le patrimoine est limité sans épargne de précaution.
Les quotités asymétriques (60/40 ou 70/30) permettent d'adapter la couverture aux revenus respectifs des co-emprunteurs. L'apporteur principal se voit attribuer la quotité la plus élevée, tandis que le second emprunteur est couvert à un niveau moindre. Le coût se situe entre la quotité 50/50 et la quotité 100/100, selon la répartition choisie. Cette configuration convient particulièrement lorsque les revenus sont très inégaux, par exemple un apporteur représentant 60% à 70% des revenus du foyer. Exemple concret avec une quotité 70/30 : si l'apporteur principal (70%) décède, l'assureur rembourse 70% du capital et le survivant ne doit rembourser que les 30% restants. En revanche, si c'est le second emprunteur (30%) qui décède, 70% du prêt reste à la charge du survivant, mais celui ci étant l'apporteur principal, il a la capacité financière de continuer.
Pour une résidence principale avec enfants, la quotité 100/100 est vivement recommandée malgré son surcoût. La protection du foyer prime sur l'économie de cotisations. Pour un investissement locatif, la quotité 50/50 est généralement suffisante. Les revenus locatifs permettent au survivant de continuer à rembourser sa part du prêt. Pour un couple avec des revenus déséquilibrés et sans enfants, une quotité asymétrique (70/30 ou 60/40) offre un bon compromis entre protection et coût. Alignez la quotité la plus élevée sur l'apporteur principal de revenus. Pensez également à l'évolution de votre situation : un changement de quotité est possible en changeant d'assurance emprunteur via la loi Lemoine, à tout moment et sans frais.
Quotité d'Assurance Emprunteur : 50/50, 100/100 ou Autre Emprunter à Deux : Choisir la Bonne Répartition de Quotité Quotité 100% sur Chaque Tête : Avantages et Surcoût
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Simuler ma quotitéLa délégation d'assurance emprunteur est votre droit de choisir un assureur externe plutôt que le contrat groupe de votre banque. Garanti par la loi depuis 2010, ce droit permet d'économiser 40% à 60% tout en bénéficiant de garanties équivalentes.
La loi Lemoine du 28 février 2022 révolutionne l'assurance emprunteur avec trois mesures majeures : résiliation à tout moment sans préavis, suppression du questionnaire santé sous conditions et réduction du droit à l'oubli à 5 ans.
Les banques exigent systématiquement les garanties Décès et PTIA. Les garanties ITT, IPT et IPP sont fortement recommandées pour une protection complète en cas d'incapacité ou invalidité.