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Crédit immobilier

Prêt CEL 2026

Droit à prêt CEL selon intérêts acquis. Plafond 23 000 €, taux 2026 2.75 %.

Plafond prêt 23 000 €Taux prêt 2026 2.75 %Durée max 15 ans
Barèmes 2026 officielsChiffres mis à jour : HCSF, droits d'enregistrement, plafonds PTZ, indices INSEE.
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Droit à prêt CEL : 1,5 fois les intérêts acquis, plafonné à 23 000 €.

300 €

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CEL 2026

Compte Épargne Logement 2026 : rémunération, droit à prêt et arbitrage

Le Compte Épargne Logement (CEL) est un produit d'épargne réglementé qui permet à la fois de placer de l'argent disponible à tout moment et d'obtenir un prêt immobilier à taux réglementé. Avec un plafond de versement de 15 300 €, une rémunération 2026 de 1,25 % net, et un droit à prêt plafonné à 23 000 € sur 15 ans, le CEL est l'un des placements les plus anciens et les plus simples du catalogue français. Moins puissant que le PEL en termes de droit à prêt (23 000 € vs 92 000 €) et de rémunération, il conserve néanmoins un atout unique : la disponibilité totale des fonds à tout moment, sans contrainte de durée minimale de détention pour les retraits. Dans un contexte 2026 où les taux des livrets réglementés ont été abaissés (Livret A à 1,50 %, LEP à 2,50 %) et où le marché immobilier reprend progressivement, le CEL reste pertinent pour les profils qui préparent un achat immobilier tout en conservant la capacité de mobiliser leur épargne en cas de besoin. Son utilisation optimale est toujours en combinaison avec d'autres prêts aidés (PEL, PTZ) pour abaisser le coût global d'une opération immobilière.

Comment fonctionne précisément le CEL

Le CEL se compose de deux phases distinctes : la phase d'épargne (illimitée en durée) et la phase de prêt (facultative, déclenchée à la demande). Pendant la phase d'épargne, le titulaire effectue des versements libres, à partir de 75 € à l'ouverture puis 75 € minimum par versement, dans la limite du plafond de 15 300 €. Les intérêts sont calculés par quinzaine selon le même mécanisme que le Livret A (règle de la quinzaine) et capitalisés chaque 31 décembre.

Une fois 18 mois d'ancienneté atteints, le titulaire peut demander l'ouverture de la phase de prêt. La banque calcule alors le droit à prêt du CEL selon une formule officielle : droit à prêt = intérêts acquis × coefficient multiplicateur. En 2026, ce coefficient est de 1,5 pour les CEL ouverts récemment. Le droit à prêt est plafonné à 23 000 € et la durée du prêt à 15 ans maximum.

Le CEL est cumulable avec le PEL du même titulaire, à condition que les deux contrats soient ouverts dans la même banque. Ce cumul est un élément de négociation majeur : les droits à prêt s'additionnent, permettant d'emprunter jusqu'à 92 000 + 23 000 = 115 000 € à taux réglementé sur une seule banque, en complément d'un prêt principal classique.

Les taux CEL en 2026

La rémunération du CEL est indexée sur le taux du Livret A, diminuée de 0,25 point. Depuis le 1er février 2026, avec un Livret A à 1,50 %, le CEL rémunère donc à 1,25 % net (après prélèvements sociaux de 17,2 % sur les intérêts pour les CEL ouverts depuis 2018, les CEL antérieurs restant exonérés sous conditions).

  • Taux rémunération CEL 2026 : 1,25 % net (baissé depuis 2 % en 2024)
  • Taux prêt CEL 2026 : 2,75 % hors assurance (rémunération + 1,5 pt)
  • Fiscalité intérêts CEL ouvert depuis 2018 : PFU 30 % dès la 1re année
  • Fiscalité intérêts CEL ouvert avant 2018 : exonéré d'IR, soumis aux prélèvements sociaux 17,2 %
  • Plafond de versement : 15 300 € (hors capitalisation des intérêts)

Calcul du droit à prêt en pratique

Le droit à prêt CEL n'est pas évident à calculer car il dépend du volume d'intérêts accumulés sur toute la durée de détention. Voici trois exemples chiffrés pour visualiser la mécanique :

CEL ouvert il y a 5 ans avec un solde moyen de 5 000 € : environ 125 à 150 € d'intérêts cumulés. Droit à prêt : 125 à 225 € × 1,5 = 190 à 340 €. Insuffisant pour le minimum légal de 3 000 €. Il faut attendre davantage ou alimenter plus.

CEL rempli au plafond (15 300 €) pendant 10 ans : environ 1 500 € d'intérêts cumulés. Droit à prêt : 2 250 €. Encore insuffisant pour le seuil plancher du prêt CEL.

CEL rempli au plafond pendant 15 ans : environ 2 400 € d'intérêts cumulés. Droit à prêt : 3 600 €. Premier seuil où le prêt CEL devient effectivement mobilisable, mais loin du plafond maximum de 23 000 €.

Pour obtenir le droit à prêt maximum de 23 000 €, il faudrait accumuler environ 1 534 € d'intérêts, ce qui suppose un CEL maintenu au plafond pendant une longue durée. En pratique, le droit à prêt réel du CEL est souvent inférieur à 5 000 €, ce qui limite fortement son impact dans un projet immobilier.

CEL vs autres prêts aidés

Face au PEL (plafond 92 000 €), au PTZ (jusqu'à 138 000 € en zone A) ou au PAS (sans plafond mais soumis à conditions de revenus), le CEL est un dispositif d'appoint. Il est rarement le pivot d'un plan de financement, mais peut jouer un rôle marginal intéressant :

  • Compléter un PTZ + prêt principal pour atteindre le budget d'achat cible sans tendre la conformité HCSF
  • Financer exclusivement des travaux d'amélioration ou d'agrandissement quand le montant est inférieur à 23 000 €
  • Financer l'acquisition d'un terrain à bâtir en complément d'un prêt construction
  • Servir de prêt de dépannage ponctuel sur un achat de petite surface (studio, parking, box)

Quand ouvrir un CEL en 2026

Avec une rémunération de 1,25 %, le CEL n'est plus compétitif comme véhicule d'épargne pur : le Livret A à 1,50 % lui est supérieur, avec un plafond plus élevé et une fiscalité plus favorable (exonération totale). Son intérêt réside uniquement dans le droit à prêt acquis progressivement.

Ouvrir un CEL en 2026 ne se justifie que si : vous prévoyez un projet immobilier à court ou moyen terme (3 à 10 ans), vous avez déjà un PEL dont vous souhaitez compléter le droit à prêt, ou vous êtes un primo accédant cherchant à accumuler des droits sur tous les dispositifs aidés. Pour tout autre usage, le Livret A ou le LEP (si éligible) sont préférables.

À noter : la prime d'État du CEL (1 144 € maximum) a été supprimée pour les CEL ouverts depuis le 1er janvier 2018. Les CEL antérieurs en bénéficient encore à condition d'effectuer un prêt d'un montant minimum de 5 000 €.

Questions fréquentes

CEL ou PEL : lequel choisir ?

Le PEL est plus rémunérateur (2 % en 2026 vs 1,25 % CEL) et offre un droit à prêt beaucoup plus important (92 000 € vs 23 000 €). Le CEL reste plus souple (retraits libres à tout moment) et plus adapté aux petits projets (travaux). Pour un premier projet immobilier important, privilégier le PEL.

Peut on cumuler CEL et PEL ?

Oui, mais dans la même banque obligatoirement pour le cumul des droits à prêt. Le titulaire peut détenir simultanément un PEL et un CEL, et leurs droits à prêt s'additionnent jusqu'à 115 000 € combinés.

Quelle ancienneté minimum pour obtenir un prêt CEL ?

18 mois minimum de détention du CEL. En dessous, aucun droit à prêt n'est ouvert, même si des intérêts ont été acquis.

Peut on prêter à un tiers ?

Oui, le droit à prêt CEL est cessible aux membres de la famille proche (ascendants, descendants, frères, sœurs, conjoint). Cela permet à un parent de faire bénéficier son enfant de ses droits cumulés.

Le CEL finance t il uniquement la résidence principale ?

Non. Le prêt CEL peut financer l'acquisition, la construction ou l'agrandissement d'une résidence principale, d'une résidence secondaire, ou même d'un logement locatif, sous conditions restrictives depuis 2018.

La rémunération CEL peut elle changer en 2026 ?

Oui. Le taux du CEL est révisé en même temps que celui du Livret A, à chaque 1er février et 1er août. Il est calculé comme Livret A moins 0,25 point. Prochaine révision prévue le 1er août 2026.

Peut on clôturer un CEL sans perdre les intérêts ?

Oui, les intérêts acquis jusqu'à la clôture sont conservés. En revanche, la clôture met fin au droit à prêt associé. Il est donc préférable de ne clôturer qu'après avoir mobilisé le prêt si celui ci est prévu.

Le CEL est il déclaré au fisc ?

Les intérêts versés chaque année sont déclarés automatiquement par la banque via l'IFU (Imprimé Fiscal Unique). Pour les CEL ouverts depuis 2018, la fiscalité PFU 30 % est prélevée à la source ; pour les CEL antérieurs, les intérêts sont exonérés d'IR mais soumis aux prélèvements sociaux.

Peut on avoir plusieurs CEL ?

Non. Un seul CEL par personne est autorisé. En revanche, chaque membre du foyer fiscal peut détenir son propre CEL, ce qui permet à un foyer de 4 personnes de cumuler 4 CEL pour un total théorique de 4 × 15 300 = 61 200 €.

Le prêt CEL inclut il l'assurance emprunteur ?

Non. Le taux de 2,75 % en 2026 est un taux hors assurance. Il faut y ajouter le coût de l'assurance emprunteur (0,10 à 0,40 % selon le profil et l'âge), qui peut être souscrite en délégation (loi Lemoine) pour optimiser.

Quel montant minimum pour activer le prêt CEL ?

3 000 € pour un prêt destiné à l'acquisition ou la construction, 1 500 € pour un prêt destiné à des travaux. En dessous de ces seuils, le prêt ne peut pas être déclenché même si le droit est acquis.

Le CEL disparaît il à terme ?

Aucune suppression n'est annoncée pour le CEL en 2026. Le dispositif a été maintenu par les gouvernements successifs malgré plusieurs tentatives de réforme. Sa rémunération baisse progressivement, ce qui réduit son attractivité comme placement pur, mais sa fonction de support au crédit immobilier reste intacte.