La prévoyance TNS protège votre revenu (indemnités journalières), votre capacité à travailler (rente d’invalidité) et vos proches (capital/rentes en cas de décès). En 2025, deux points changent la donne : le plafond des indemnités journalières légales est abaissé (impact sur votre maintien de revenus) et le PASS 2025 s’établit à 47 100 €. Résultat : un calibrage précis (ITT, franchise, invalidité, décès) est indispensable pour obtenir la meilleure protection par euro de cotisation.
Dernière mise à jour : 18 septembre 2025
Incapacité temporaire (arrêt de travail) : versement d’indemnités journalières complémentaires (ITT) pour rapprocher vos revenus d’un net cible (souvent 75–90 % du net habituel).
Invalidité (durable) : rente qui prend le relais si votre capacité de travail est durablement réduite.
Décès : capital et/ou rentes (conjoint, rente éducation pour les enfants) pour protéger le foyer.
À ne pas confondre : la mutuelle (complémentaire santé) rembourse des frais de soins ; la prévoyance sécurise la perte de revenus et protège vos proches.
Plafond d’indemnités journalières légales : en 2025, l’assiette de calcul des IJ est abaissée côté régime général, ce qui réduit l’IJ/jour maximale (et donc augmente l’écart à couvrir si vous ne réglez pas votre prévoyance).
PASS 2025 : 47 100 €. C’est la référence de nombreux plafonds (et de la déductibilité Madelin pour les TNS au régime réel).
Conséquence : si vous avez un revenu supérieur à la moyenne ou des charges fixes (crédit, loyers pros, famille), la prépondérance d’une ITT bien dimensionnée, d’une franchise adaptée et d’une invalidité correctement définie est encore plus marquée en 2025.
Fixez votre net cible : choisissez 75–90 % du net mensuel (80 % par défaut).
Mesurez votre socle : droits légaux (IJ), éventuel maintien (si vous avez une structure), garanties actuelles.
Calculez l’ITT : Net cible – (IJ + maintien) et convertissez en €/jour.
Choisissez la franchise :
Trésorerie courte → 30 jours
Trésorerie standard → 60 jours
Trésorerie confortable → 90 jours
Plus la franchise est longue, plus la prime baisse, mais vous devez tenir financièrement.
Sécurisez l’invalidité : privilégiez une définition claire (professionnelle vs toutes professions), un barème lisible, et une indexation annuelle de la rente (protéger le pouvoir d’achat).
Dimensionnez le décès : visez un capital couvrant 3–5 années de revenus + rente éducation si enfants.
Comparez 2–3 devis à garanties identiques (mêmes montants, mêmes franchises, même définition d’invalidité) pour choisir la meilleure protection par euro.
Ordres de grandeur indicatifs pour un TNS sans pathologie déclarée, avec garanties « standard ». Votre âge, votre métier/risque, votre franchise et vos montants feront varier la prime.
Entrée de gamme : franchise 60–90 j, ITT modérée, invalidité basique, décès « plancher » → 25–50 € / mois.
Standard : franchise 30–60 j, ITT visant 75–85 % du net, invalidité renforcée, décès « confort » → 50–100 € / mois.
Étendu/Premium : franchise 15–30 j, ITT élevée, invalidité forte indexée, décès + rente éducation → 100–180+ € / mois.
Micro‑entrepreneur / début d’activité : démarrer « standard » avec franchise 60 j (puis passer à 30 j quand la trésorerie le permet).
Artisan / commerçant : ITT qui couvre les charges fixes + option frais pro ; franchise adaptée à la saisonnalité du CA.
Profession libérale : soigner l’invalidité (définition claire + indexation) ; décès 3–5 ans de revenus + rente éducation.
Revenus élevés / charges familiales : ITT élevée avec franchise 30–60 j, invalidité toutes professions, décès renforcé.
Formule 2025 (santé + prévoyance) : 3,75 % du revenu pro + 7 % du PASS, dans la limite de 3 % de 8 PASS (soit 11 304 €).
Micro‑entreprise : vous pouvez souscrire, mais sans avantage fiscal « Madelin » (abattement forfaitaire).
Conseil pratique : ajustez vos garanties pour rester dans l’enveloppe de déduction plutôt que de payer une prime « après impôt » trop élevée.
Franchise ITT (15/30/60/90 j) vs trésorerie.
Définition d’invalidité (pro vs toutes professions), barème, indexation.
Exclusions (dos, psy, sports à risques selon contrats) et carences (délais d’attente).
Plafonds (IJ/jour, rentes, capital décès) en cohérence avec votre revenu réel.
Qualité de l’assureur (solidité, gestion des sinistres, services d’assistance).
La mutuelle suffit‑elle ?
Non. La mutuelle rembourse des soins ; la prévoyance assure vos revenus et protège vos proches.
Quelle franchise choisir ?
Trésorerie courte → 30 j ; 1–2 mois → 60 j ; ≥ 3 mois → 90 j.
Combien viser en maintien ?
La plupart des TNS visent 75–90 % du net.
Les primes augmentent‑elles avec l’âge ?
Oui : anticipez une revalorisation et privilégiez l’indexation des rentes.
Puis‑je déduire mes cotisations ?
Oui si vous êtes au régime réel (plafonds 2025 ci‑dessus). En micro, pas de déduction « Madelin ».
En 2025, la prévoyance TNS n’est ni optionnelle ni générique : elle se règle au plus près de votre revenu, de votre trésorerie et de votre situation familiale. Pour obtenir la meilleure protection par euro, déterminez votre net cible, ajustez ITT et franchise, sécurisez l’invalidité, dimensionnez le décès, puis comparez 2–3 offres à garanties égales. C’est la combinaison qui vous place au premier plan : utile, lisible, à jour 2025.
