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Pour un TNS, la vraie prévoyance (arrêt de travail/invalidité/décès toutes causes) est souvent soumise à sélection médicale. Les offres « sans questionnaire » existent, mais elles sont généralement li
Pour un TNS, la vraie prévoyance (arrêt de travail/invalidité/décès toutes causes) est souvent soumise à sélection médicale. Les offres « sans questionnaire » existent, mais elles sont généralement limitées : accidents de la vie uniquement, décès accidentel, plafonds réduits, carences et/ou exclusions élargies. La meilleure stratégie en 2025 : viser un contrat lisible avec sélection allégée (ou un « sans questionnaire » bien encadré) et calibrer vos garanties à votre trésorerie.
Dernière mise à jour : 15 septembre 2025
Sans questionnaire ≠ sans formalités : beaucoup d’offres veulent dire pas d’examens (prise de sang, ECG…), mais il peut rester une déclaration de santé simplifiée.
Portées fréquentes :
GAV – Accidents de la vie : protection en cas d’accident (domestique, circulation, agression…), mais pas la maladie.
Décès accidentel : capital versé si accident ; le décès par maladie peut être exclu ou soumis à conditions.
Plafonds : capitaux/indemnités limités (et parfois franchises plus longues en maladie).
Conséquence : pour couvrir maladie + accident (ITT/invalidité/décès toutes causes), la sélection médicale revient souvent, au moins sous forme allégée.
Historique médical sensible : besoin d’une
GAV solide pour l’accident (en complément, pas un substitut à l’ITT/invalidité toutes causes) ;
décès accidentel additionnel quand le décès toutes causes est refusé ou trop cher.
Démarrage d’activité / budget serré : démarrer avec un socle minimal (accident + petit capital décès) puis monter en gamme après 12–18 mois.
Âge/risque pro modérés : certaines mutuelles ou institutions proposent des couvertures sans questionnaire mais avec carences/exclusions → bien lire la notice.
À retenir : un « sans questionnaire » protège moins et autrement. Il s’utilise à bon escient, pas par facilité.
Sélection médicale allégée : quelques questions clés (arrêts prolongés récents, pathologies majeures) et pas d’examens → permet d’accéder à une vraie prévoyance (maladie+accident) avec des plafonds utiles.
Acceptation avec exclusions ciblées : par ex. dos/psy exclus si antécédents importants ; on verrouille tout le reste (accident + maladie hors exclusion).
Carence courte + limitations temporaires : démarrer vite et renégocier à la date anniversaire quand votre dossier est stabilisé.
Parcours | Avantages | Limites | Pour qui ? |
|---|---|---|---|
Sans questionnaire (GAV / décès accidentel / offres plafonnées) | Adhésion rapide, pas d’examens | Couvre peu la maladie, plafonds bas, exclusions et carences fréquentes | Dossiers refusés/majorés, budget très serré |
Sélection allégée (déclaration courte) | Accès à ITT/invalidité/décès toutes causes avec plafonds utiles, souvent sans examens | Quelques questions/conditions, exclusions possibles | La majorité des TNS |
Sélection complète | Meilleur accès aux gros capitaux et paramétrages fins | Questionnaire détaillé, examens possibles | Revenus élevés, besoins forts |
Fixez votre net cible (souvent 75–90 % du net).
Calculez l’ITT à assurer : Net cible – (IJ légales + maintien éventuel).
Choisissez la franchise (15/30/60/90 j) selon votre trésorerie ; plus elle est longue, plus la prime baisse.
Sécurisez l’invalidité : définition (pro vs toutes professions), barème, indexation de la rente.
Dimensionnez le décès : 3–5 années de revenus + rente éducation si enfants.
Comparez 2–3 offres à garanties égales (mêmes montants/franchises/définitions) — y compris une option « sélection allégée ».
Étendue des causes (accident et maladie ?)
Carences / délais d’attente (maladie souvent carencée)
Exclusions (dos, psy, sports à risques, affections antérieures)
Plafonds (IJ/jour, rente d’invalidité, capital décès)
Franchise ITT (15/30/60/90 j) vs cash‑flow
Indexation (rentes, éventuellement IJ)
Qualité de l’assureur (solidité, gestion des sinistres)
Micro‑entrepreneur 28 ans : budget serré → GAV + petit capital décès accidentel pour démarrer ; rendez‑vous à 12 mois pour passer en sélection allégée.
Artisan 40 ans, dos fragile : viser une allégée avec exclusion dos plutôt qu’un « sans questionnaire » (qui ne couvrirait pas la maladie).
Profession libérale 50 ans : sélection allégée sans examens, plafonds réalistes, indexation des rentes ; décès toutes causes prioritaire.
Croire que « sans questionnaire » = mêmes garanties qu’une prévoyance classique.
Se contenter d’un accident‑only en pensant être couvert en maladie.
Oublier carences/exclusions en petits caractères.
Comparer des devis non équivalents (franchises/définitions différentes).
Négliger l’indexation : une rente non revalorisée s’érode.
Est‑ce que la mutuelle n’a jamais de questionnaire ?
En santé, une mutuelle (code de la mutualité) ne collecte pas de données médicales. Mais ce point ne garantit pas qu’une prévoyance TNS couvrira maladie + accident sans conditions : lisez la notice.
Existe‑t‑il des prévoyances TNS 100 % sans sélection ?
Oui, mais elles sont rares et souvent limitées (accident‑only, plafonds bas, carences). Pour une vraie couverture toutes causes, anticipez une sélection minimale.
Comment payer le juste prix ?
Ajustez franchise et montants au net cible, privilégiez une allégée bien conçue, et ne payez pas d’options inutiles.
En 2025, la question n’est pas « sans questionnaire à tout prix », mais quelle prévoyance protège vraiment un TNS au juste coût. Dans la plupart des cas, une sélection allégée bien paramétrée bat un « sans questionnaire » trop restrictif. L’essentiel : définir votre besoin, vérifier la portée des garanties, et comparer à garanties égales.
