TL;DR: La prévoyance TNS protège vos revenus (indemnités journalières), votre capacité future à travailler (rente d’invalidité) et vos proches (capital/rentes en cas de décès). En 2025, la baisse du plafond des IJ côté Sécurité sociale renforce l’intérêt d’un contrat bien réglé. Ce comparatif explique comment évaluer les offres pour choisir le meilleur rapport garanties/prix selon votre profil.
Dernière mise à jour : 9 septembre 2025
Plafond IJSS abaissé : pour les arrêts débutant à compter d’avril 2025, l’assiette passe à 1,4 SMIC → IJ/jour max plus faible qu’avant. Sans prévoyance ajustée, la baisse de revenu est plus marquée.
PASS 2025 : 47 100 € (référence utile pour les plafonds et la déductibilité type Madelin santé + prévoyance).
Entreprise / cadres : si vous êtes dirigeant TNS ayant un contrat collectif (cas particuliers), vérifiez la coordination IJSS / maintien / ITT et les franchises.
Incapacité (ITT) : montant cible d’indemnités/jour pour atteindre 75–90 % de votre net (à adapter).
Franchise : 15/30/60/90 jours → plus elle est longue, plus la prime baisse ; choisissez selon votre trésorerie.
Invalidité : définition (professionnelle vs toutes professions), barème (IPP/IPP+IPT), taux de déclenchement, indexation de la rente.
Décès : capital (souvent 3–5 années de revenus), rente éducation (si enfants), rente de conjoint.
Exclusions / rachats : affections dos/psy, sports à risques ; possibilité de rachat et niveau des carences.
Plafonds : IJ/jour max, plafonds d’invalidité, cohérence avec votre revenu réel.
Options utiles : prise en charge frais pro, assistance (aide ménagère, soutien psy), rachat de franchise.
Indexations : sur IJ (rarement nécessaire) et surtout sur rentes (pouvoir d’achat).
Souplesse : possibilités d’ajustement (montants, franchises) sans refaire toute la sélection médicale.
Prix net : tenez compte de la déductibilité (type Madelin) pour raisonner en coût net annuel.
Pondérez chaque critère sur 100. Objectif : choisir la meilleure protection par euro de prime.
Maintien de revenus (ITT) — 30 %
Invalidité (définition + rente + indexation) — 25 %
Décès (capital + rentes) — 15 %
Exclusions / carences — 10 %
Franchises (flexibilité) — 10 %
Prix net (après déductibilité) — 10 %
Astuce : faites 2–3 devis strictement équivalents (mêmes montants, mêmes franchises, même définition d’invalidité) et notez chaque offre avec cette grille.
Entrée de gamme — ITT modérée, franchise 60–90 j, invalidité basique, capital décès plancher : 25–50 € / mois (profils jeunes/revenus à assurer modestes).
Standard — ITT pour viser 75–85 % du net, franchise 30–60 j, invalidité renforcée, capital décès « confort » : 50–100 € / mois.
Étendu/Premium — ITT élevée, franchise 15–30 j, invalidité forte + indexation, capital décès important + rente éducation : 100–180+ € / mois.
Les tarifs varient selon âge, métier/risque, revenu à assurer, franchise, définition d’invalidité et options.
Micro‑entrepreneur / début d’activité
Priorité : franchise compatible avec une trésorerie courte (30–60 j) et ITT simple.
Bon réflexe : démarrer « standard », élargir après 12–18 mois d’activité.
Artisan / commerçant
Priorité : prise en charge des frais pro + ITT suffisante pour couvrir vos charges fixes d’atelier/boutique.
Ajustez la franchise à la saisonnalité de votre chiffre d’affaires.
Profession libérale
Priorité : invalidité (définition et barème) + indexation de la rente.
Décès : capital + rente éducation si enfants.
TNS aux revenus élevés / charges familiales
Priorité : ITT élevée, franchise 30–60 j, invalidité toutes professions, capital décès 3–5 ans de revenus.
Fixez votre net cible (ex. 80 % du net mensuel).
Calculez l’ITT nécessaire : Net cible – (IJ Sécu + maintien éventuel).
Choisissez la franchise (30/60/90 j) selon l’épargne de précaution.
Sécurisez l’invalidité : définition professionnelle/toutes professions, barème et indexation.
Dimensionnez le décès : capital + rentes adaptées à vos charges (crédit, enfants).
Comparez 2–3 devis à garanties identiques et choisissez le meilleur score (grille ci‑dessus).
Les cotisations santé + prévoyance sont souvent déductibles (type Madelin) dans la limite d’une enveloppe calculée via votre revenu et le PASS 2025 (47 100 €).
Conseil : ciblez des garanties qui entrent dans l’enveloppe plutôt que de payer une prime « après impôt » trop élevée.
1) Un comparateur suffit‑il ?
Non : il donne un prix, pas la qualité (définitions, exclusions, indexation). Toujours lire les niveaux de garanties.
2) Quelle franchise choisir ?
Trésorerie courte → 30 j.
Trésorerie plus confortable → 60–90 j pour alléger la prime.
3) Combien assurer en ITT ?
Additionnez IJ Sécu + maintien éventuel et ajustez l’ITT pour viser 75–90 % de votre net.
4) L’invalidité, c’est si important ?
Oui : c’est la garantie longue durée. Privilégiez une définition claire et une rente indexée.
5) Et le décès ?
Visez un capital couvrant 3–5 années de revenus, et ajoutez une rente éducation si vous avez des enfants.
Un bon comparatif TNS ne se limite pas au prix. En 2025, avec un plafond IJ plus bas, le réglage des franchises, des plafonds ITT et de la définition d’invalidité est encore plus stratégique. Suivez la grille de comparaison, faites 2–3 devis à garanties égales, et raisonnez en coût net après déductibilité. La meilleure prévoyance est celle qui maintient votre niveau de vie au juste prix.
