La prévoyance complète vos droits d’auto‑entrepreneur (micro‑entrepreneur) en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. En 2025, vos IJ légales dépendent de votre revenu moyen (1/730ᵉ du RAAM) et sont plafonnées à 64,52 € / jour : d’où l’intérêt d’un contrat de prévoyance pour maintenir votre net cible (souvent 75–90 %). Si vous relevez de la CIPAV, un régime invalidité‑décès obligatoire verse aussi des prestations (capital, rentes). La mutuelle n’est pas de la prévoyance : elle rembourse des frais de santé, pas la perte de revenus.
Dernière mise à jour : 15 septembre 2025
Mutuelle (complémentaire santé) : rembourse consultations, pharmacie, hospitalisation, dentaire, optique, etc.
Prévoyance : verse des indemnités journalières (ITT) en cas d’arrêt, une rente d’invalidité, et un capital/rentes en cas de décès.
Les deux sont complémentaires : la mutuelle réduit vos dépenses de santé ; la prévoyance protège vos revenus et votre famille.
Calcul de l’IJ : 1/730ᵉ de votre revenu d’activité annuel moyen (RAAM) des 3 dernières années, plafonné par le PASS en vigueur. En 2025 : PASS = 47 100 € → IJ max = 64,52 € brut/jour.
Seuil plancher : si votre RAAM < 10 % de la moyenne des PASS des 3 ans (soit 4 383,20 € en 2025), votre IJ = 0 €.
Délai de carence : 3 jours (IJ dues à partir du 4ᵉ jour d’arrêt).
Spécificité auto‑entrepreneur : votre revenu annuel = chiffre d’affaires après abattement (71 % vente, 50 % prestations BIC, 34 % BNC).
Ces plafonds expliquent pourquoi beaucoup d’auto‑entrepreneurs complètent avec une prévoyance : 64,52 €/jour ne couvre pas toujours le net cible.
Certains indépendants (professions libérales CIPAV) bénéficient d’un régime invalidité‑décès obligatoire (financé via vos cotisations sociales) :
Capital décès : forfait 15 % du PASS (soit 7 065 € en 2025) + part proportionnelle basée sur vos points de prévoyance.
Rente de conjoint / rente enfant : forfait 1,5 % du PASS (706,50 € en 2025) + part proportionnelle (dixième des points).
Pension d’invalidité : forfait 5 % du PASS (2 355 €) + part proportionnelle (1/3 des points), indexée.
Ce socle CIPAV n’annule pas l’intérêt d’une prévoyance complémentaire : il n’agit pas sur votre maintenance de revenus au jour le jour pendant un arrêt.
Objectif : atteindre votre net cible (souvent 75–90 % du net habituel) en additionnant : IJ légales + éventuel maintien (si vous avez une structure) + ITT du contrat de prévoyance.
Paramètres clés
ITT : montant/jour à assurer pour atteindre le net cible.
Franchise : 15/30/60/90 jours ; plus elle est longue, plus la prime baisse (mais vous devez pouvoir tenir financièrement).
Invalidité : définition (pro vs toutes professions), barème, indexation des rentes.
Décès : capital (souvent 3–5 ans de revenus) + rente éducation si enfants.
Exclusions/carences : lisez les petites lignes (dos/psy, sports à risques, affections antérieures selon contrats).
Ordres de grandeur pour un auto‑entrepreneur sans pathologie déclarée, garanties « standard ». Votre âge, métier, franchise et montants feront varier la prime.
Entrée de gamme : franchise 60–90 j, ITT modérée, invalidité basique, décès « plancher » → 25–50 € / mois.
Standard : franchise 30–60 j, ITT pour viser 75–85 % du net, invalidité renforcée, décès « confort » → 50–100 € / mois.
Étendu/Premium : franchise 15–30 j, ITT élevée, invalidité forte indexée, décès + rente éducation → 100–180+ € / mois.
Fixez votre net cible (ex. 80 % du net).
Mesurez le socle : IJ légales (RAAM, plafonds) + éventuel maintien.
Calculez l’ITT : Net cible – (IJ + maintien).
Choisissez la franchise (30/60/90 j) selon votre trésorerie.
Sécurisez l’invalidité (définition, barème, indexation).
Dimensionnez le décès (capital + rentes).
Comparez 2–3 devis à garanties identiques (mêmes montants/franchises/définitions) et choisissez la meilleure protection par euro de prime.
Début d’activité / micro‑entrepreneur : démarrer « standard », franchise 60 j si possible, passer en 30 j une fois la trésorerie stabilisée.
Artisan/commerçant : ITT couvrant les charges fixes + option frais pro ; franchise en phase avec la saisonnalité du CA.
Profession libérale (CIPAV) : soigner l’invalidité (définition claire + indexation) et compléter le décès (capital + rentes).
Vous pouvez souscrire une prévoyance en micro‑entreprise, mais sans déduction « Madelin » (réservée au régime réel).
Si vos charges réelles (dont prévoyance) dépassent l’abattement du régime micro, voyez avec un expert‑comptable l’intérêt d’un passage au réel.
Confondre mutuelle (soins) et prévoyance (revenus/famille).
Sous‑estimer la franchise (30/60/90 j).
Ignorer exclusions/carences.
Négliger l’indexation des rentes : le pouvoir d’achat s’érode.
Comparer des devis non équivalents (franchises/définitions différentes).
Combien puis‑je toucher en IJ ?
Jusqu’à 64,52 € brut/jour (2025) si votre revenu moyen est au plafond, sinon 1/730ᵉ de votre RAAM.
Et si mon revenu est faible ?
Sous 4 383,20 € de RAAM (seuil 2025), l’IJ = 0 €.
La CIPAV, ça change quoi ?
Vous avez un socle invalidité‑décès (capital/rentes) lié à vos cotisations, à compléter par une prévoyance pour le maintien de revenus en arrêt.
Quelle franchise choisir ?
Trésorerie courte → 30 j (plus cher). Trésorerie confortable → 60–90 j (moins cher).
