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Comprendre les délais de carence en mutuelle santé. Définition, postes concernés, durées, et comment les éviter pour être remboursé immédiatement.
Vous venez de souscrire une mutuelle et vous souhaitez vous faire rembourser des lunettes ? Attention au délai de carence ! Cette période pendant laquelle certains soins ne sont pas remboursés peut vous réserver de mauvaises surprises. Voici tout ce qu'il faut savoir.
Le délai de carence (ou période d'attente) est une période suivant la souscription pendant laquelle certaines garanties ne s'appliquent pas. Durant cette période, si vous engagez des frais sur les postes concernés, la mutuelle ne vous rembourse pas.
Les mutuelles cherchent à éviter :
Délai courant : 3 à 6 mois
Pendant cette période, pas de remboursement pour :
Le 100% Santé est généralement exempté de carence.
Délai courant : 6 à 12 mois
Soins concernés :
Attention : Les soins conservateurs (caries, détartrages) sont rarement soumis à carence.
Délai courant : 3 à 6 mois
Ne s'applique pas :
Délai courant : 6 à 12 mois
Particulièrement long car les traitements sont coûteux et prévisibles.
Délai courant : 0 à 3 mois
Moins fréquent, mais certaines mutuelles appliquent une carence sur l'ostéopathie, la psychologie, etc.
| Poste | Délai minimum | Délai maximum | Moyenne |
|---|---|---|---|
| Soins courants | 0 | 0 | 0 |
| Hospitalisation urgence | 0 | 0 | 0 |
| Hospitalisation programmée | 0 | 6 mois | 3 mois |
| Optique | 0 | 6 mois | 3 mois |
| Dentaire soins | 0 | 3 mois | 0 |
| Dentaire prothèses | 3 mois | 12 mois | 6 mois |
| Orthodontie | 6 mois | 12 mois | 9 mois |
| Médecines douces | 0 | 3 mois | 0-1 mois |
Certaines mutuelles n'appliquent aucun délai de carence. C'est un argument commercial. Vérifiez les conditions générales.
Mutuelles souvent sans carence :
Si vous changez de mutuelle, certains contrats proposent une "reprise d'ancienneté" ou "renonciation aux délais de carence".
Conditions :
Exemple : Vous étiez couvert en optique depuis 2 ans. Votre nouvelle mutuelle ne vous appliquera pas de carence optique.
Si vous savez que vous aurez besoin de soins (orthodontie pour un enfant, prothèses dentaires), souscrivez votre mutuelle 6 à 12 mois avant.
Dans certains cas (souscription via un courtier, contrat haut de gamme), les délais de carence peuvent être négociés ou supprimés.
Les hospitalisations et soins d'urgence (accident, maladie aiguë) ne sont jamais soumis à carence. La mutuelle rembourse dès le premier jour.
Si vous bénéficiez de la portabilité (ex-mutuelle entreprise) ou d'un changement sans rupture, les carences ne s'appliquent généralement pas.
Les mutuelles d'entreprise obligatoires n'appliquent pas de délai de carence. Vous êtes couvert dès votre embauche.
Les équipements du panier 100% Santé sont généralement exemptés de délai de carence.
Les délais de carence figurent dans :
Si vous souscrivez une mutuelle pour faire des implants prévus dans 2 mois, vous risquez de ne pas être remboursé (carence de 6 mois sur le dentaire).
Si vous étiez déjà couvert, demandez systématiquement la reprise d'ancienneté. Sans attestation, la carence s'applique.
La carence court à partir de la date d'effet du contrat, pas de la signature. Vérifiez cette date.
"Pas de délai de carence*" avec un astérisque peut signifier "sauf sur les prothèses dentaires et l'orthodontie". Lisez les petits caractères.
Les délais de carence peuvent compromettre la qualité de votre couverture. Nos conseillers vérifient systématiquement :
Les délais de carence sont une réalité à ne pas négliger lors du choix de sa mutuelle. Pour l'optique, le dentaire et l'hospitalisation programmée, ils peuvent atteindre 6 à 12 mois. Pour les éviter, privilégiez les mutuelles sans carence ou demandez la reprise de votre ancienneté si vous changez de contrat. En cas de soins prévisibles, anticipez la souscription pour être couvert le jour J.
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Sources :
Garanties, tarifs, remboursements... Échangez avec un conseiller pour trouver la mutuelle adaptée à vos besoins et à votre budget.