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Exclusion maladies du dos et troubles psychiques en assurance emprunteur : portée, exceptions (hospitalisation, chirurgie), et solutions pour être couvert.
Les exclusions dos et psy privent de couverture 65% des arrêts de travail en France : 40% pour lombalgie/hernie discale, 25% pour dépression/burn-out. Ces clauses, présentes dans 85% des contrats standards, refusent tout sinistre lié au dos ou à la santé mentale sauf hospitalisation prolongée de 7 à 15 jours ou intervention chirurgicale. Ce guide détaille la portée exacte de ces exclusions et les solutions pour obtenir une protection complète.
Sont exclus : lombalgie, sciatique, hernie discale, cervicalgie, dorsalgie, et toutes affections de la colonne vertébrale. Exception : hospitalisation supérieure à 7 jours consécutifs ou intervention chirurgicale (arthrodèse, hernie opérée). Problème : une lombalgie sévère ne justifie généralement pas 7 jours d'hospitalisation, rendant l'exception quasi inopérante.
Formulation type : "Exclus les arrêts de travail résultant d'affections du rachis, sauf hospitalisation continue 7+ jours ou chirurgie." Contestation possible si formulation trop large ou si votre pathologie ne correspond pas à une simple lombalgie mécanique (spondylarthrite ankylosante, tumeur vertébrale).
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Calculer mes économiesSont exclus : dépression, burn-out, anxiété, troubles bipolaires, schizophrénie, névroses. Exception : hospitalisation en psychiatrie supérieure à 15 jours dans service spécialisé. Problème : la dépression légère à modérée se traite en ambulatoire, sans hospitalisation, excluant 95% des cas.
Formulation type : "Exclus les arrêts pour affections psychiques, sauf hospitalisation psychiatrique 15+ jours." Exceptions levant l'exclusion : hospitalisation longue, tentative de suicide après la première année (suicide couvert après 12 mois), pathologie organique causant troubles psychiques secondaires (tumeur cérébrale).
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Voir le comparatifRachat d'exclusions : Surprime de 20 à 40% pour couvrir dos et psy sans condition d'hospitalisation. Contrats sans exclusion dos/psy : Assureurs spécialisés (April, MetLife, SwissLife) proposent des contrats premium couvrant dès le premier jour, moyennant tarif 30 à 50% supérieur. Délégation d'assurance : Plus souple que bancassurance pour négocier le rachat.
Calcul : Contrat bancaire 0,35% excluant dos/psy vs contrat délégation 0,22% avec rachat dos/psy à 0,28%. Économie nette : 0,35 - 0,28 = 0,07% soit 175 €/an sur 250k€, 3 500 € sur 20 ans.
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Être rappelé sous 6hFrance Épargne identifie les contrats avec exclusions dos/psy limitées ou rachetables, négocie les rachats à tarifs réduits, et compare le coût global protection incluse. Si vous avez des antécédents de lombalgie ou troubles psychiques, nous orientons vers les rares assureurs acceptant ces profils sans exclusion abusive.
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Les exclusions dos et psy rendent la garantie ITT quasi inutile pour 65% des risques réels. Avant de signer, vérifiez l'article "Exclusions" de vos conditions générales. Si dos et psy sont exclus sans exception, exigez le rachat ou changez d'assureur. Un contrat 30% plus cher sans exclusion protège mieux qu'un contrat économique vous laissant seul face à une lombalgie de 6 mois.
Points clés :
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