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Guide complet de l'assurance emprunteur : garanties, tarifs, loi Lemoine, délégation et économies. Tout comprendre pour choisir la meilleure protection.
Vous remboursez votre prêt sur 20 ans. Savez-vous que votre assurance emprunteur peut représenter jusqu'à 35% du coût total de votre crédit ? Pourtant, 92% des assurés qui changent d'assurance emprunteur réalisent des économies, dont 43% au-delà de 5 000 € sur la durée du prêt.
L'assurance emprunteur protège à la fois vous et la banque en cas d'accident de la vie : décès, invalidité, incapacité de travail. Bien qu'elle ne soit pas légalement obligatoire, aucune banque n'accorde de prêt immobilier sans cette garantie. Comprendre son fonctionnement, ses garanties et vos droits vous permet d'optimiser cette dépense majeure et de réaliser des économies substantielles.
Dans ce guide complet, vous découvrirez comment fonctionne l'assurance emprunteur, quelles garanties souscrire, comment comparer les offres, et surtout comment exploiter la loi Lemoine pour réduire drastiquement vos coûts. Vous apprendrez également à naviguer les situations complexes : profils à risque, seniors, couples, expatriés.
L'assurance emprunteur, également appelée assurance de prêt immobilier, est un contrat qui protège le remboursement de votre crédit en cas d'événements graves affectant votre capacité à honorer vos mensualités. Si vous décédez, devenez invalide ou êtes dans l'incapacité temporaire de travailler, l'assurance prend en charge tout ou partie du capital restant dû selon les garanties souscrites.
Le marché de l'assurance emprunteur représentait 9,1 milliards d'euros de cotisations annuelles en 2017 selon la Fédération Française de l'Assurance, dont 74% (6,738 milliards d'euros) pour les prêts immobiliers. Ce marché reste largement dominé par les banques : 85% des contrats sont souscrits auprès de l'établissement prêteur (bancassurance), contre seulement 15% auprès d'assureurs alternatifs (délégation d'assurance).
Cette domination des banques s'explique par la simplicité apparente de souscrire l'assurance au même endroit que le crédit. Pourtant, cette facilité a un coût : les contrats bancaires sont généralement 40% à 60% plus chers que les offres alternatives à garanties équivalentes.
Légalement, aucun texte n'impose l'assurance emprunteur pour un crédit immobilier. Cependant, toutes les banques l'exigent dans leurs conditions d'octroi de prêt. La raison est simple : sur un prêt de 20 ou 25 ans, le risque qu'un événement grave survienne n'est pas négligeable. L'assurance garantit à la banque que le crédit sera remboursé même si vous ne pouvez plus le faire.
Concrètement, sans assurance emprunteur, vous n'obtiendrez pas votre crédit. La seule exception concerne les prêts de très faible montant ou les emprunteurs disposant d'un patrimoine suffisant pour garantir le prêt autrement (nantissement, hypothèque avec capital disponible).
Depuis le 28 février 2022, la loi Lemoine a profondément transformé le marché de l'assurance emprunteur. Cette réforme introduit trois changements majeurs :
Résiliation à tout moment : Vous pouvez désormais changer d'assurance emprunteur à n'importe quel moment, sans préavis, sans frais et sans pénalité. Fini les fenêtres de tir limitées à la première année (loi Hamon) ou à la date anniversaire (amendement Bourquin). Vous recevez une offre plus avantageuse ? Vous pouvez changer immédiatement.
Suppression du questionnaire de santé sous conditions : Si votre prêt respecte trois conditions cumulatives (part assurée par personne inférieure à 200 000 €, échéance du contrat avant votre 60e anniversaire, bien à usage d'habitation ou mixte), vous n'avez plus à remplir de questionnaire médical. Cette mesure facilite l'accès à l'assurance et accélère les démarches.
Information annuelle obligatoire : Chaque année, votre assureur ou votre banque doit vous informer de votre droit de résiliation et du coût de votre assurance (TAEA). Cette transparence vise à encourager la concurrence et la mobilité des assurés.
L'impact de cette loi est déjà mesurable : selon les chiffres de la Banque de France, 92% des assurés ayant changé d'assurance ont réalisé des économies, avec un gain médian situé entre 5 000 € et 10 000 € sur la durée totale du prêt.
L'assurance emprunteur repose sur cinq garanties principales. Seules les deux premières (Décès et PTIA) sont systématiquement exigées par les banques. Les trois autres (ITT, IPT, IPP) sont fortement recommandées pour une protection complète, notamment pour l'acquisition de votre résidence principale.
La garantie Décès est la garantie fondamentale, obligatoire dans tous les contrats. En cas de décès de l'assuré, l'assureur rembourse le capital restant dû à la banque, à hauteur de la quotité assurée (la part du prêt couverte pour cet emprunteur).
Cette garantie est accessible jusqu'à 80-85 ans selon les assureurs, avec des contrats individuels offrant généralement des limites d'âge plus élevées que les contrats bancaires. Important : il n'y a aucun délai de carence en cas d'accident. En revanche, certaines causes de décès peuvent être exclues (sports extrêmes, certaines maladies préexistantes) sauf si vous souscrivez un rachat d'exclusion moyennant une surprime.
La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) couvre l'invalidité la plus grave : un taux d'invalidité de 100% associé à l'impossibilité définitive d'exercer toute activité professionnelle et à la nécessité d'une assistance par une tierce personne pour accomplir au moins trois des quatre actes ordinaires de la vie quotidienne (se laver, s'habiller, se nourrir, se déplacer).
Cette garantie est également systématiquement exigée par les banques. Elle fonctionne comme la garantie Décès : l'assureur rembourse le capital restant dû en cas de reconnaissance de la PTIA. La limite d'âge est généralement fixée entre 65 et 70 ans, car au-delà, le risque de PTIA diminue fortement (les personnes ne sont plus en activité professionnelle).
La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) vous protège en cas d'arrêt de travail temporaire lié à une maladie ou un accident. Pendant la période d'incapacité, l'assureur prend en charge vos mensualités de prêt selon les modalités du contrat (prise en charge forfaitaire ou indemnitaire).
Quelques points clés sur l'ITT :
Délai de franchise : L'indemnisation ne débute qu'après un délai de franchise de 90 à 180 jours selon les contrats. Durant ce délai, vous devez continuer à payer vos mensualités (ou votre employeur maintient votre salaire, ou la Sécurité sociale verse des indemnités journalières).
Durée maximale : La garantie ITT est limitée dans le temps, généralement à 1 095 jours (3 ans). Au-delà, si vous êtes toujours en arrêt, c'est la garantie invalidité (IPT ou IPP) qui prend le relais si votre état est consolidé.
Âge limite : L'ITT est accessible jusqu'à 65 ans, rarement au-delà.
Cette garantie est particulièrement importante pour les emprunteurs en activité professionnelle avec peu de patrimoine de précaution. Sans elle, un arrêt de travail prolongé peut mettre en péril le remboursement du prêt.
La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) intervient lorsque votre taux d'invalidité dépasse 66%. À ce niveau d'invalidité, vous êtes dans l'incapacité définitive d'exercer toute activité professionnelle rémunératrice. L'IPT se distingue de la PTIA par l'absence de nécessité d'assistance par une tierce personne.
En cas de reconnaissance de l'IPT, l'assureur rembourse le capital restant dû (comme pour le Décès et la PTIA), libérant ainsi l'assuré de cette charge financière à un moment où ses revenus sont fortement réduits ou inexistants.
L'évaluation du taux d'invalidité est réalisée par le médecin-conseil de l'assureur sur la base du barème de la Sécurité sociale ou d'un barème contractuel (généralement plus favorable). La limite d'âge pour cette garantie est fixée entre 65 et 70 ans selon les assureurs.
La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) couvre les situations d'invalidité permanente avec un taux compris entre 33% et 66%. À ce niveau, vous pouvez encore exercer une activité professionnelle, mais vos capacités sont définitivement réduites.
Contrairement aux garanties Décès, PTIA et IPT qui remboursent le capital restant dû en totalité, l'IPP fonctionne généralement de deux manières selon les contrats :
Prise en charge proportionnelle : L'assureur prend en charge une partie des mensualités proportionnelle au taux d'invalidité. Par exemple, avec un taux d'invalidité de 50%, l'assureur paie 50% de vos mensualités, vous continuez à payer les 50% restants.
Prise en charge totale au-delà d'un seuil : Certains contrats prévoient une prise en charge à 100% des mensualités dès que le taux d'invalidité dépasse un certain seuil (par exemple 50%).
La garantie IPP offre une protection intermédiaire précieuse pour les invalidités qui ne sont ni légères ni totales. Elle permet de maintenir le remboursement du prêt même lorsque vos revenus sont amputés par une invalidité partielle. La limite d'âge est généralement fixée à 65 ans.
Pour plus de détails sur chaque garantie, consultez notre guide complet des garanties Décès, PTIA, ITT, IPT et IPP.
Calculez vos mensualités, le coût total et visualisez l'impact de l'assurance emprunteur sur votre crédit.
Lancer la simulationLe coût de l'assurance emprunteur varie considérablement selon votre profil, les garanties souscrites et le type de contrat choisi (bancassurance ou délégation). Sur un prêt de 250 000 € sur 25 ans, vous pouvez payer entre 20 € et 100 € par mois, soit un écart de 24 000 € à 30 000 € sur la durée totale.
Les taux d'assurance emprunteur augmentent avec l'âge, car le risque de sinistre (décès, invalidité) s'accroît. Voici les taux moyens observés sur le marché en 2026 :
| Âge | Taux bancassurance | Taux délégation | Écart |
|---|---|---|---|
| Moins de 30 ans | 0,15% à 0,20% | 0,09% à 0,12% | 40 à 50% |
| 30 ans | 0,25% | 0,15% | 40% |
| 40 ans | 0,36% | 0,24% | 33% |
| 50 ans | 0,48% | 0,32% | 33% |
| 60 ans | 0,65% | 0,50% | 23% |
Ces taux s'appliquent au capital emprunté. Pour un prêt de 250 000 € à 30 ans avec un taux de 0,25%, vous payez 52,08 € par mois (250 000 × 0,25% ÷ 12), soit 15 625 € sur 25 ans.
Avec une délégation d'assurance à 0,15%, le coût tombe à 31,25 € par mois, soit 9 375 € sur 25 ans. L'économie réalisée atteint 6 250 € simplement en changeant d'assureur à garanties équivalentes.
Au-delà de l'âge, sept facteurs principaux déterminent le coût de votre assurance emprunteur :
État de santé : Le questionnaire médical (lorsqu'il est requis) permet à l'assureur d'évaluer votre risque santé. Certaines pathologies entraînent des surprimes ou des exclusions de garanties. La convention AERAS encadre les surprimes pour les risques aggravés de santé.
Statut fumeur : Fumer augmente significativement le risque de décès et d'invalidité. Les assureurs appliquent une surprime pouvant atteindre 50% à 70% pour les fumeurs par rapport aux non-fumeurs. Si vous arrêtez de fumer, vous pouvez demander une révision de votre tarif après 24 mois d'arrêt.
Profession : Les métiers à risque (militaire, pompier, gendarme, professionnel du bâtiment en hauteur, manipulateur de produits chimiques dangereux) entraînent des surprimes ou des exclusions de garanties. Les professions libérales et cadres bénéficient généralement de tarifs préférentiels.
Pratiques sportives : Les sports à risque (parapente, plongée sous-marine, escalade, sports automobiles, ski hors-piste) doivent être déclarés et entraînent souvent des surprimes ou des exclusions. Les pratiques occasionnelles (baptême de parachute une fois dans votre vie) ne nécessitent généralement pas de déclaration.
Montant emprunté : Plus le capital est élevé, plus le risque pour l'assureur est important. Cependant, les taux ne sont pas proportionnels : emprunter 500 000 € ne coûte pas deux fois plus cher qu'emprunter 250 000 €.
Durée du prêt : Plus la durée est longue, plus le risque de sinistre augmente. Un prêt sur 25 ans coûte généralement plus cher en taux qu'un prêt sur 15 ans.
Type de calcul des cotisations : Certains contrats calculent la cotisation sur le capital initial (montant fixe chaque mois), d'autres sur le capital restant dû (montant dégressif). À taux égal, le calcul sur capital restant dû coûte moins cher sur la durée totale, mais les mensualités sont plus élevées au début.
Depuis 2015, les banques et assureurs doivent vous communiquer le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance). Cet indicateur permet de comparer les offres de manière standardisée.
Le TAEA représente la différence entre le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) avec assurance et le TAEG sans assurance. En d'autres termes, il indique le surcoût annuel que représente l'assurance par rapport au crédit seul.
Exemple de calcul du TAEA :
Un TAEA de 0,32% signifie que l'assurance représente 0,32 point de pourcentage du coût total du crédit. Plus le TAEA est élevé, plus l'assurance est chère. Comparez systématiquement les TAEA des différentes offres pour identifier la plus compétitive.
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez le droit de souscrire votre assurance emprunteur auprès de l'assureur de votre choix, et non obligatoirement auprès de votre banque. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance. Comprendre la différence entre ces deux options est essentiel pour optimiser votre budget.
La bancassurance désigne les contrats proposés par votre banque prêteuse. Il s'agit généralement de contrats groupe : votre banque a négocié un contrat-cadre avec un assureur (souvent une filiale du groupe bancaire), et vous adhérez à ce contrat collectif.
Avantages de la bancassurance :
Inconvénients de la bancassurance :
La délégation d'assurance consiste à souscrire votre assurance auprès d'un assureur externe, distinct de votre banque. Vous obtenez un contrat individuel, personnalisé selon votre profil et vos besoins.
Avantages de la délégation :
Inconvénients de la délégation :
Pour accepter votre délégation d'assurance, la banque exige que votre contrat alternatif offre des garanties au moins équivalentes à son contrat groupe. Le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a défini 18 critères d'équivalence répartis en 4 catégories :
Garantie Décès : 4 critères possibles (âge limite d'adhésion, exclusions, étendue géographique, prise en charge)
Garantie PTIA : 4 critères possibles (définition de l'invalidité, âge limite, exclusions, prise en charge)
Garantie Incapacité de travail : 5 critères possibles (définition de l'incapacité, délai de franchise, durée maximale, forfaitaire ou indemnitaire, âge limite)
Garantie Invalidité : 5 critères possibles (seuil d'invalidité, barème d'évaluation, prise en charge, exclusions, âge limite)
La banque choisit maximum 11 critères parmi ces 18. Votre contrat alternatif doit respecter ces 11 critères (pas plus, pas moins) pour être accepté. Si un seul critère n'est pas respecté, la banque peut légitimement refuser votre délégation.
En pratique, les courtiers spécialisés et les comparateurs en ligne vérifient automatiquement l'équivalence de garanties avant de vous proposer une offre. Cela sécurise votre démarche et évite les refus.
Pour approfondir cette comparaison, consultez notre article détaillé Bancassurance vs Délégation : Quelle Différence et Quel Choix.
Loi Lemoine, délégation d'assurance : estimez les économies possibles sur la durée de votre prêt.
Calculer mes économiesLorsque vous empruntez à deux (en couple, avec un associé, ou tout autre co-emprunteur), vous devez définir la quotité d'assurance de chaque emprunteur. La quotité représente la part du prêt couverte par l'assurance pour chaque personne. C'est un choix stratégique qui impacte à la fois votre protection et votre budget.
Quotité 50/50 : Chaque emprunteur est assuré à hauteur de 50% du capital. En cas de décès ou d'invalidité totale de l'un, l'assurance rembourse 50% du capital restant dû. Le survivant doit continuer à rembourser les 50% restants.
Avantages : Coût minimal. Solution économique si les deux emprunteurs ont des revenus équivalents et stables.
Inconvénients : Protection partielle. Le survivant se retrouve avec 50% de la dette à rembourser seul, ce qui peut être difficile financièrement, surtout s'il y a des enfants ou une baisse de revenus liée au deuil.
Quotité 100/100 : Chaque emprunteur est assuré à 100% du capital. En cas de décès ou d'invalidité totale de l'un, l'assurance rembourse l'intégralité du capital restant dû. Le survivant n'a plus rien à payer, le crédit est soldé.
Avantages : Protection maximale. Sécurité financière totale pour le survivant. Particulièrement pertinent si un des deux a des revenus nettement supérieurs ou si vous avez des enfants à charge.
Inconvénients : Coût plus élevé. Selon les assureurs, la quotité 100/100 coûte entre 40% et 60% plus cher que la quotité 50/50, car vous assurez 200% du capital au total.
Quotités asymétriques : Il est également possible de choisir des répartitions inégales (60/40, 70/30, 80/20) pour adapter la protection aux revenus et à la situation de chaque emprunteur.
Prenons un couple, Marc (42 ans) et Julie (40 ans), qui emprunte 300 000 € sur 20 ans pour leur résidence principale.
Scénario 1 : Quotité 50/50
Scénario 2 : Quotité 100/100
Quotité recommandée : Pour une résidence principale avec des enfants, la quotité 100/100 offre une sécurité optimale. Le surcoût de 10 080 € sur 20 ans (42 €/mois) représente une prime de sécurité raisonnable pour garantir que le survivant ne perde pas le logement familial.
Pour un investissement locatif sans enfants à charge et avec deux revenus équivalents, la quotité 50/50 peut être suffisante si les loyers perçus permettent de couvrir les 50% restants de mensualités.
Découvrez tous les scénarios et calculez votre quotité optimale dans notre guide complet de la quotité d'assurance emprunteur.
La loi Lemoine du 28 février 2022 constitue la plus grande avancée pour les consommateurs depuis la loi Lagarde de 2010. Elle vous donne le droit de résilier et changer votre assurance emprunteur à tout moment, sans condition de délai, sans préavis, et sans frais ni pénalité.
Avant février 2022, changer d'assurance emprunteur était possible mais très contraint :
Loi Lagarde (2010) : Vous pouviez choisir librement votre assurance au moment de la souscription du prêt. Mais après signature, vous étiez bloqué.
Loi Hamon (2014) : Vous pouviez changer durant la première année suivant la signature de l'offre de prêt, avec un préavis de 15 jours. Fenêtre de tir très courte, souvent ratée par méconnaissance.
Amendement Bourquin (2018) : Vous pouviez changer chaque année à la date anniversaire du contrat, avec un préavis de 2 mois. Mieux, mais cela nécessitait d'anticiper, de se souvenir de la date anniversaire, et de respecter les délais stricts.
En pratique, ces dispositifs ont permis à seulement 16% des emprunteurs de changer d'assurance entre 2010 et 2022. Les délais, la méconnaissance des droits et la complexité administrative freinaient la mobilité.
Depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats, et depuis le 1er septembre 2022 pour tous les contrats en cours, vous pouvez changer d'assurance emprunteur :
À tout moment : Plus de date anniversaire à respecter. Vous trouvez une meilleure offre en mars ? Vous changez en mars.
Sans préavis : Vous n'avez pas besoin d'anticiper 2 mois à l'avance. La résiliation prend effet dès que votre banque reçoit et accepte le nouveau contrat (sous réserve de l'équivalence de garanties).
Sans frais ni pénalité : Aucuns frais de résiliation, aucune pénalité, aucun surcoût. Le changement est totalement gratuit.
Avec un formalisme simplifié : La lettre recommandée avec accusé de réception (LRAR) n'est plus obligatoire. Vous pouvez envoyer votre demande par email, via votre espace client en ligne, ou par courrier simple. Cependant, pour des raisons de preuve, la LRAR reste recommandée.
Étape 1 : Comparer les offres
Utilisez un comparateur en ligne ou contactez un courtier spécialisé. Indiquez votre âge, le montant du prêt, la durée restante, votre état de santé, et les garanties exigées par votre banque (18 critères CCSF). Le comparateur vous propose les offres les plus compétitives avec équivalence de garanties garantie.
Étape 2 : Souscrire le nouveau contrat
Une fois l'offre choisie, vous souscrivez le nouveau contrat auprès de l'assureur alternatif. Vous devrez remplir un questionnaire de santé si vous ne bénéficiez pas de la dispense (prêt > 200 000 € ou échéance après 60 ans). L'assureur émet un certificat d'assurance et une fiche standardisée d'information (FSI) détaillant les garanties.
Étape 3 : Envoyer la demande de substitution à votre banque
Vous transmettez à votre banque :
La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser. Elle ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes (critères CCSF non respectés). Tout refus doit être motivé par écrit. En pratique, si vous passez par un courtier, l'équivalence est vérifiée en amont et le taux d'acceptation dépasse 95%.
Étape 4 : Activation du nouveau contrat et résiliation de l'ancien
Dès que votre banque accepte le nouveau contrat, celui-ci prend effet. Votre banque se charge de résilier votre ancien contrat auprès de l'assureur. Vous n'avez rien à faire. La résiliation est automatique, sans frais.
Gain de temps total : 3 à 4 semaines entre la première demande de devis et l'activation du nouveau contrat.
Pour un guide détaillé étape par étape, consultez notre article Comment Changer d'Assurance Emprunteur : Procédure Complète.
Nos conseillers comparent votre contrat actuel avec les meilleures offres du marché. Gratuit, sans engagement.
Être rappelé sous 6hTous les emprunteurs ne sont pas égaux face à l'assurance emprunteur. Certains profils rencontrent des difficultés particulières : surprimes, exclusions de garanties, voire refus. Comprendre ces situations permet de trouver les solutions adaptées.
L'âge est un facteur déterminant dans l'assurance emprunteur. Après 60 ans, les taux augmentent significativement et certaines garanties deviennent inaccessibles.
Limites d'âge à la souscription : Les banques acceptent généralement les nouveaux contrats jusqu'à 65-70 ans. Les assureurs alternatifs peuvent aller jusqu'à 85 ans, ce qui ouvre des possibilités pour les seniors.
Limites d'âge par garantie :
Taux et coûts : À 60 ans, les taux d'assurance peuvent atteindre 0,50% à 0,65%, contre 0,15% à 30 ans. Sur un prêt de 180 000 € sur 15 ans, cela représente 75 € à 98 €/mois au lieu de 23 €/mois pour un trentenaire.
Solution : La délégation d'assurance est particulièrement avantageuse pour les seniors. Les assureurs alternatifs spécialisés proposent des contrats adaptés avec des garanties jusqu'à 85 ans et des tarifs plus compétitifs que les banques. Certains acceptent même des prêts sans garantie PTIA (qui n'a plus de sens après 70 ans), réduisant ainsi le coût.
Certains profils sont considérés comme "à risque aggravé" par les assureurs, entraînant des surprimes ou des exclusions.
Sports à risque : Parapente, plongée sous-marine (au-delà de 40 mètres), escalade, alpinisme, sports automobiles, ski hors-piste, base-jump, etc. Si vous pratiquez régulièrement ces sports, vous devez le déclarer. L'assureur peut :
Solution : Certains assureurs spécialisés acceptent les sports à risque moyennant une surprime raisonnable ou un rachat d'exclusion. Comparer plusieurs offres est essentiel.
Métiers à risque : Militaire, gendarme, pompier, démineur, professionnel du BTP en hauteur, manipulateur de produits chimiques ou radioactifs, professionnel du gaz ou du pétrole. Ces métiers exposent à des dangers augmentant le risque de décès ou d'invalidité.
Solution : La délégation d'assurance permet de trouver des assureurs habitués à couvrir ces métiers. Certains proposent des garanties spécifiques (prise en charge des accidents de service, reconnaissance des maladies professionnelles).
Risques aggravés de santé : Maladies chroniques (diabète, hypertension, asthme), antécédents de cancer, maladies cardiaques, hépatite C, VIH, pathologies psychiatriques. Le questionnaire de santé révèle ces risques, entraînant :
Solution : La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l'accès à l'assurance. Elle prévoit :
Les courtiers spécialisés en risques aggravés de santé connaissent les assureurs les plus ouverts et peuvent monter des dossiers solides maximisant vos chances d'obtenir une couverture acceptable.
Si vous vivez à l'étranger ou êtes expatrié, obtenir une assurance emprunteur pour un prêt immobilier en France peut être plus complexe.
Conditions d'accès :
Évaluation des risques : L'assureur évalue le risque lié à votre pays de résidence via un questionnaire de risque de séjour. Critères pris en compte :
Zones géographiques couvertes : Union Européenne, Espace Économique Européen, collectivités d'outre-mer françaises (Nouvelle-Calédonie, Polynésie française, Wallis-et-Futuna), Monaco. Pour les autres pays, des surprimes de 20% à 100% peuvent s'appliquer, voire un refus pour les zones à risque élevé.
Solution : La délégation d'assurance est quasi-indispensable pour les expatriés. Les contrats bancaires français couvrent rarement les résidents hors France métropolitaine. Les assureurs alternatifs spécialisés proposent des contrats internationaux adaptés, avec une couverture mondiale ou ciblée selon votre zone de résidence.
Chez France Épargne, nous savons que l'assurance emprunteur représente un poste de dépense majeur et que les économies réalisables sont substantielles. Notre mission est de vous aider à obtenir la meilleure protection au meilleur prix, en exploitant pleinement vos droits issus de la loi Lemoine.
Bilan personnalisé de votre assurance actuelle : Si vous avez déjà un contrat en cours, nous analysons vos garanties, votre tarif et votre TAEA. Nous identifions les économies potentielles par rapport aux meilleures offres du marché. Ce bilan est gratuit et sans engagement.
Comparaison multi-assureurs : Nous travaillons avec plus de 15 assureurs alternatifs spécialisés, couvrant tous les profils : jeunes actifs, seniors, profils à risque, expatriés, investisseurs locatifs. Notre plateforme compare automatiquement les offres en respectant vos 11 critères CCSF d'équivalence de garanties, garantissant l'acceptation par votre banque.
Accompagnement réglementaire de A à Z : Nous gérons l'ensemble de la procédure de changement : souscription du nouveau contrat, envoi du dossier à votre banque avec les bons documents, suivi de l'acceptation, activation du nouveau contrat et résiliation de l'ancien. Vous n'avez rien à faire, nous nous occupons de tout.
Expertise profils complexes : Sports à risque, métiers dangereux, risques aggravés de santé (convention AERAS), seniors au-delà de 70 ans, expatriés hors UE : nous connaissons les assureurs les plus ouverts et montons des dossiers solides maximisant vos chances d'obtenir une couverture acceptable à un tarif raisonnable.
Optimisation fiscale pour investisseurs : Si votre prêt finance un investissement locatif, nous veillons à ce que votre contrat soit structuré pour permettre la déduction fiscale intégrale des cotisations de vos revenus fonciers. Nous vous fournissons les attestations nécessaires pour votre déclaration d'impôts.
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L'assurance emprunteur protège votre capacité à rembourser votre prêt en cas d'accident de la vie, mais elle représente aussi 25% à 35% du coût total de votre crédit. Comprendre son fonctionnement, ses garanties et vos droits vous permet de réaliser des économies substantielles sans compromettre votre protection.
Retenez les points essentiels :
Les 5 garanties : Décès et PTIA sont obligatoires. ITT, IPT et IPP sont fortement recommandées pour une protection complète, notamment pour votre résidence principale.
La loi Lemoine vous libère : Depuis septembre 2022, vous pouvez changer d'assurance à tout moment, sans préavis, sans frais. 92% des changeurs réalisent des économies, avec un gain médian de 5 000 € à 10 000 €.
La délégation d'assurance est souvent 40% à 60% moins chère que la bancassurance à garanties équivalentes. Pour les jeunes, les profils sains et les investisseurs avertis, c'est un levier d'optimisation majeur.
Le TAEA est votre boussole : Comparez systématiquement les TAEA pour identifier l'offre la plus compétitive. Un TAEA de 0,15% est excellent, 0,25% est acceptable, au-delà de 0,35% vous payez probablement trop cher.
Les profils complexes ont des solutions : Seniors, sportifs à risque, métiers dangereux, risques aggravés de santé, expatriés : la délégation d'assurance et les courtiers spécialisés ouvrent des possibilités que les banques refusent.
Ne laissez pas l'assurance emprunteur devenir un poids financier évitable. Exploitez vos droits, comparez, et optimisez cette dépense majeure. Votre crédit immobilier mérite la meilleure protection au meilleur prix.
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