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Guide complet pour les fumeurs : impact du tabac sur l'assurance emprunteur, surprimes appliquées, comment obtenir le meilleur tarif et bénéficier du statut non-fumeur.
Fumer a un impact direct et significatif sur le coût de votre assurance emprunteur. Selon les statistiques du secteur, les fumeurs paient en moyenne 30% à 70% plus cher que les non-fumeurs pour une assurance de prêt immobilier identique. Sur un prêt de 250 000 € sur 25 ans, cette surprime représente entre 3 000 € et 8 000 € supplémentaires sur la durée totale du crédit. Cette majoration tarifaire n'est pas une punition arbitraire : elle reflète le surrisque statistique que représente le tabagisme. Les fumeurs présentent un risque de décès prématuré 2 à 3 fois supérieur aux non-fumeurs, principalement en raison des maladies cardiovasculaires, des cancers et des pathologies respiratoires chroniques directement liées au tabac.
La bonne nouvelle est que cette surprime n'est pas une fatalité. Si vous arrêtez de fumer et maintenez cet arrêt pendant au moins 24 mois, vous pouvez bénéficier du tarif non-fumeur, que ce soit lors d'une nouvelle souscription ou en renégociant votre contrat actuel grâce à la loi Lemoine. De plus, en comparant les offres via la délégation d'assurance, les fumeurs peuvent réaliser des économies substantielles par rapport aux bancassurances classiques, même avec la surprime tabac.
Dans ce guide complet, vous découvrirez comment les assureurs définissent le statut fumeur, quelles surprimes sont appliquées, comment optimiser votre tarif malgré le tabagisme, et surtout comment bénéficier du statut non-fumeur après un arrêt du tabac pour récupérer un tarif normal.
La définition du fumeur par les assureurs est précise et englobe différentes formes de tabagisme. Comprendre cette définition est essentiel pour déclarer correctement votre statut.
Fumeur régulier : Vous êtes considéré comme fumeur si vous avez consommé du tabac, quelle qu'en soit la forme, au cours des 24 derniers mois précédant la souscription de l'assurance. Peu importe la quantité : même une cigarette par semaine ou occasionnellement suffit pour être classé fumeur.
Toutes les formes de tabac : Cigarettes classiques, cigarettes électroniques contenant de la nicotine, cigares, cigarillos, pipe, tabac à rouler, tabac à chiquer, snus. Toutes ces formes sont prises en compte. Les assureurs ne font pas de distinction entre un fumeur de 20 cigarettes par jour et un fumeur occasionnel de cigares.
Cigarette électronique : La cigarette électronique avec nicotine est généralement considérée comme du tabagisme par les assureurs. En revanche, la cigarette électronique sans nicotine (vapotage de liquides aromatisés sans nicotine) n'est généralement pas prise en compte.
Cannabis : La consommation de cannabis fumé est également prise en compte par certains assureurs, même s'il ne contient pas de tabac, en raison des risques respiratoires similaires.
Le critère des 24 mois est universel chez la quasi-totalité des assureurs. Si vous avez arrêté de fumer depuis au moins 24 mois au moment de la souscription, vous bénéficiez du tarif non-fumeur. Si vous avez arrêté depuis moins de 24 mois, vous êtes encore considéré comme fumeur et la surprime s'applique.
Calcul précis du délai : Le délai se calcule à partir de la date de votre dernière cigarette jusqu'à la date de signature de votre contrat d'assurance. Si vous avez fumé votre dernière cigarette le 15 janvier 2024 et que vous signez votre contrat le 20 janvier 2026, vous avez dépassé les 24 mois et pouvez bénéficier du tarif non-fumeur.
Rechute : Si vous arrêtez pendant 20 mois puis reprenez ne serait-ce qu'une cigarette, le compteur repart de zéro. Vous devez à nouveau attendre 24 mois sans tabac pour obtenir le tarif non-fumeur.
Lors du questionnaire de santé, une question explicite porte sur le tabagisme : "Avez-vous consommé du tabac sous quelque forme que ce soit au cours des 24 derniers mois ?" Vous devez répondre avec une sincérité absolue.
Contrôles médicaux : Pour les prêts importants (généralement au-delà de 500 000 €) ou pour les profils à risque, l'assureur peut demander des analyses de sang ou d'urine. Ces tests détectent la présence de cotinine, un métabolite de la nicotine, qui révèle un tabagisme récent (jusqu'à 3 semaines).
Risque de fausse déclaration : Mentir sur votre statut fumeur pour bénéficier du tarif non-fumeur constitue une fausse déclaration. En cas de sinistre (décès, invalidité), l'assureur enquête systématiquement. S'il découvre via votre dossier médical, les témoignages de proches, ou des analyses post-mortem que vous étiez fumeur alors que vous aviez déclaré être non-fumeur, il peut invoquer la nullité du contrat et refuser toute prise en charge.
Calculez vos mensualités, le coût total et visualisez l'impact de l'assurance emprunteur sur votre crédit.
Lancer la simulationLa surprime fumeur varie selon les assureurs, votre âge, et le montant emprunté. Voici les fourchettes constatées sur le marché.
Bancassurances classiques : Surprime de 50% à 100% du tarif non-fumeur. Par exemple, si le taux non-fumeur est de 0,15%, le taux fumeur sera de 0,22% à 0,30%.
Assureurs via délégation : Surprime de 30% à 70%. Les assureurs spécialisés appliquent des surprimes plus modérées que les banques.
Variation selon l'âge : Plus vous êtes jeune, plus la surprime relative est importante car le tarif de base est faible. À 30 ans non-fumeur, vous payez 0,10%. À 30 ans fumeur, vous payez 0,15% à 0,17% (surprime de 50% à 70%). À 50 ans non-fumeur, vous payez 0,30%. À 50 ans fumeur, vous payez 0,40% à 0,50% (surprime de 33% à 67%).
Prêt de 200 000 € sur 25 ans, emprunteur de 35 ans :
Prêt de 300 000 € sur 20 ans, couple de 40 ans (quotité 100/100) :
Prêt de 250 000 € sur 25 ans, emprunteur de 50 ans fumeur :
Ces exemples illustrent l'ampleur financière de la surprime fumeur. Sur la durée d'un prêt immobilier, le tabagisme peut coûter entre 3 000 € et 15 000 € supplémentaires selon votre profil.
Même en tant que fumeur, vous pouvez limiter le surcoût de votre assurance emprunteur en adoptant les bonnes stratégies.
Les surprimes fumeur varient considérablement d'un assureur à l'autre. Certains bancassurances appliquent une surprime de 100%, tandis que certains assureurs spécialisés se limitent à 30%. En comparant 5 à 10 offres via un courtier, vous identifiez l'assureur le plus clément avec les fumeurs.
Exemple : Fumeur de 38 ans, prêt de 220 000 € sur 23 ans. Banque A propose un TAEA de 0,42% (coût total 19 500 €). Assureur B en délégation propose un TAEA de 0,28% (coût total 13 000 €). Économie : 6 500 € en changeant d'assureur, même en restant fumeur.
Si vous empruntez en couple et que seul l'un de vous fume, optimisez la quotité pour limiter la surprime.
Configuration optimale : Assurez le conjoint fumeur à 50% et le conjoint non-fumeur à 100%. La surprime ne s'applique que sur 50% du capital, réduisant de moitié le surcoût global.
Exemple : Prêt de 300 000 €, Monsieur fumeur, Madame non-fumeuse. Quotité 50/50 : surprime sur 150 000 €. Quotité 100 (Madame) / 50 (Monsieur) : surprime sur 150 000 €, identique en coût mais meilleure protection pour Madame. Quotité 100/100 : surprime sur 300 000 € (100% sur Monsieur), c'est le plus coûteux.
La solution la plus efficace à long terme est évidemment d'arrêter de fumer. Au-delà des bénéfices santé, l'arrêt du tabac vous permet de récupérer le tarif non-fumeur après 24 mois.
Stratégie 1 : Arrêter avant de souscrire : Si votre projet immobilier se profile dans 2 ans, arrêtez dès maintenant. Au moment de souscrire, vous bénéficierez du tarif non-fumeur sans jamais avoir payé de surprime.
Stratégie 2 : Arrêter après souscription et renégocier : Souscrivez avec la surprime fumeur, arrêtez le tabac, attendez 24 mois, puis changez d'assureur via la loi Lemoine pour obtenir le tarif non-fumeur. Sur les 20 années restantes, vous récupérez l'intégralité de l'économie.
Preuve de l'arrêt : Après 24 mois d'arrêt, vous devez fournir une déclaration sur l'honneur ou un certificat médical attestant de votre statut non-fumeur. Certains assureurs peuvent demander une analyse de cotinine urinaire pour vérifier objectivement l'absence de tabagisme récent.
Loi Lemoine, délégation d'assurance : estimez les économies possibles sur la durée de votre prêt.
Calculer mes économiesLa loi Lemoine du 28 février 2022 vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans préavis. C'est une opportunité majeure pour les fumeurs ayant arrêté.
Étape 1 : Attendre 24 mois après l'arrêt total : Assurez-vous d'avoir dépassé le délai de 24 mois sans aucune consommation de tabac, y compris occasionnelle.
Étape 2 : Demander des devis auprès d'assureurs alternatifs : Passez par un courtier pour obtenir 3 à 5 devis en tant que non-fumeur. Vérifiez que le nouveau contrat respecte l'équivalence de garanties exigée par votre banque (18 critères CCSF).
Étape 3 : Souscrire le nouveau contrat : Signez le nouveau contrat en déclarant honnêtement votre statut non-fumeur (arrêt depuis plus de 24 mois). Fournissez si demandé un certificat médical ou une déclaration sur l'honneur.
Étape 4 : Résilier l'ancien contrat : Envoyez à votre banque et à votre ancien assureur un courrier de résiliation avec le nouveau contrat en pièce jointe. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser (refus uniquement si non-équivalence des garanties).
Étape 5 : Activation du nouveau contrat : Une fois validé par la banque, le nouveau contrat se substitue automatiquement à l'ancien. Vous bénéficiez immédiatement du tarif non-fumeur.
Exemple : Fumeur de 42 ans ayant souscrit il y a 3 ans un prêt de 280 000 € sur 25 ans. TAEA fumeur : 0,45% (coût restant sur 22 ans : 24 750 €). Après 24 mois d'arrêt tabac, change d'assureur. Nouveau TAEA non-fumeur : 0,27% (coût sur 22 ans : 14 850 €). Économie : 9 900 € sur les 22 années restantes.
Cette économie de près de 10 000 € justifie largement les quelques heures de démarches administratives nécessaires au changement.
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Être rappelé sous 6hFrance Épargne vous accompagne spécifiquement pour optimiser votre assurance emprunteur fumeur et maximiser vos économies.
Comparaison fumeur optimisée : Nous interrogeons les assureurs appliquant les surprimes fumeur les plus faibles et vous présentons les meilleures offres du marché. Nous vous faisons économiser en moyenne 4 000 € à 8 000 € par rapport à une bancassurance fumeur classique.
Stratégie quotité pour couples : Si vous empruntez à deux avec un seul fumeur, nous optimisons la répartition de quotité pour minimiser l'impact de la surprime fumeur.
Accompagnement arrêt tabac : Si vous arrêtez de fumer, nous vous rappelons automatiquement 24 mois après votre arrêt pour gérer votre changement d'assureur et votre passage au tarif non-fumeur. Nous gérons toutes les démarches de résiliation et de substitution.
Vérification statut non-fumeur : Nous vous aidons à constituer le dossier prouvant votre arrêt du tabac (certificat médical, déclaration sur l'honneur) pour sécuriser votre passage au tarif non-fumeur.
Optimiser mon assurance emprunteur fumeur
Fumer coûte cher en assurance emprunteur : entre 3 000 € et 15 000 € de surcoût sur la durée d'un prêt immobilier. Cette surprime reflète le surrisque statistique que représente le tabagisme. Toutefois, même fumeur, vous pouvez limiter ce surcoût en comparant systématiquement plusieurs assureurs via la délégation d'assurance, en optimisant la quotité si vous empruntez à deux, et en profitant des assureurs appliquant les surprimes les plus modérées.
La solution optimale reste évidemment l'arrêt du tabac. Après 24 mois sans tabac, vous pouvez changer d'assurance grâce à la loi Lemoine et récupérer le tarif non-fumeur, générant des économies de plusieurs milliers d'euros sur la durée restante de votre prêt. Au-delà du bénéfice financier, arrêter de fumer améliore drastiquement votre espérance de vie et votre qualité de vie.
Le tabagisme ne doit pas être un frein à votre projet immobilier, mais un motif supplémentaire pour arrêter et optimiser vos finances.
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Sources :
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