Estimez vos droits aux IJ légales et votre besoin de protection privée.
Informations pour estimer vos droits
Complétez les informations manquantes :
* Estimation indicative basée sur la réglementation 2026. Résultats non contractuels. Seul un devis personnalisé fait foi.
Prévoyance TNS 2026 : calculez vos droits et dimensionnez la bonne protection
Quand on est travailleur non-salarié, un arrêt de travail ou une invalidité peut mettre l'activité à l'arrêt et la trésorerie sous pression. Ce simulateur s'appuie sur les règles 2026 pour estimer vos indemnités journalières légales (SSI pour artisans/commerçants, CPAM + caisses pour libéraux) et projeter votre manque à gagner. En quelques clics, vous choisissez vos franchises (3/7/14/30/60/90 jours), la durée d'indemnisation (jusqu'à 1 095 jours), l'option frais professionnels, ainsi que la rente d'invalidité, le capital décès et la rente éducation.
IJ environ 1/730e du revenu annuel moyen, plafonnées au PASS 2026 (48 060 €) - max 65,84 €/jour.
IJ environ 1/730e du revenu, plafonnées à 3xPASS - max 193,56 €/jour.
Carence légale 3 jours ; 360 jours sur 3 ans (cas général). ALD : jusqu'à 1 095 jours.
Les IJ légales sont plafonnées et souvent inférieures à votre revenu net. Avec 90 jours parfois sans IJ "caisse" chez les libéraux, la trésorerie peut vite se tendre. Une prévoyance privée vise à :
Statut, âge, métier, ancienneté, classe de risque, trésorerie.
RAAM/bénéfice (BIC/BNC), charges fixes, revenu net cible.
Franchises, durée d'ITT, frais pro, invalidité, décès/rente éducation.
Droits légaux estimés 2026 - manque à gagner - recommandation.
CPAM J4-J90 (sous conditions) puis allocations journalières CARPIMKO à partir du 91e jour ;barème 2026 : 56,55 euros/j (majorations possibles). Reprise thérapeutique : IJ à taux plein 3 mois, puis moitié 6 mois.
Reco : franchise selon trésorerie ; frais pros pour cabinet ; viser rente invalidité.
Sources : CARPIMKO (IJ & prélèvements 2026, reprise thérapeutique).
CPAM J4-J90, puis CARMF J91-J1095 : IJ = 1/730e du RAAM avec plafonds 2026 :65,84 euros/j (inférieur ou égal PASS) - 197,51 euros/j (supérieur ou égal 3xPASS). Réductions après 62 ans (2e/3e année).
Reco : franchise 14-30 j si trésorerie courte, 30-60 j sinon ; renforcer invalidité.
Sources : CARMF (chiffres 2026, tableaux IJ).
CPAM J4-J90, puis IJ forfaitaires à partir du 91e jour :113 euros/j dentistes ; 49,70 euros/j sages-femmes (2026) jusqu'à 365 j (renouvelable selon cas).
Reco : compléter au niveau de revenu net ; frais pros si cabinet.
Sources : CARCDSF (page IJ + guide 2026).
CPAM J4-J90 (IJ environ 1/730 RAAM, min./max. légaux) ; dispositifs CAVP : conditions d'accès (supérieur ou égal 10 % PASS), IJ = 50 % de la moyenne des revenus des 3 dernières années, plafond 3xPASS (réf. 2026).
Reco : calibrer IJ privées aux charges d'officine ; rente invalidité.
Sources : CAVP (fiches "durant votre activité" + actu IJ).
Depuis la réforme 2018, beaucoup de PL non réglementées basculent à la SSI (et relèvent de la CPAM pour IJ).Une vingtaine de professions réglementées restent à la CIPAV (architecte, géomètre, ingénieur conseil, guides, ostéopathe, psychologue, diététicien, etc.).
Reco : si vous êtes ex-CIPAV - SSI, suivez les règles IJ CPAM ; sinon, vérifiez vos prestations CIPAV spécifiques.
Sources : Indy/Previssima/Sapiendo/AESIO (listes et droit d'option 2023).
CPAM J4-J90, puis CNBF J91-J1095 : 90 euros/j (forfait) ; au-delà : mise en invalidité avec rente (selon barème).
Reco : IJ privées + frais pros (loyer/collab.) ; capital décès + rente éducation.
Sources : Barème CNBF 2026 (PDF) + notes ordinales.
CPAM J4-J90 ; CAVOM : pas d'IJ complémentaires structurées après J90 (focus invalidité-décès).
Reco : renforcer IJ privées des J4/J15 selon trésorerie ; invalidité renforcée.
Sources : fiches RO 2026 (APICIL/CCMO) + CNAVPL.
CPAM J4-J90 ; CAVEC J91-J1095 : 125 euros/j (2026), durée max 36 mois/1 095 j.
Reco : viser IJ privées pour combler l'écart au revenu net, prévoir rente invalidité.
Sources : CAVEC (pages 2026 + actu IJ).
IJ CPAM J4-J90 puis caisse (selon régime) ; écart vs revenu net environ 60 % - recommander 80-120 euros/j + invalidité + décès 100 k euros.
(Exemples pédagogiques ; l'outil calcule selon vos entrées.)
IJ SSI environ 41 euros/j (plafond 64,52 euros) - couverture 40-80 euros/j + frais pros 50 %.
(Exemples pédagogiques ; l'outil calcule selon vos entrées.)
Vos cotisations de prévoyance (contrats existants) peuvent être déductibles dans la limite du disponible fiscal :3,75 % du revenu + 7 % du PASS, plafonné à 3 % de 8 PASS. Mettez ce plafond en regard des autres déductions (santé, retraite).
Astuce
Proposez un mini-simulateur du disponible fiscal et un export PDF.
Pour les artisans/commerçants (SSI), l'IJ brute correspond à 1/730e du revenu annuel moyen dans la limite du PASS (48 060 euros en 2026), soit un maximum de 65,84 euros/j. Pour les professions libérales, la moyenne est plafonnée à 3xPASS, soit un plafond d'IJ de 197,51 euros/j.
Au régime général, 360 jours sur 3 ans (cas général). En ALD, jusqu'à 1 095 jours (3 ans). De nombreux contrats privés couvrent jusqu'à 1 095 jours avant invalidité.
Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée. On l'ajuste à la trésorerie et au délai de carence légal (3 jours) pour lisser le risque de court terme.
Oui, dans la limite du disponible fiscal Madelin : 3,75 % du revenu professionnel + 7 % du PASS, le tout plafonné à 3 % de 8 PASS (plafond commun santé/prévoyance).
Depuis 2021, les professions libérales perçoivent des IJ via la CPAM pour les 3 premiers mois (sous conditions). Selon la caisse (CARMF, CARPIMKO, CNBF...), des IJ complémentaires peuvent intervenir après le 90e jour.
Le choix de la franchise détermine le délai avant indemnisation et impacte directement la cotisation :
Pour qui : TNS sans trésorerie, activité critique
Impact : Cotisation +50% à +100% mais protection immédiate
Pour qui : TNS avec trésorerie 3+ mois
Impact : Cotisation -40% à -60%, complète les IJ légales
La reprise progressive d'activité permet de cumuler partiellement IJ et revenus :
Régime légal (CPAM) :
Contrats privés :
En cas d'arrêt, les charges fixes continuent. L'option "frais généraux" rembourse :
Plafond :
100 euros à 4 500 euros/mois selon l'activité
Justificatifs :
Factures et relevés bancaires
Surcoût :
+15% à +30% sur la cotisation
Les contrats prévoyance excluent ou limitent certaines pathologies :
- Pathologies psychiatriques et troubles mentaux
- Affections dorsales/lombaires (sauf origine accidentelle)
- Accidents liés à sports extrêmes
- Tentatives de suicide
- Guerre, attentats, émeutes
- Troubles musculo-squelettiques : limitées à 90-180 jours
- Burn-out/depression : franchise spécifique 30-90 jours
- Pathologies chroniques : délai de carence 6-12 mois
- Rechutes : nouvelle franchise selon contrat
PASS 2026 (48 060 €), IJ SSI 65,84 euros/j, IJ libéraux 197,51 euros/j, durées 360 j/3 ans et ALD = jusqu'à 1 095 j : voir liens officiels (ameli, service-public, BOSS). Les pages métiers/caisses détaillent les spécificités (CARPIMKO, CARMF, CNBF, CIPAV...).