Question 1

Quel est le taux du CEL en 2025 ?

Accepted Answer

Le taux du CEL est de **1,25% brut annuel** depuis le 1er août 2025 (il était de 1,50% entre février et juillet 2025). Ce taux est fixé par décret et peut évoluer en fonction des taux d'intérêt directeurs. Attention : ce taux est soumis au PFU de 30% pour les CEL ouverts après 2018, soit un taux net de **0,875%** après fiscalité.

Question 2

Puis-je retirer mon argent à tout moment sur un CEL ?

Accepted Answer

**Oui, totalement.** Contrairement au PEL, le CEL offre une flexibilité totale : vous pouvez effectuer des retraits à tout moment sans pénalité ni perte de vos droits à prêt. Seule contrainte : vous devez maintenir un solde minimum de **300€** pour que le compte reste ouvert. Cette disponibilité permanente est l'un des principaux avantages du CEL.

Question 3

Quelle est la différence entre CEL et PEL ?

Accepted Answer

Les différences majeures sont : **1) Flexibilité** : le CEL permet des versements et retraits libres, alors que le PEL exige des versements réguliers obligatoires et bloque les fonds pendant 4 ans minimum. **2) Rendement** : le PEL offre un meilleur taux (2% vs 1,25%). **3) Prêt** : le PEL permet d'emprunter jusqu'à 92 000€, contre 23 000€ pour le CEL. **4) Durée** : le CEL donne accès au prêt après 18 mois, le PEL après 4 ans. Le CEL convient aux projets à court-moyen terme avec besoin de souplesse, le PEL aux projets à long terme avec capacité d'épargne régulière.

Question 4

Comment fonctionne le prêt CEL ?

Accepted Answer

Après **18 mois de détention** du CEL, vous acquérez le droit de souscrire un **prêt immobilier préférentiel**. Le montant maximum est de **23 000€** (46 000€ pour un couple cumulant deux CEL), au taux réglementé d'environ **3,5%**. Ce prêt peut financer l'achat d'une résidence principale, des travaux, ou un investissement locatif. Important : le prêt CEL est un **complément de financement**, rarement suffisant seul pour un achat immobilier — il vient en appui d'un crédit immobilier classique.

Question 5

Le CEL est-il fiscalement avantageux ?

Accepted Answer

**Non, depuis 2018.** Pour les CEL ouverts après le 1er janvier 2018, les intérêts sont soumis au **Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30%** (12,8% d'impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux). Avec un taux brut de 1,25%, votre rendement net n'est que de **0,875%**, inférieur au Livret A (2,5% net exonéré). La **prime d'État** qui compensait partiellement cette faible rémunération a également été supprimée pour les nouveaux CEL. Le CEL ne se justifie donc plus fiscalement, mais uniquement pour l'accès au **prêt préférentiel**.

Question 6

Vaut-il mieux ouvrir un CEL ou un Livret A en 2025 ?

Accepted Answer

**En 2025, le Livret A est généralement plus avantageux** : taux de 2,5% net (contre 0,875% net pour le CEL), exonération fiscale totale, même plafond de disponibilité. **Ouvrez un CEL uniquement si** : 1) Vous avez un projet immobilier concret dans les 2-5 ans et souhaitez bénéficier du prêt préférentiel, 2) Votre Livret A est déjà plafonné à 22 950€, 3) Vous souhaitez combiner CEL et PEL pour maximiser vos droits à prêt. **Dans tous les autres cas**, privilégiez le Livret A pour une épargne de précaution, ou l'assurance-vie en fonds euros pour des montants supérieurs avec un horizon 4-8 ans.

Question 7

Peut-on cumuler CEL et PEL ?

Accepted Answer

**Oui, absolument.** Vous pouvez détenir simultanément un CEL et un PEL, ce qui permet de **cumuler les droits à prêt** : jusqu'à **92 000€ de prêt global** (23 000€ CEL + 92 000€ PEL, avec un plafond combiné). Cette stratégie est pertinente si vous préparez un achat immobilier d'envergure et souhaitez combiner la **flexibilité du CEL** (disponibilité immédiate) avec le **rendement supérieur du PEL** (2% + épargne forcée). Nos conseillers France Épargne vous aident à calibrer la répartition optimale selon votre capacité d'épargne et calendrier d'achat.

Critère	CEL	PEL
Taux brut 2025	1,25%	2%
Taux net après fiscalité	0,875% (PFU 30%)	1,4% (PFU 30%)
Plafond	15 300€	61 200€
Versement initial	300€ minimum	225€ minimum
Versements ultérieurs	Libres (75€ min)	Obligatoires (540€/an min)
Retraits	Libres à tout moment	Bloqués 4 ans (sauf clôture)
Délai accès prêt	18 mois	4 ans minimum
Montant prêt max	23 000€	92 000€
Taux prêt	~3,5%	~2,7%
Durée prêt	2 à 15 ans	2 à 15 ans
Cumul possible	Oui avec PEL	Oui avec CEL
Prime d'État	❌ Supprimée (post-2018)	❌ Supprimée (post-2018)
Profil adapté	Flexibilité + projet 2-5 ans	Engagement + projet 4+ ans

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