Guide complet 2025 : livrets réglementés, fonds euros et placements garantis
Avant d'investir, il est essentiel de constituer une épargne de précaution. Les livrets réglementés (Livret A à 1,7%, LEP à 2,7%) et les fonds euros d'assurance-vie offrent des solutions 100% sécurisées pour protéger votre capital. France Épargne vous guide pour optimiser cette base indispensable de votre patrimoine.
L'épargne sécurisée désigne les placements à capital garanti : vous ne pouvez pas perdre d'argent. C'est le socle de toute stratégie patrimoniale, à constituer AVANT tout investissement risqué.
La règle d'or : disposer de 3 à 6 mois de dépenses sur des supports liquides et sécurisés avant d'envisager des placements plus dynamiques. Cette épargne de précaution vous protège contre les imprévus (perte d'emploi, travaux urgents, problème de santé).
Les solutions d'épargne sécurisée en France :
Attention à l'inflation : Avec une inflation de 2-3%, un livret A à 1,7% ne préserve pas votre pouvoir d'achat. L'épargne sécurisée doit rester une réserve de précaution, pas une stratégie de constitution de patrimoine à long terme.
Le Livret A est LE produit d'épargne de référence des Français. Rémunéré à 1,7% nets (depuis août 2025), défiscalisé, liquide et garanti par l'État, il est le placement idéal pour l'épargne de précaution. Plafonné à 22 950€ de versements, il est accessible à tous dès la naissance.
Idéal pour : Épargne de précaution, tous profils, premiers euros d'épargne
Le LEP est le livret le plus rémunérateur de France : 2,7% nets depuis août 2025, défiscalisé et garanti. Réservé aux revenus modestes (revenu fiscal de référence < 22 419€ pour une personne seule), il est plafonné à 10 000€. Si vous êtes éligible, c'est LE livret à remplir en priorité.
Idéal pour : Revenus modestes, épargne de précaution prioritaire
Le LDDS fonctionne exactement comme le Livret A : 1,7% nets, défiscalisé et garanti. Son plafond de 12 000€ vient compléter le Livret A une fois celui-ci rempli. Particularité : une partie peut être orientée vers l'économie sociale et solidaire.
| Placement | Taux Net 2025 | Plafond | Fiscalité | Liquidité | Garantie |
|---|---|---|---|---|---|
| LEP | 2,70% | 10 000€ | Défiscalisé | Totale | État (FGDR) |
| Livret A | 1,70% | 22 950€ | Défiscalisé | Totale | État (FGDR) |
| LDDS | 1,70% | 12 000€ | Défiscalisé | Totale | État (FGDR) |
| Fonds euros | 2,5-4%* | Illimité | PS 17,2% + IR | 2-5 jours | Assureur |
| Compte à terme | 2,5-3,5% | Variable | PFU 30% | Bloqué | Banque (FGDR) |
| Super livret | 0,5-4%** | Variable | PFU 30% | Totale | Banque (FGDR) |
Voici la stratégie optimale pour structurer votre épargne sécurisée :
Répartition recommandée : 3-6 mois de dépenses sur livrets (ultra-liquide), le reste sur fonds euros pour optimiser le rendement tout en gardant la sécurité.
La fiscalité est un critère clé pour comparer les placements sécurisés :
100% défiscalisés : Ni impôt sur le revenu, ni prélèvements sociaux. Le taux affiché est le taux net réellement perçu. C'est leur principal avantage.
17,2% de PS prélevés chaque année sur les gains. À la sortie : PFU 30% avant 8 ans, 24,7% (après abattement) après 8 ans. Pour un fonds euros à 3%, le rendement net réel est d'environ 2,5%.
PFU de 30% (12,8% IR + 17,2% PS) sur les intérêts. Option possible pour le barème progressif si TMI < 12,8%. Un super livret à 3% brut ne rapporte que 2,1% net.
Un Livret A à 1,7% net équivaut à un placement fiscalisé à 2,43% brut. Le LEP à 2,7% net équivaut à 3,86% brut. L'avantage fiscal des livrets réglementés est considérable.
Conclusion : Remplissez toujours vos livrets réglementés avant de vous tourner vers des placements fiscalisés, même si leur taux brut semble supérieur.
L'inflation est l'ennemi silencieux de votre épargne. Avec une inflation de 2-3% en 2025, voici ce que rapportent réellement vos placements :
La leçon : L'épargne sécurisée est indispensable pour votre matelas de sécurité, mais elle ne doit pas représenter la totalité de votre patrimoine. Au-delà de 6 mois de dépenses, envisagez des placements plus dynamiques (assurance-vie en unités de compte, PEA, SCPI) pour réellement faire fructifier votre capital.
France Épargne vous aide à trouver le bon équilibre entre sécurité et performance selon votre situation.
Un compte courant ne rapporte rien (0%). Chaque euro au-delà de votre besoin mensuel devrait être sur un livret ou un fonds euros. C'est de l'argent qui dort.
Près de 50% des Français éligibles au LEP ne l'ont pas ouvert. À 2,7% défiscalisé, c'est pourtant le meilleur placement sécurisé du marché. Vérifiez votre éligibilité !
Avoir plusieurs Livrets A (dans différentes banques) est interdit et pénalisé fiscalement. Un seul par personne. Idem pour le LDDS et le LEP.
Les super livrets à 4-5% sur 3 mois sont séduisants, mais le taux retombe ensuite à 0,5-1%. Sur l'année, le rendement réel est souvent inférieur au Livret A défiscalisé.
Garder 100 000€ sur Livret A + fonds euros est une erreur si vous avez un horizon long. L'inflation érode votre capital. Limitez l'épargne sécurisée à 6 mois de dépenses + projets court terme.
Même sur des produits "simples" comme les livrets, une stratégie bien pensée fait la différence :
Notre accompagnement est gratuit et sans engagement. Prenez rendez-vous pour optimiser votre épargne.
Le LEP à 2,7% nets est le meilleur si vous êtes éligible (revenus modestes). Sinon, remplissez d'abord Livret A (1,7%) et LDDS (1,7%), puis basculez sur un fonds euros performant (2,5-4%). Ces placements sont 100% garantis.
La règle : 3 à 6 mois de dépenses fixes (loyer, crédits, charges) sur des supports ultra-liquides (Livret A, LDDS, LEP). Au-delà, votre argent devrait être sur des placements plus rémunérateurs comme les fonds euros ou des investissements diversifiés.
Oui, le capital est garanti à 100% par l'État via le FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts). Même en cas de faillite de votre banque, vous récupérez votre argent (jusqu'à 100 000€ par personne et par banque). Le seul "risque" est l'érosion par l'inflation.
Oui, vous pouvez cumuler un Livret A (22 950€), un LDDS (12 000€) et un LEP (10 000€) si vous êtes éligible au LEP. Cela représente jusqu'à 44 950€ d'épargne défiscalisée. En revanche, vous ne pouvez avoir qu'un seul exemplaire de chaque.
Oui, le capital est garanti par l'assureur (net de frais de gestion). Les fonds euros bénéficient aussi d'une garantie de l'État jusqu'à 70 000€ par assureur via le FGAP. Pour des montants importants, diversifiez sur plusieurs assureurs.
Un compte à terme est pertinent si vous avez une somme importante dont vous n'aurez pas besoin avant une date précise (achat immobilier dans 18 mois, projet dans 2 ans). Le capital est bloqué mais le taux est garanti, généralement supérieur aux livrets.
Les super livrets avec taux promo (4-5% sur 3 mois) peuvent être utiles pour du cash temporaire. Mais attention : après la promo, le taux chute à 0,5-1%. Et ils sont fiscalisés (30% PFU). Sur l'année, ils font souvent moins bien qu'un Livret A défiscalisé.
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Idéal pour : Complément au Livret A, épargne de précaution élargie
Les fonds euros d'assurance-vie offrent un capital garanti par l'assureur avec des rendements de 2,5% à 4% nets de frais en 2024. Contrairement aux livrets, il n'y a pas de plafond. La fiscalité est avantageuse après 8 ans (abattement de 4 600€/an sur les gains).
Idéal pour : Épargne au-delà des plafonds livrets, horizon moyen terme, préparation retraite
Les comptes à terme (CAT) bloquent votre épargne sur une durée fixe (6 mois à 5 ans) en échange d'un taux garanti, souvent supérieur aux livrets. En 2025, les meilleurs CAT offrent 2,5% à 3,5% sur 12-24 mois. Attention : le capital est bloqué, les retraits anticipés sont pénalisés.
Idéal pour : Épargne projet à date fixe, besoin de prévisibilité
Les super livrets sont des livrets non réglementés proposés par les banques avec des taux promotionnels (jusqu'à 4-5% pendant 2-3 mois). Après la période promotionnelle, le taux redescend à 0,5-2%. Fiscalisés au PFU (30%), ils restent intéressants pour du cash à court terme.
Idéal pour : Optimisation à court terme, attente avant investissement
Contrairement aux livrets (intérêts versés au 31/12), les fonds euros capitalisent les intérêts qui génèrent eux-mêmes des intérêts. Sur le long terme, la différence est significative.
Vous êtes éligible si votre revenu fiscal de référence (ligne 25 de l'avis d'imposition N-2) est inférieur à 22 419€ pour une personne seule, 34 393€ pour un couple, +5 986€ par demi-part supplémentaire. Votre banque vérifie chaque année avec l'administration fiscale.