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L'assurance jeune conducteur désigne tout contrat d'assurance auto souscrit par un conducteur titulaire du permis B depuis moins de 3 ans ou n'ayant jamais été assuré à son nom. En France, les assureurs classent ce profil comme à risque élevé en raison d'une sinistralité statistiquement 3 fois supérieure à celle des conducteurs expérimentés (source : ONISR, rapport 2023). Cette réalité statistique justifie l'application d'une surprime réglementaire pendant les premières années de conduite, encadrée par le Code des assurances.
Les 18 à 24 ans représentent 17 % des personnes tuées sur les routes en 2025, alors qu'ils ne constituent que 8 % de la population française (source : ONISR, bilan provisoire 2025). Un jeune conducteur est en moyenne 4 fois plus exposé aux accidents mortels qu'un conducteur expérimenté. Les causes principales sont identifiées avec précision : l'excès de vitesse, l'alcool, les stupéfiants et l'usage du téléphone au volant sont présents dans plus de 8 accidents sur 10 impliquant les 18 à 24 ans sur autoroute (source : Matmut et ONISR).
Selon l'étude Legassur publiée en janvier 2026, le coût moyen d'une assurance auto pour un conducteur de 17 à 25 ans toutes formules confondues s'établit à 1 454 €/an. Ce chiffre représente une hausse de 8 % par rapport à l'année précédente, principalement due à la hausse des coûts de réparation (composants électroniques, systèmes d'aide à la conduite, éclairage LED) et à l'augmentation des sinistres climatiques.
Un profil de référence standardisé (20 ans, Renault Clio III diesel, 8 000 km/an, formule au tiers, bonus de 5 %) paie en moyenne 879 €/an, soit 73 €/mois (source : Meilleurtaux, cité par MoneyVox, janvier 2026). À titre de comparaison, un conducteur expérimenté de 30 ans paie en moyenne 429 €/an pour une couverture équivalente : le nouveau conducteur paie donc environ 50 % de plus à profil et véhicule identiques.
La fourchette de marché s'étend de 1 200 à 3 000 €/an selon la formule retenue, l'assureur choisi et la région de résidence (source : LeComparateurAssurance, janvier 2026). Cette amplitude de 1 800 € entre les offres les moins chères et les plus chères pour un même profil illustre l'intérêt fondamental d'une comparaison structurée avant toute souscription.
La localisation géographique influence le tarif de manière significative. En 2026, la Bretagne s'affirme comme la région la moins chère de France avec une prime moyenne de 633 €/an pour un jeune conducteur en formule au tiers. À l'opposé, la région PACA affiche 958 €/an pour un profil strictement identique, soit un écart de 325 € uniquement dû au département d'immatriculation (source : Legassur, 2026). L'Île-de-France se situe dans une fourchette haute entre 900 et 1 000 €/an, pénalisée par la densité du trafic et les statistiques locales de sinistralité et de vol.
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La souscription doit être effective avant la première utilisation du véhicule. Rouler sans assurance est une infraction pénale passible de 3 750 € d'amende, de la confiscation du véhicule et du retrait de permis. La couverture peut être souscrite le jour même de l'achat du véhicule, avec une attestation provisoire valable immédiatement après signature électronique. France Épargne assure la souscription en moins de 24h, avec une attestation disponible dans l'heure pour les situations urgentes. Cette réactivité est particulièrement appréciée lors d'un achat de véhicule d'occasion entre particuliers.
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La surprime est une majoration réglementaire appliquée par les assureurs durant les premières années suivant l'obtention du permis. Elle est encadrée par les articles A335-1 et suivants du Code des assurances (source : Service Public, service-public.gouv.fr) et ne peut pas dépasser les plafonds légaux fixés par décret. Contrairement à une idée répandue, cette majoration n'est pas laissée à la discrétion de chaque assureur : les taux sont imposés par la réglementation et uniformes pour tous les contrats du marché français.
Le principe de la surprime repose sur la surreprésentation statistique des nouveaux conducteurs dans les accidents de la route. En 2025, les 18 à 34 ans totalisaient 962 décès et 5 200 blessés graves sur les routes de France, représentant environ un tiers de l'ensemble des victimes mortelles (source : ONISR, rapport 2023). Cette donnée statistique constitue la base actuarielle sur laquelle les assureurs calculent la majoration. L'objectif n'est pas punitif mais économique : il s'agit d'aligner la prime sur le coût réel du risque assuré.
Parcours classique (3 ans de surprime) :
La première année, la cotisation de référence est multipliée par 2 (surprime de 100 %). La deuxième année, en l'absence de tout sinistre responsable, la surprime tombe à 50 %. La troisième année, elle descend à 25 %. À compter de la quatrième année sans accident responsable, la surprime disparaît totalement et le conducteur rejoint le barème standard en vigueur pour tous les assurés.
Conduite accompagnée, parcours AAC (2 ans de surprime) :
La première année, la surprime est réduite à 50 % (contre 100 % en filière classique), soit une cotisation de référence multipliée par 1,5 au lieu de 2. La deuxième année, sans sinistre, elle passe à 25 %. Certains assureurs appliquent une surprime résiduelle de 12,5 % la troisième année avant disparition complète (source : Le Flexible, 2026). Cette filière représente un gain de 12 mois sur la durée totale de la surenchère tarifaire.
Exemple chiffré avec une cotisation de référence de 600 €/an :
Attention : tout sinistre responsable entraîne une remise à zéro du compteur et maintient la surprime en cours pour une année supplémentaire. Un deuxième sinistre dans la période peut conduire à une résiliation du contrat par l'assureur à l'échéance annuelle.
Plusieurs éléments modifient le calcul final. Le type de véhicule joue un rôle déterminant : un véhicule puissant (plus de 7 chevaux fiscaux) ou classé groupe assurance élevé entraîne une cotisation de référence plus forte, ce qui amplifie mécaniquement le surcoût en valeur absolue. À l'inverse, une citadine d'entrée de gamme de 5 CV réduit la base de calcul et limite l'impact de la majoration.
La région de résidence (écart de 325 €/an entre Bretagne et PACA pour un même profil), le kilométrage annuel déclaré et l'usage du véhicule (domicile-travail uniquement ou usage libre) constituent des variables supplémentaires que les assureurs intègrent dans leur tarification. France Épargne analyse l'ensemble de ces paramètres pour identifier l'assureur qui valorise le plus favorablement votre profil spécifique et obtenir le rapport garanties/coût le plus avantageux dans votre situation.
| Formule | Prime mensuelle | Prime annuelle | Couverture incluse |
|---|---|---|---|
| Au tiers (Responsabilité Civile) | 73 € | 879 € | Dommages causés aux tiers uniquement |
| Tiers étendu (Tiers+) | 82 € | 984 € | RC + Vol + Incendie + Bris de glace |
| Tous risques | 115 € | 1 380 € | Couverture complète incluant dommages propres |
| Tous risques avec réduction AAC | 92 € | 1 104 € | Tous risques avec réduction conduite accompagnée |
| Pay How You Drive (score 85/100) | 69 € | 828 € | Tous risques avec boîtier télématique et conduite prudente |
Source: Legassur, Meilleurtaux, 2026
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L'assurance connectée Pay How You Drive repose sur un boîtier télématique branché sur le port OBD du véhicule ou sur une application smartphone dédiée. Ces outils analysent en temps réel plusieurs paramètres de conduite : vitesse et respect des limitations, intensité des freinages et des accélérations, fluidité dans les virages, plages horaires de circulation et type de routes empruntées (urbain, périurbain, autoroute).
Un score mensuel de 0 à 100 est calculé à partir de ces données. Ce score détermine directement la réduction appliquée sur la cotisation du mois suivant, ce qui rompt avec le modèle traditionnel où le tarif est uniquement fondé sur le profil statistique du conducteur. Pour un nouveau permis prudent, c'est une opportunité de contourner partiellement l'effet de la surprime en faisant valoir son comportement réel au volant, plutôt que d'être pénalisé uniquement sur la base de sa date d'obtention du permis.
Selon Direct Assurance, 68 % des souscripteurs du contrat YouDrive obtiennent un score supérieur à 75/100, ce qui leur ouvre droit à une réduction d'au moins 25 % sur leur cotisation mensuelle. Les meilleurs profils atteignent une réduction de 40 à 50 %. Les principales offres disponibles en France sont YouDrive (Direct Assurance, groupe AXA), Conduite Connectée (Allianz) et Novys (AcommeAssure). Ces trois acteurs couvrent la majorité du marché PHYD français.
Calcul concret pour un profil de référence avec cotisation initiale de 115 €/mois (formule tous risques) :
Ce montant est comparable à une année de cotisation au tiers, ce qui illustre l'impact concret d'un bon score sur la durée.
L'assurance connectée est particulièrement adaptée aux conducteurs qui circulent principalement en journée, en zone urbaine ou périurbaine à vitesse modérée, avec un kilométrage annuel raisonnable (moins de 15 000 km). Elle convient aussi à ceux qui ont peu de trajets nocturnes et évitent les axes à forte sinistralité aux heures de pointe.
En revanche, elle peut être moins favorable pour les conducteurs qui circulent fréquemment de nuit, sur autoroute à grande vitesse ou dans des conditions climatiques difficiles : ces paramètres dégradent mécaniquement le score même en l'absence de toute infraction. Un conducteur pendulaire réalisant 300 km par semaine sur autoroute aura plus de mal à maintenir un score optimal qu'un étudiant se déplaçant en ville pour ses trajets domicile-campus.
Les données collectées par le boîtier sont encadrées par le RGPD. Le consentement explicite du conducteur est requis à la souscription et peut être retiré à tout moment, avec retour au tarif standard. France Épargne analyse votre profil de mobilité pour déterminer si une formule connectée génère réellement une économie nette dans votre cas, en comparant les offres des trois principaux opérateurs sur le marché français.
Malgré les incitations financières, l'adoption reste concentrée sur quelques dizaines de milliers de souscripteurs en France, principalement des conducteurs urbains de moins de 30 ans (source : LeComparateurAssurance). Les réticences portent essentiellement sur la surveillance du comportement de conduite et les contraintes liées au boîtier physique. Le déploiement des applications smartphone a cependant simplifié significativement l'accès à ces formules, en supprimant la contrainte d'installation d'un équipement dédié. Les offres 100 % application représentent désormais la majorité des nouvelles souscriptions PHYD en France.
"Les jeunes conducteurs passés par la conduite accompagnée divisent par deux leur risque d'accident durant les premières années de conduite solo. L'AAC est la mesure préventive la plus efficace combinant sécurité routière et réduction du coût de l'assurance.
Depuis février 2026, il n'est plus possible de mobiliser le Compte Personnel de Formation (CPF) pour financer une formation à la conduite (source : Le Flexible, 2026). Cette aide, largement utilisée par les jeunes actifs en formation professionnelle, permettait de couvrir jusqu'à 1 200 € du coût total du permis. Sa suppression rend la planification financière plus exigeante, en particulier pour les candidats à la conduite accompagnée dont le coût moyen de formation atteint 1 300 € en province et jusqu'à 2 000 € en région parisienne (source : En Voiture Simone). Il convient désormais d'anticiper ce coût intégralement sur le budget personnel, sans aide publique de substitution annoncée à ce stade.
Cette suppression intervient dans un contexte où le coût global d'accès à la mobilité automobile augmente pour les moins de 25 ans : entre la formation au permis, l'achat du véhicule, les frais de carte grise et la première cotisation d'assurance, le budget à mobiliser dépasse couramment 5 000 € pour un premier conducteur.
Les tarifs d'assurance auto ont progressé de 8 % en 2026 par rapport à l'année précédente (source : Legassur, janvier 2026). Cette hausse touche l'ensemble du marché mais affecte davantage les nouveaux conducteurs dont la cotisation de base est déjà majorée par la surprime réglementaire. Trois facteurs structurels expliquent cette progression : la hausse des coûts de réparation liée à la généralisation des composants électroniques et des systèmes ADAS (caméras, radars de proximité, capteurs d'aide au stationnement), l'augmentation des déclarations de sinistres climatiques (grêle, inondations, tempêtes) et un taux de vol croissant sur les véhicules électriques et hybrides.
Pour un nouveau conducteur en première année de surprime, cette hausse de 8 % s'additionne à une cotisation déjà significativement majorée. La comparaison multi-assureurs n'a jamais été aussi stratégique : l'écart entre le tarif le moins cher et le plus cher pour un même profil peut atteindre 1 800 € par an selon LeComparateurAssurance.
En 2026, la Bretagne reste la région la moins chère de France avec une cotisation moyenne de 633 €/an pour un nouveau conducteur en formule au tiers. La région PACA affiche 958 €/an pour un profil strictement identique, soit un écart de 325 € uniquement dû au département d'immatriculation (source : Legassur, 2026). Ces différences régionales s'expliquent par les statistiques locales de sinistralité, la densité du trafic et les taux de vol enregistrés par les assureurs sur chaque territoire.
Malgré la liberté tarifaire des assureurs, plusieurs points restent encadrés par la loi. La surprime ne peut dépasser les plafonds réglementaires fixés par le Code des assurances. Tout assureur qui refuse d'assurer un conducteur à risque doit l'orienter vers le Bureau Central de Tarification (BCT), qui fixe alors un tarif d'office. La loi Hamon de 2015 garantit par ailleurs le droit de résiliation à tout moment après 12 mois de contrat, sans frais et sans justification, avec prise en charge des formalités par le nouvel assureur. Ces protections légales renforcent la position du conducteur dans la comparaison et la négociation annuelle.
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| Assureur | Tarif de référence (AAC, au tiers) | Point fort | Point d'attention |
|---|---|---|---|
| L'Olivier Assurance | 63 €/mois (756 €/an) | Leader tarifaire spécialiste depuis 1997, processus 100 % digital | Réseau physique limité, service client uniquement en ligne |
| Active Assurances | 45 €/mois (540 €/an) | Prix AAC le plus bas du marché, transparence tarifaire totale | Notoriété faible, couverture géographique partielle |
| April (courtier) | 68 €/mois (816 €/an) | Accès à 20 assureurs partenaires, 600 agences en France | Prix intermédiaires, démarches commerciales récurrentes |
| Direct Assurance (YouDrive) | Variable selon score de conduite | Pionnier télématique, réduction jusqu'à 50 % pour profils prudents | Tarif de base élevé sans boîtier, obligation d'équipement |
| AXA | Environ 85 €/mois | Leader mondial, garanties étendues et application mobile réputée | Tarifs premium, 20 à 30 % au-dessus du marché entrée de gamme |
Un contrat d'assurance auto comporte des dizaines de clauses, mais certaines ont un impact direct et immédiat sur les remboursements en cas de sinistre. Pour un nouveau conducteur qui souscrit son premier contrat, maîtriser ces éléments permet d'éviter les mauvaises surprises au moment où l'assurance doit jouer son rôle.
La franchise. Elle représente la partie des dégâts qui reste à votre charge lors d'un sinistre. Une franchise de 300 € signifie que vous payez les 300 premiers euros de réparation et que l'assureur prend en charge le reste. Les contrats jeune conducteur affichent souvent des franchises plus élevées que la moyenne, pouvant atteindre 600 à 1 000 € sur certaines garanties (vol, bris de glace). Vérifiez systématiquement le montant de la franchise pour chaque garantie incluse, pas seulement la garantie dommages.
La valeur de remboursement. Tous les contrats ne remboursent pas de la même façon. La garantie valeur à neuf s'applique généralement pendant les 12 à 24 premiers mois après l'achat d'un véhicule neuf et permet un remboursement sans décote en cas de vol ou de destruction totale. Passé ce délai, ou pour un véhicule d'occasion, c'est la valeur vénale (cote Argus) qui s'applique, souvent bien inférieure au prix payé. Pour un premier véhicule acheté 8 000 €, la décote au bout de deux ans peut ramener la valeur remboursée à 5 500 €.
Les exclusions de garantie. Elles définissent les situations dans lesquelles l'assureur refuse de prendre en charge un sinistre. Les exclusions classiques incluent : alcoolémie ou taux de stupéfiants au-dessus des seuils légaux, usage non déclaré (transport rémunéré, course non autorisée), conducteur non désigné au contrat, et non-respect des obligations d'entretien du véhicule. Pour les formules connectées, utiliser un autre véhicule que celui équipé du boîtier peut aussi constituer une exclusion.
La clause de résiliation pour sinistres. Après un ou deux sinistres responsables dans une même période annuelle, l'assureur peut résilier le contrat à l'échéance. Cette résiliation doit être notifiée au moins deux mois avant l'échéance. Si votre contrat est résilié pour sinistres, vous serez signalé au fichier AGIRA et devrez le déclarer lors de toute nouvelle souscription. France Épargne vous conseille les assureurs les moins restrictifs sur ce point pour les nouveaux conducteurs.
Parmi les options proposées en complément des formules standard, trois méritent une attention particulière pour un nouveau conducteur :
La protection du conducteur (aussi appelée garantie individuelle conducteur) couvre les dommages corporels que vous subissez en tant que conducteur lors d'un accident responsable. La responsabilité civile couvre les dommages causés aux autres, mais pas les blessures du conducteur fautif. Cette garantie est particulièrement importante pour un profil à risque statistiquement plus élevé.
Le véhicule de remplacement garantit la mise à disposition d'un véhicule pendant la durée des réparations ou en cas de vol. Pour un conducteur dépendant de son véhicule pour aller travailler, cette garantie peut éviter des frais de location ou de transport importants. Les durées varient de 10 à 30 jours selon les contrats.
L'assistance 0 km supprime la clause de distance minimale à partir de laquelle l'assistance intervient (généralement 25 à 50 km du domicile dans les contrats standard). Pour un nouveau conducteur qui peut tomber en panne dans sa rue ou son quartier, cette option est un filet de sécurité non négligeable.
En cas d'accident, les délais de déclaration sont encadrés par la loi. Un sinistre doit être déclaré à votre assureur dans les 5 jours ouvrés suivant l'accident (article L113-2 du Code des assurances). En cas de vol, ce délai est réduit à 2 jours ouvrés. Passé ces délais, l'assureur peut légitimement refuser la prise en charge si le retard a causé un préjudice à l'instruction du dossier. En pratique, la déclaration doit être faite le plus tôt possible, idéalement le jour même.
Le constat amiable est le document clé qui détermine le partage de responsabilité entre les conducteurs impliqués. Chaque case cochée correspond à une manœuvre ou situation identifiée lors de l'accident. Une case cochée par erreur peut transformer un sinistre non responsable en sinistre responsable, avec toutes les conséquences tarifaires que cela implique.
Points de vigilance sur le constat :
Ne cochez que les cases correspondant strictement à votre situation. Si vous avez un doute sur une case, laissez-la vide plutôt que de cocher par précaution. Décrivez les circonstances dans l'espace libre en bas du document avec précision. Si l'autre conducteur refuse de signer ou quitte les lieux, notez son immatriculation, la marque et la couleur du véhicule, ainsi que le lieu et l'heure exacts. En l'absence de tiers identifié (accrochage sur parking, chute de véhicule en stationnement), déclarez le sinistre à votre assureur en précisant le contexte.
Le constat numérique (e-constat auto) est désormais accepté par tous les assureurs français. Il se télécharge gratuitement via l'application officielle de France Assureurs et génère un PDF signé par les deux parties.
Une fois la déclaration reçue, l'assureur mandate un expert automobile pour évaluer les dégâts si le véhicule est endommagé. L'expertise a lieu dans un délai de 3 à 10 jours ouvrés selon les assureurs. L'expert évalue le montant des réparations et compare ce chiffre à la valeur vénale du véhicule. Si les réparations dépassent la valeur du véhicule, celui-ci est déclaré en perte totale (VEI : véhicule économiquement irréparable) et l'indemnisation se fait sur la base de la valeur vénale.
Pour un véhicule d'occasion acheté récemment, cette situation peut créer un écart entre l'indemnisation reçue et le montant réellement nécessaire pour racheter un véhicule équivalent. C'est pourquoi certains assureurs proposent une garantie valeur de remplacement pendant les premières années, qui couvre cet écart.
France Épargne vous accompagne à chaque étape du sinistre, depuis la déclaration jusqu'au règlement final, en vérifiant que l'indemnisation proposée par l'assureur correspond bien aux garanties souscrites et en vous aidant à contester une offre sous-évaluée si nécessaire.
Si vous estimez que l'indemnisation proposée est insuffisante ou que votre responsabilité a été mal évaluée, plusieurs recours sont possibles. La première étape est de contacter le service réclamations de votre assureur par écrit, en exposant les motifs de contestation et en joignant les justificatifs disponibles (photos, témoignages, rapport de police si applicable). L'assureur dispose de 10 jours pour accuser réception et de 2 mois pour apporter une réponse définitive.
Si le désaccord persiste, vous pouvez saisir gratuitement le Médiateur de l'Assurance, une instance indépendante dont les recommandations, bien que non contraignantes, sont suivies dans plus de 70 % des cas par les assureurs. La médiation est gratuite et la demande peut être soumise en ligne sur le site officiel de l'institution.
En dernier recours, la voie judiciaire reste accessible. Le tribunal judiciaire est compétent pour les litiges inférieurs à 10 000 €. France Épargne vous accompagne dans la rédaction de votre réclamation et vous oriente vers les interlocuteurs appropriés si une médiation devient nécessaire.
Réduire le coût d'une assurance pour nouveau conducteur ne se limite pas à comparer les tarifs d'entrée. Plusieurs décisions prises avant et pendant la souscription peuvent faire baisser la cotisation de façon substantielle, sans sacrifier les garanties fondamentales. Ces leviers sont cumulables : en combinant plusieurs d'entre eux, certains conducteurs réduisent leur cotisation annuelle de 40 à 60 % par rapport à un contrat souscrit sans optimisation préalable.
1. Opter pour la conduite accompagnée. C'est le levier le plus puissant et le plus prévisible. La surprime est divisée par deux dès la première année et la durée de la période probatoire passe de 3 à 2 ans. L'économie cumulée sur les deux premières années se situe entre 500 et 700 € par rapport au parcours classique. Le taux de réussite à l'examen est également supérieur (74 à 75 % en AAC contre 55 à 58 % en filière classique), ce qui évite les frais et délais d'une représentation.
2. Choisir un véhicule peu puissant. Les assureurs appliquent des majorations significatives pour les véhicules dépassant 7 chevaux fiscaux ou classés dans les groupes assurance supérieurs à 10. Une citadine de 5 CV coûte en moyenne 40 % moins cher à assurer qu'un véhicule sportif de 9 CV pour un même profil. Réduire la cotisation de référence réduit mécaniquement le montant de la surprime en euros.
3. Souscrire une formule connectée. Pour les conducteurs prudents avec un usage principalement urbain ou périurbain, la réduction peut atteindre 30 à 50 %, soit 400 à 700 € d'économie annuelle. Le score de conduite se construit sur plusieurs mois et il est conseillé de commencer la période d'évaluation dans les conditions les plus favorables : trajets courts en journée, conduite fluide et respectueuse des limitations.
4. Augmenter la franchise volontaire. Accepter une franchise de 800 € au lieu de 300 € réduit généralement la cotisation de 10 à 15 %. Cette option est pertinente si vous disposez d'une épargne de précaution couvrant ce montant. Elle est déconseillée pour un véhicule récent ou d'une valeur élevée, car un sinistre même partiel impliquerait un reste à charge important.
5. Limiter le kilométrage déclaré. Si vous conduisez moins de 8 000 km/an (usage domicile-travail de courte distance ou usage occasionnel), déclarez ce kilométrage réduit. Les offres kilométriques réduisent la cotisation de 15 à 25 % par rapport à un contrat standard. Cette option convient aux étudiants et aux travailleurs ayant accès aux transports en commun pour leur trajet principal.
6. Payer en une fois à l'échéance annuelle. Le paiement annuel au lieu du mensuel permet d'économiser en moyenne 5 % sur le total de la cotisation. Sur 1 200 €/an, l'économie représente 60 €. Associé à d'autres leviers, ce gain s'additionne aux réductions déjà obtenues.
7. Comparer chaque année à l'échéance. Votre profil s'améliore avec l'expérience et l'ancienneté du permis. La deuxième et la troisième année, la surprime diminue et de nouveaux assureurs peuvent proposer des tarifs plus compétitifs pour votre profil actualisé. Un comparatif annuel avec France Épargne permet de renégocier ou de changer d'assureur pour bénéficier des meilleures conditions du marché au moment le plus favorable.
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