La prévoyance TNS protège vos revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
En 2025, le plafond IJ côté Sécurité sociale est abaissé à 1,4 SMIC (pour les arrêts ouverts à compter du 01/04/2025) : sans complément, la baisse de revenu peut être plus forte.
Un tarif dépend surtout de : âge, métier/risque, revenu à couvrir, franchise (30/60/90 j), niveau d’invalidité et capital décès.
Repères 2025 (contrats individuels, indicatifs) :
Entrée de gamme (jeune TNS, indemnités limitées, franchise 60–90 j) : 25–50 € / mois.
Standard (indemnités équilibrées, invalidité renforcée, franchise 30–60 j) : 50–100 € / mois.
Étendu/Premium (indemnités élevées, invalidité forte + rente éducation, franchise courte) : 100–180+ € / mois.
Les cotisations peuvent être déductibles (type Madelin) dans des plafonds 2025 ; ajustez garanties ↔ budget déductible.
Dernière mise à jour : 9 septembre 2025
Plafond IJ abaissé : depuis le 1ᵉʳ avril 2025, l’assiette de calcul des indemnités journalières de la Sécu passe à 1,4 SMIC. Résultat : l’IJ/jour maximale côté Sécu est plus basse qu’avant → si votre contrat n’est pas ajusté, votre reste à charge augmente.
Effet sur le prix : pour viser le même net cible, il faut parfois relever l’ITT (indemnité journalière complémentaire) ou réduire la franchise → la prime peut augmenter.
PASS 2025 : 47 100 € ; pour les TNS, les enveloppes de déduction (santé + prévoyance) permettent souvent d’absorber une part importante de la prime sans surcoût net (dans la limite des plafonds).
Âge : la prime augmente avec l’âge (probabilité d’arrêt/invalidité plus élevée).
Métier / classe de risque : professions « physiques » ou à risque (BTP, soins, transport…) → prime plus haute qu’une activité sédentaire.
Revenu à assurer : plus l’indemnité journalière ciblée (ou la rente d’invalidité) est élevée, plus la prime grimpe.
Franchise ITT (délai avant 1er versement) : 90 j < 60 j < 30 j en coût ; choisir selon votre trésorerie.
Invalidité : définition (pro vs toutes professions), barèmes, indexation de la rente.
Décès : montant du capital et options (rente éducation, rente de conjoint).
Options : rachat de franchise, assistance, GAV/dépendance, exclusions rachetées (dos/psy/sports).
Les fourchettes ci-dessous sont indicatives, pour un TNS sans pathologie déclarée, avec garanties standards. Elles servent de repères pour cadrer votre budget avant devis.
Entrée de gamme — ITT modérée, franchise 60–90 j, invalidité basique, capital décès « plancher » : 25–50 € / mois (profils jeunes ou revenus à assurer modestes).
Standard — ITT permettant un maintien proche de 75–85 % du net, franchise 30–60 j, invalidité renforcée, capital décès « confort » : 50–100 € / mois (profils 30–45 ans, métiers sédentaires ou risques moyens).
Étendu / Premium — ITT élevée, franchise 15–30 j, invalidité forte + indexation, capital décès important + rente éducation : 100–180+ € / mois (revenus élevés, charges familiales/crédit, métiers à risque).
Zoom par profils (exemples indicatifs, non contractuels)
Micro‑entrepreneur 30 ans, service sédentaire : 30–60 €/mois selon franchise 60→30 j.
Artisan 40 ans, risque moyen : 60–110 €/mois selon ITT visée (et invalidité renforcée).
Profession libérale 50 ans : 90–180 €/mois selon capital décès et options (rente éducation).
Fixez votre net cible (ex. 80 % du net habituel).
Calculez l’ITT nécessaire : Net cible – (IJ Sécu + maintien éventuel).
Choisissez la franchise selon votre trésorerie (30/60/90 j).
Arbitrez l’invalidité (définition, barème, indexation annuelle).
Dimensionnez le décès : capital = 3–5 années de revenus (+ rente éducation si enfants).
Demandez 2–3 devis comparables (mêmes montants, mêmes franchises) pour comparer à garanties égales.
Allonger la franchise si vous avez 2–3 mois d’épargne de précaution.
Cibler l’ITT au plus juste (évitez les plafonds trop élevés « par confort »).
Indexation : privilégiez-la sur les rentes (pouvoir d’achat) ; inutile sur des petits capitaux.
Options : ne gardez que celles qui ont une valeur réelle pour vous (rente éducation, assistance).
Profils à risques : travaillez l’hygiène pro (prévention) ; certaines compagnies valorisent le dossier.
Contrats santé + prévoyance : cotisations souvent déductibles (type Madelin) dans la limite d’un plafond annuel calculé via votre revenu et le PASS 2025 (47 100 €).
Idée pratico‑pratique : calibrez vos garanties pour rester dans l’enveloppe de déduction plutôt que de payer une prime « après impôt » trop élevée.
Un tarif « pas cher » suffit‑il ?
Souvent non : regardez franchise, plafonds, exclusions et définitions. Un contrat trop basique peut laisser un reste à charge important.
Quelle franchise choisir ?
Trésorerie faible → 30 jours (prime plus haute).
Trésorerie confortable → 60–90 jours (prime plus basse).
Quel budget viser ?
Beaucoup de TNS se situent entre 50 et 120 € / mois, mais tout dépend du revenu, du métier et des options.
Les primes augmentent‑elles avec l’âge ?
Oui : anticipez une revalorisation ; mieux vaut indexer aussi les prestations.
Je suis cadre dirigeant « assimilé salarié » : suis‑je concerné ?
Votre statut peut relever d’un régime collectif ; vérifiez votre maintien de salaire et voyez si une sur‑complémentaire individuelle est utile.
En 2025, la baisse du plafond IJ renforce l’intérêt d’une prévoyance TNS bien réglée. Pour payer le juste prix, partez de votre net cible, choisissez une franchise compatible avec votre trésorerie, dimensionnez invalidité et décès selon vos charges, puis comparez à garanties égales. Enfin, exploitez la déductibilité pour un coût net maîtrisé.
