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CFE vs Assurance Au 1er Euro : Quelle Différence ? Temps de lecture : 10 minutes Mis à jour : Janvier 2025 Lorsqu'on prépare son expatriation, la question de l'assurance santé se pose rapidement. Et a
Temps de lecture : 10 minutes Mis à jour : Janvier 2025
Lorsqu'on prépare son expatriation, la question de l'assurance santé se pose rapidement. Et avec elle, le choix crucial entre la CFE et l'assurance au 1er euro. Ces deux solutions sont radicalement différentes dans leur philosophie, leur fonctionnement et leur adaptation à votre situation. Dans ce guide comparatif détaillé, nous décortiquons les différences fondamentales pour vous aider à faire le bon choix.
La CFE (Caisse des Français de l'Étranger) est un organisme public français créé en 1978 qui permet aux expatriés français de prolonger volontairement leur affiliation à la Sécurité sociale française, même en vivant à l'étranger.
Principe de base :
🏛️ Important : La CFE est le seul organisme officiel permettant de maintenir son affiliation à la Sécurité sociale en dehors de France. C'est une spécificité française unique au monde.
La CFE propose plusieurs assurances :
1. Maladie-Maternité (la plus courante)
2. Accident du Travail - Maladies Professionnelles (optionnelle)
3. Indemnités Journalières (optionnelle, pour les actifs)
4. Vieillesse (optionnelle, pour maintien retraite)
💰 Exemple : Marie, 38 ans, expatriée au Canada, souscrit uniquement Maladie-Maternité CFE → €115/mois (€1 380/an).
Mécanisme :
C'est là le problème principal de la CFE : dans les pays où les soins coûtent cher (USA, Suisse, Japon, Australie, etc.), le remboursement aux tarifs français est largement insuffisant.
| Type de soin | Coût réel USA | Remboursement CFE | Reste à charge |
|---|---|---|---|
| Consultation généraliste | 200$ (~185€) | 17,50€ (70% de 25€) | ~167€ (90%) |
| Consultation spécialiste | 300$ (~280€) | 17,50€ | ~262€ (94%) |
| IRM | 2000$ (~1850€) | ~85€ | ~1765€ (95%) |
| Hospitalisation 5 jours | 50 000$ (~46 000€) | ~3 500€ | ~42 500€ (92%) |
| Accouchement normal | 12 000$ (~11 000€) | ~1 200€ | ~9 800€ (89%) |
Conclusion : Aux États-Unis, en Suisse ou au Japon, la CFE seule est clairement insuffisante et nécessite une complémentaire.
L'assurance au 1er euro est une assurance santé privée internationale proposée par des compagnies spécialisées (April International, MSH International, Allianz, AXA, etc.). Elle s'appelle "au 1er euro" parce qu'elle rembourse dès le premier euro dépensé, sans référence aux tarifs français.
Principe de base :
Les tarifs varient fortement selon :
Fourchettes indicatives (adulte seul, couverture standard) :
| Destination | Tarif mensuel moyen |
|---|---|
| Asie Sud-Est (Thaïlande, Vietnam) | €40-80 |
| Europe de l'Est | €50-90 |
| Europe de l'Ouest | €80-150 |
| Canada | €100-180 |
| USA, Suisse, Japon | €150-350 |
📊 Écart : Pour le même profil (35 ans, célibataire), le tarif peut varier de 1 à 6 selon la destination : €50/mois en Thaïlande vs €300/mois aux USA.
Mécanisme :
Comparaison CFE vs Au 1er Euro (même consultation 200$ USA) :
| Solution | Remboursement | Reste à charge |
|---|---|---|
| CFE seule | 17,50€ (~19$) | ~181$ (90%) |
| Assurance au 1er euro 80% | 160$ | 40$ (20%) |
| Assurance au 1er euro 100% | 200$ | 0$ |
Différence flagrante : L'assurance au 1er euro rembourse 8 à 10 fois plus que la CFE seule pour les soins aux USA.
| Critère | CFE | Assurance Au 1er Euro |
|---|---|---|
| Type | Organisme public français | Assurance privée internationale |
| Remboursement | Selon tarifs français (70% base Sécu) | Selon tarifs locaux (80-100%) |
| Destination USA | ❌ Très insuffisant | ✅ Adapté |
| Destination Europe | ✅ Acceptable (avec complémentaire) | ✅ Très bon |
| Acceptation | ✅ Garantie sans questionnaire médical | ❌ Questionnaire médical obligatoire (possibilité refus/exclusion) |
| Lien Sécurité sociale | ✅ Maintenu | ❌ Rompu (sauf si combiné CFE) |
| Droits retraite | ✅ Comptabilisés | ❌ Non comptabilisés (sauf si CFE parallèle) |
| Retour en France | ✅ Facilité, pas de délai de carence | ❌ Réinscription Sécu nécessaire (délais) |
| Rapatriement sanitaire | ❌ Non inclus | ✅ Généralement inclus |
| Téléconsultation française | ❌ Non | ✅ Souvent incluse 24/7 |
| Application mobile | ❌ Services digitaux limités | ✅ Appli moderne |
| Tiers-payant | ❌ Rarement | ✅ Réseau international partenaire |
| Tarif (adulte 40 ans) | ~€120/mois | €80-300/mois selon destination |
| Augmentation tarifaire | Modérée et prévisible | Variable selon assureur |
| Flexibilité contrat | ❌ Rigide | ✅ Formules modulables |
Beaucoup d'expatriés choisissent une solution hybride : CFE (pour maintenir le lien Sécu) + Assurance complémentaire internationale (pour compléter les remboursements).
Mécanisme en cascade :
Exemple concret d'hospitalisation (5 jours aux USA, coût 50 000$) :
| Étape | CFE seule | CFE + Complémentaire 90% |
|---|---|---|
| Coût total | 50 000$ (~46 000€) | 50 000$ (~46 000€) |
| Remboursement CFE | ~3 500€ | ~3 500€ |
| Reste après CFE | ~42 500€ | ~42 500€ |
| Remboursement Complémentaire | - | ~38 250€ (90% du reste) |
| Reste à votre charge | ~42 500€ ❌ | ~4 250€ ✅ |
Économie avec la complémentaire : 38 000€
💡 Bon à savoir : Même avec CFE + complémentaire, il y a toujours un petit reste à charge (franchise, dépassements, plafonds). Budgétez 500-2000€/an de reste à charge selon destination.
Coût total = Cotisation CFE + Cotisation Complémentaire
Exemples 2025 :
| Profil | CFE | Complémentaire | Total mensuel |
|---|---|---|---|
| Adulte 35 ans, Europe | €105 | €60-90 | €165-195 |
| Adulte 35 ans, USA | €105 | €120-180 | €225-285 |
| Adulte 50 ans, Europe | €140 | €80-110 | €220-250 |
| Famille 4 pers., USA | ~€400 (CFE×4) | €200-300 | €600-700 |
Pour qui ? ✅ Expatriations de durée incertaine ✅ Personnes avec antécédents médicaux (CFE accepte sans questionnaire, complémentaire complète) ✅ Destinations très coûteuses où CFE seule est insuffisante ✅ Volonté de maintenir droits Sécu + bénéficier remboursements élevés
Inconvénients : ❌ Coût élevé (double cotisation) ❌ Complexité administrative (gérer 2 organismes)
Europe de l'Ouest (France, Allemagne, Belgique, Pays-Bas, Espagne, Italie)
Maghreb (Maroc, Tunisie, Algérie)
États-Unis 🇺🇸
Suisse 🇨🇭
Japon, Singapour, Hong Kong, Australie
Asie du Sud-Est (Thaïlande, Vietnam, Indonésie) Amérique Latine (Mexique, Colombie, Chili) Europe de l'Est (Pologne, Tchéquie, Hongrie)
📊 Paradoxe : Dans certains pays peu coûteux, l'assurance au 1er euro peut être moins chère que la CFE tout en offrant de meilleurs remboursements !
Avantages : ✅ Questionnaire médical favorable (assurance au 1er euro accessible) ✅ Tarifs assurance au 1er euro encore modérés ✅ Besoin soins généralement faible
Recommandation :
Contraintes : ❌ Questionnaire médical difficile (refus/exclusions possibles) ❌ Tarifs assurance au 1er euro très élevés (+50-100% vs jeune) ✅ CFE accepte sans questionnaire médical
Recommandation :
💡 Astuce : À partir de 55-60 ans, la combinaison CFE + complémentaire senior devient souvent plus intéressante que l'assurance au 1er euro pure, car la CFE ne discrimine pas selon l'âge (tarifs progressifs mais modérés).
Besoins :
Recommandation :
Priorités :
Recommandation :
Contexte :
Recommandation :
Oui, absolument. C'est même la solution hybride recommandée pour beaucoup de profils :
Attention : il existe deux types de complémentaires :
La seconde est généralement plus intéressante pour destinations chères.
Oui, vous pouvez changer chaque année.
CFE → Au 1er euro :
Au 1er euro → CFE :
Recommandation : Anticipez bien votre choix initial car changer n'est pas toujours simple (questionnaire médical pour assurance privée, délais CFE).
Oui, la CFE vous couvre lors de vos séjours temporaires en France (vacances, visites familiales) comme si vous étiez résident.
L'assurance au 1er euro couvre généralement aussi les retours France, mais vérifiez :
Avec CFE : ✅ Réaffiliation automatique Sécurité sociale ✅ Pas de délai de carence ✅ Continuité parfaite
Sans CFE (assurance au 1er euro seule) : ❌ Réinscription Sécurité sociale nécessaire ❌ Délai de traitement 2-6 mois selon situation ❌ Possible délai de carence pour certains soins ✅ Assurance expatrié peut maintenir couverture transitoire
C'est un avantage majeur de la CFE pour ceux qui envisagent un retour en France.
Après avoir accompagné des centaines d'expatriés, voici notre grille de décision simplifiée :
Chez France Épargne, nous ne nous contentons pas de vous orienter vers CFE ou au 1er euro. Notre approche patrimoniale globale intègre :
✅ Analyse approfondie de votre situation (santé, âge, destination, durée, budget) ✅ Comparaison objective des meilleures solutions CFE, au 1er euro, hybrides ✅ Simulation chiffrée des remboursements selon scénarios réels ✅ Négociation des tarifs et conditions avec nos partenaires assureurs ✅ Optimisation fiscale (déductibilité selon statut et pays) ✅ Intégration dans votre stratégie patrimoniale globale (assurance + épargne + placements internationaux) ✅ Suivi annuel et adaptation selon évolution de votre projet
Notre rémunération : commission versée par les assureurs, sans surcoût pour vous. Vous bénéficiez même souvent de tarifs négociés inférieurs aux tarifs publics.
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