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Assurance Tous Risques vs FAP Sauf : Quelle Différence pour Votre Fret ? Introduction : Deux formules, deux philosophies de protection Lorsque vous souscrivez une assurance pour vos marchandises trans
Lorsque vous souscrivez une assurance pour vos marchandises transportées, le choix le plus structurant que vous aurez à faire concerne le type de garantie : optez-vous pour une couverture exhaustive "Tous Risques" ou préférez-vous une formule plus économique "FAP Sauf" (Franc d'Avaries Particulières Sauf événements énumérés) ?
Cette décision n'est pas anodine : elle détermine l'étendue de votre protection, le montant de vos primes et surtout votre capacité à être indemnisé en cas de sinistre. Trop d'entreprises choisissent la formule la moins chère sans en mesurer les conséquences, et se retrouvent non couvertes au moment crucial où elles ont besoin de leur assurance.
📊 Chiffre clé : En France, 67% des entreprises exportatrices optent pour une formule Tous Risques, tandis que 28% choisissent le FAP Sauf et 5% n'ont aucune assurance fret (se reposant à tort sur la responsabilité limitée du transporteur).
Dans ce guide comparatif, France Épargne décrypte pour vous les différences concrètes entre ces deux formules, avec des exemples pratiques, des tableaux comparatifs et des recommandations personnalisées selon votre secteur d'activité.
L'assurance Tous Risques repose sur un principe d'inversion de la charge de la preuve : elle couvre tous les dommages et pertes subis par vos marchandises pendant le transport, sauf les exclusions expressément listées dans les conditions générales du contrat.
Autrement dit, c'est à l'assureur de prouver qu'un dommage relève d'une exclusion pour refuser l'indemnisation. Vous n'avez pas besoin de démontrer la cause exacte du sinistre : le simple constat du dommage suffit.
Dommages matériels :
Événements majeurs :
Risques spécifiques :
Frais accessoires :
💡 À retenir : Avec une assurance Tous Risques, même si vous ne pouvez pas identifier la cause exacte du dommage (colis arrivé endommagé sans explication claire), vous serez indemnisé. C'est l'assureur qui doit prouver qu'une exclusion s'applique.
Même en Tous Risques, certaines exclusions systématiques s'appliquent :
| Exclusion | Explication | Possibilité d'extension |
|---|---|---|
| Vices propres | Détérioration naturelle de la marchandise (fruits qui pourrissent, denrées périssables) | ❌ Non |
| Emballage insuffisant | Dommages dus à un conditionnement inadapté fourni par l'expéditeur | ❌ Non |
| Retards de livraison | Pertes financières dues au retard (sauf dommage physique) | ✅ Oui (garantie optionnelle) |
| Dommages indirects | Perte d'exploitation, perte de clientèle, pénalités contractuelles | ✅ Oui (assurance pertes indirectes séparée) |
| Risques de guerre | Guerre, invasion, conflit armé, mines, torpilles | ✅ Oui (garantie guerre/grèves optionnelle) |
| Risques atomiques | Radioactivité, fission nucléaire | ❌ Non (généralement inassurable) |
| Faute intentionnelle | Dommage causé volontairement par l'assuré | ❌ Non |
| Insolvabilité | Faillite du transporteur ou du commissionnaire | ❌ Non |
⚠️ Attention aux exclusions "emballage insuffisant" : Si vous expédiez des marchandises fragiles sans protection adaptée (par exemple, du verre sans calage), l'assureur peut refuser l'indemnisation même en Tous Risques. Documentez systématiquement la qualité de votre emballage avec des photos.
La prime Tous Risques représente généralement 0,3% à 2% de la valeur assurée, selon :
Exemples de primes Tous Risques (2025) :
| Marchandise | Valeur | Mode | Destination | Prime annuelle | % valeur |
|---|---|---|---|---|---|
| Vêtements | 10 000 € | Route | France | 450 € | 4,5% |
| Électronique | 50 000 € | Avion | USA | 1 100 € | 2,2% |
| Pharmaceutiques | 100 000 € | Mer | Afrique | 1 700 € | 1,7% |
| Pièces mécaniques | 25 000 € | Route | Europe | 350 € | 1,4% |
| Cosmétiques | 30 000 € | Mer | Asie | 600 € | 2,0% |
📊 Évolution tarifaire : Les primes Tous Risques ont augmenté de 6,2% en 2025, en raison de l'augmentation de la sinistralité liée aux tensions géopolitiques (blocages mer Rouge, guerre Ukraine) et aux événements climatiques extrêmes.
L'assurance FAP Sauf (Franc d'Avaries Particulières Sauf événements énumérés) fonctionne à l'inverse du Tous Risques : elle ne couvre que les dommages résultant d'événements majeurs expressément listés dans les conditions du contrat.
Ici, c'est à vous (l'assuré) de prouver que le dommage résulte d'un des événements garantis. Si vous ne pouvez pas identifier la cause, ou si elle ne figure pas dans la liste, vous ne serez pas indemnisé.
La liste des événements couverts varie selon les contrats, mais inclut généralement :
Événements maritimes majeurs :
Événements terrestres et aériens majeurs :
Événements naturels :
Sacrifices d'avarie commune :
💡 Exemple pratique : Un conteneur arrive à destination avec des marchandises endommagées, mais sans qu'on puisse identifier la cause (pas d'accident, pas de trace d'eau, pas de vol). Avec une assurance Tous Risques, vous êtes indemnisé (présomption de couverture). Avec une assurance FAP Sauf, vous n'êtes PAS indemnisé (absence de preuve d'un événement garanti).
Exclusions majeures du FAP Sauf :
⚠️ Cas réel : Une entreprise de distribution alimentaire expédie des produits surgelés par route avec une assurance FAP Sauf. Suite à une panne du groupe frigorifique (sans accident du camion), toute la cargaison décongèle et est perdue. Résultat : aucune indemnisation, car la panne technique ne figure pas dans les événements garantis. Avec un Tous Risques, l'entreprise aurait été indemnisée.
La formule FAP Sauf est 40% à 60% moins chère que le Tous Risques, avec des primes représentant généralement 0,15% à 1% de la valeur assurée.
Exemples de primes FAP Sauf (2025) :
| Marchandise | Valeur | Mode | Destination | Prime annuelle FAP | Prime Tous Risques | Économie |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Vêtements | 10 000 € | Route | France | 200 € | 450 € | 55% |
| Matériaux construction | 20 000 € | Route | Europe | 140 € | 300 € | 53% |
| Produits en vrac | 15 000 € | Mer | Europe | 180 € | 400 € | 55% |
| Meubles | 30 000 € | Mer | Asie | 280 € | 650 € | 57% |
🎯 À savoir : L'économie de prime est attractive, mais posez-vous la question : "Suis-je prêt à assumer moi-même tous les dommages non couverts (vol simple, casse sans accident, mouillure, etc.) ?" Si la réponse est non, le FAP Sauf n'est pas adapté.
| Critère | Tous Risques | FAP Sauf |
|---|---|---|
| Principe | Couverture de tous les risques sauf exclusions listées | Couverture des seuls événements énumérés |
| Charge de la preuve | Sur l'assureur (doit prouver qu'une exclusion s'applique) | Sur l'assuré (doit prouver qu'un événement garanti s'est produit) |
| Vol | ✅ Vol simple couvert | ❌ Vol simple NON couvert (sauf avec violence/effraction majeure) |
| Casse sans accident | ✅ Couverte | ❌ NON couverte |
| Mouillure (pluie, condensation) | ✅ Couverte | ❌ NON couverte (sauf naufrage) |
| Perte de quantité | ✅ Couverte | ❌ NON couverte (sauf événement majeur prouvé) |
| Contamination/souillure | ✅ Couverte | ❌ NON couverte |
| Naufrage/accident majeur | ✅ Couvert | ✅ Couvert |
| Incendie/explosion | ✅ Couvert | ✅ Couvert |
| Catastrophe naturelle | ✅ Couverte | ✅ Couverte |
| Avarie commune | ✅ Couverte | ✅ Couverte |
| Frais accessoires | ✅ Couverts (expertise, réacheminement, stockage) | ⚠️ Limités aux événements garantis |
| Prime annuelle (moyenne) | 0,3% à 2% de la valeur | 0,15% à 1% de la valeur |
| Économie FAP vs TR | - | 40% à 60% moins cher |
| Idéal pour | Marchandises fragiles, de valeur, sensibles | Marchandises résistantes, en vrac, non fragiles |
| Risque assuré | Maximum | Modéré (nombreuses exclusions) |
1. Électronique et High-Tech
2. Luxe et Mode
3. Pharmaceutiques et Santé
4. Agroalimentaire et Produits Frais
5. Œuvres d'Art et Antiquités
6. Cosmétiques et Parfums
1. Matériaux de Construction
2. Produits Métallurgiques
3. Produits Chimiques Non Dangereux
4. Mobilier Standard
5. Textiles en Vrac
📊 Statistique sectorielle : Dans le secteur de l'électronique, 92% des entreprises choisissent le Tous Risques. À l'inverse, dans les matériaux de construction, 68% optent pour le FAP Sauf, démontrant l'adéquation de chaque formule à son secteur.
Répondez à ces questions pour orienter votre choix :
Question 1 : Quelle est la valeur unitaire de mes marchandises ?
Question 2 : Mes marchandises sont-elles fragiles ?
Question 3 : Quelle est ma fréquence d'expédition ?
Question 4 : Mes destinations sont-elles à risque ?
Question 5 : Puis-je assumer financièrement une perte non couverte ?
Question 6 : Quel est mon historique de sinistres ?
🎯 Recommandation France Épargne : En cas de doute, privilégiez toujours le Tous Risques pour vos premières expéditions internationales. Après 1-2 ans d'historique sans sinistres mineurs et avec une bonne maîtrise de votre chaîne logistique, vous pourrez envisager de passer au FAP Sauf pour réduire vos coûts.
Si le coût du Tous Risques vous semble prohibitif, mais que vous souhaitez une couverture exhaustive, une solution intermédiaire existe : le Tous Risques avec franchise élevée.
Principe : Vous conservez une couverture tous risques, mais acceptez une franchise de 5% à 15% de la valeur assurée (au lieu de 1-3% en standard). L'assureur réduit alors votre prime de 20% à 40%.
Exemple :
Cette option convient aux entreprises qui souhaitent se protéger uniquement contre les sinistres majeurs (> 10% de la valeur), tout en conservant la flexibilité du Tous Risques pour tous types de dommages.
Chez France Épargne, nous ne nous contentons pas de vous vendre une assurance : nous analysons votre situation globale pour vous recommander la formule qui maximise votre protection au meilleur coût.
Notre approche en 4 étapes :
1. Audit de vos flux logistiques Nous analysons vos volumes, fréquences, destinations, modes de transport et nature de vos marchandises.
2. Évaluation de votre profil de risque Nous évaluons vos risques spécifiques : fragilité des produits, zones géographiques, conditionnement, historique de sinistres.
3. Simulation comparative Nous calculons le coût des deux formules (Tous Risques et FAP Sauf) auprès de plusieurs assureurs partenaires, et estimons le coût probable des sinistres non couverts en FAP Sauf.
4. Recommandation personnalisée Nous vous recommandons la formule optimale pour votre situation, en intégrant cette décision dans votre stratégie patrimoniale globale (optimisation fiscale des primes d'assurance).
💡 Valeur ajoutée France Épargne : Contrairement à un courtier spécialisé fret qui ne voit que l'assurance transport, nous intégrons votre assurance fret dans votre vision patrimoniale globale : gestion des risques professionnels, optimisation fiscale, cohérence avec vos autres assurances (RC Pro, multirisque professionnelle).
Le choix entre Tous Risques et FAP Sauf n'est pas qu'une question de prix. C'est une décision stratégique qui engage la pérennité de votre entreprise en cas de sinistre majeur.
Si le FAP Sauf offre une économie de 40-60% sur la prime, il vous expose à de nombreux risques non couverts : vol simple, casse sans accident, mouillure, contamination, pertes de quantité. Un seul sinistre de ce type peut annuler plusieurs années d'économies de primes.
À l'inverse, le Tous Risques vous garantit une tranquillité d'esprit maximale : quel que soit le dommage subi, vous serez indemnisé (sauf exclusions limitées). Pour des marchandises fragiles, de valeur ou stratégiques pour votre activité, cette sécurité n'a pas de prix.
France Épargne vous accompagne dans cette décision cruciale, en analysant votre situation spécifique et en négociant les meilleures conditions auprès de notre réseau de partenaires. Contactez nos experts pour un bilan personnalisé gratuit.
À retenir - Tous Risques vs FAP Sauf en 5 points :
Sources :