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Combien Coûte une Assurance RC Pro pour Entreprise de Gardiennage en 2025 ? Temps de lecture : 9 minutes Vous lancez votre société de gardiennage ou cherchez à optimiser vos coûts d'assurance professi
Temps de lecture : 9 minutes
Vous lancez votre société de gardiennage ou cherchez à optimiser vos coûts d'assurance professionnelle ? La question du prix de l'assurance RC Pro revient systématiquement. Et pour cause : c'est le deuxième poste de dépense fixe après les salaires pour une entreprise de sécurité privée.
En 2025, les tarifs d'une assurance Responsabilité Civile Professionnelle pour le gardiennage varient de 70€ à 500€ par mois selon votre profil, soit 840€ à 6 000€ par an. Mais derrière cette fourchette large se cachent des critères précis qui déterminent votre prime.
Ce guide complet vous révèle les tarifs réels pratiqués par les assureurs, les facteurs qui influencent votre cotisation, et surtout : comment réduire votre prime de 20 à 40% sans compromettre votre protection.
| Profil | CA Annuel | Effectif | Prime Annuelle | Prime Mensuelle | Garantie |
|---|---|---|---|---|---|
| Auto-entrepreneur débutant | <20K€ | 1 | 840-1 080€ | 70-90€ | 500K€ |
| Auto-entrepreneur établi | 20-50K€ | 1 | 1 080-1 440€ | 90-120€ | 500-750K€ |
| TPE 2-5 agents | 50-150K€ | 2-5 | 1 440-2 400€ | 120-200€ | 750K-1M€ |
| PME 5-15 agents | 150-400K€ | 5-15 | 2 400-4 800€ | 200-400€ | 1-2M€ |
| Moyenne entreprise | 400K-1M€ | 15-50 | 4 800-12 000€ | 400-1 000€ | 2-3M€ |
| Grande entreprise | >1M€ | >50 | Sur devis | Sur devis | 5M€+ |
📊 Prix moyen constaté 2025 : Une société de gardiennage avec 100 000€ de CA et 3-4 agents paie en moyenne 1 800€/an (150€/mois) pour une RC Pro avec couverture 1 million d'euros et garanties essentielles (vol employés, perte clés).
Le type d'activité de gardiennage influence directement les tarifs :
| Type de Gardiennage | Niveau de Risque | Coefficient Prix | Exemple Prime (100K€ CA) |
|---|---|---|---|
| Gardiennage statique bureau/résidence | Faible | 1,0 | 1 500€/an |
| Gardiennage commercial (boutiques) | Moyen | 1,2 | 1 800€/an |
| Gardiennage chantier BTP | Moyen-élevé | 1,4 | 2 100€/an |
| Gardiennage entrepôt/logistique | Élevé | 1,5 | 2 250€/an |
| Gardiennage événementiel (concerts) | Très élevé | 1,8 | 2 700€/an |
| Gardiennage site sensible (banque) | Très élevé | 2,0 | 3 000€/an |
Constat : Pour un même CA, une entreprise spécialisée en gardiennage événementiel paiera 80% plus cher qu'une société de gardiennage résidentiel.
💡 Astuce optimisation : Si vous exercez plusieurs types de gardiennage, demandez une tarification mixte pondérée selon votre répartition réelle du CA. Exemple : 70% résidentiel + 30% commercial = Coefficient 1,06 au lieu de 1,2 si tout est tarifé "commercial".
Méthode de calcul assureur : Prime = CA x Taux de cotisation (0,8% à 2,5%)
Barème progressif :
Pourquoi le CA compte ? Plus votre activité est importante, plus vous facturez d'heures de gardiennage, et donc plus vous êtes exposé à des sinistres potentiels. Mais le taux dégressif récompense les grandes structures (effet d'échelle).
Cas pratique :
Société C a un CA 10x supérieur à Société A, mais paie seulement 5x plus cher (économie d'échelle).
Tarification par agent :
Impact du statut des agents :
⚠️ Attention : Emploi de sous-traitants NON ASSURÉS sans déclaration à votre assureur = Nullité du contrat en cas de sinistre causé par le sous-traitant. Exigez toujours l'attestation RC Pro de vos sous-traitants.
Optimisation : Si vous employez 3 CDI + 2 CDD ponctuels, négociez une prime basée sur "effectif moyen annuel" (3,5 équivalents temps plein) plutôt que sur effectif maximum (5), pour réduire de 10-15%.
Comme en assurance auto, votre passé détermine votre prime future.
Barème bonus-malus :
Définition sinistre : Tout incident déclaré ET indemnisé >500€. Les déclarations sans suite (expertise concluant à absence de responsabilité) ne comptent pas.
Cas réel : Société gardiennage, prime initiale 2 000€/an.
Stratégie prévention : Investir 500€/an en formation prévention (gestion clés, rapport incidents, vigilance) peut éviter 1 sinistre tous les 2 ans, économisant 400-800€/an de malus. ROI immédiat.
Formule de base minimale CNAPS (prix de référence) :
Option Vol par employés : +20-40€/mois selon plafond
Option Perte clés et badges : +10-25€/mois
Option Protection juridique : +10-20€/mois
Montée de plafond RC Pro : +10-80€/mois
Exemple calcul formule complète :
Soit un surcoût de 83€/mois (+104%) pour une protection 3-4x supérieure. Excellent rapport qualité/prix pour une PME gardiennage.
La franchise est le montant restant à votre charge lors de chaque sinistre. Plus elle est élevée, plus votre prime diminue.
Impact franchise sur prime annuelle :
| Franchise | Prime Annuelle (100K€ CA) | Économie vs. Franchise 500€ | Seuil Rentabilité |
|---|---|---|---|
| 250€ | 2 200€ | -200€ (-9%) | N/A (surprime) |
| 500€ (standard) | 2 000€ | Référence | N/A |
| 1 000€ | 1 700€ | +300€ (+15%) | 1 sinistre/an |
| 2 000€ | 1 500€ | +500€ (+25%) | 1 sinistre tous les 3 ans |
| 5 000€ | 1 200€ | +800€ (+40%) | 0-1 sinistre tous les 6 ans |
Calcul rentabilité :
Recommandation :
Coefficient géographique France :
| Zone | Villes Principales | Coefficient | Exemple Prime (100K€ CA) |
|---|---|---|---|
| Île-de-France | Paris, Boulogne, Neuilly | 1,20-1,30 | 2 100-2 300€ |
| Métropoles | Lyon, Marseille, Nice, Toulouse | 1,10-1,15 | 1 900-2 000€ |
| Grandes villes | Nantes, Strasbourg, Bordeaux | 1,05-1,10 | 1 800-1 900€ |
| Villes moyennes | 50-200K hab | 1,00 | 1 700€ (référence) |
| Petites villes/rural | <50K hab | 0,90-0,95 | 1 500-1 600€ |
Raisons du sur-tarif urbain :
Astuce : Si votre siège social est en zone rurale mais 70% de votre CA se fait en Île-de-France, déclarez la répartition géographique réelle pour obtenir un coefficient pondéré (ex: 1,18 au lieu de 1,25), économisant 100-200€/an.
Différences de prix pour un même profil (TPE 100K€ CA, 3 agents, gardiennage résidentiel) :
| Assureur / Canal | Prime Annuelle | Services Inclus | Particularités |
|---|---|---|---|
| Orus (digital pur) | 1 320€ | Devis/Souscription en ligne, attestation immédiate | Pas de conseiller humain |
| Hiscox (online) | 1 380€ | App mobile, souscription rapide | Service client international |
| Coover (comparateur) | 1 450-1 650€ | Comparaison multi-assureurs | Délai 48h, courtier intermédiaire |
| France Épargne (advisory) | 1 550€ | Conseiller dédié, optimisation annuelle | Accompagnement personnalisé |
| Allianz (agence) | 1 850€ | Réseau agences, interlocuteur local | Process plus long |
| AXA (traditionnel) | 1 900€ | Solidité marque, garanties premium | Tarifs élevés |
Écart de prix : Jusqu'à 45% entre le moins cher (digital) et le plus cher (traditionnel) à garanties équivalentes.
Mais attention à comparer l'incomparable :
Arbitrage : Si vous maîtrisez vos besoins et voulez le prix mini → Digital. Si vous souhaitez un partenaire de long terme avec vision globale entreprise → Advisory comme France Épargne.
Méthode : Passez d'une franchise 500€ (standard) à 2 000€.
Économie : 400-600€/an (soit 25-30% de réduction sur prime moyenne)
Condition de rentabilité : Avoir maximum 1 sinistre tous les 3 ans.
Analyse de votre profil :
Mise en place :
Si vous exercez plusieurs types de gardiennage (résidentiel + commercial + événementiel), plutôt que 3 contrats séparés :
Approche classique (3 contrats distincts) :
Approche mutualisée (1 contrat multi-activités) :
Avantages supplémentaires :
Demande à faire : "Je souhaite un contrat unique avec ventilation activités et coefficient pondéré selon répartition CA réelle."
Certains assureurs accordent des réductions prévention de 5-15% si vous mettez en place des mesures de réduction des risques.
Actions valorisées :
Démarche : Lors du renouvellement, fournir attestations formations, captures écran systèmes de traçabilité, photos équipements. Négociez réduction ou demandez clause de révision prime après 1 an de mise en place.
Erreur courante : Demander 2 devis et choisir le moins cher.
Méthode optimale :
Exemple :
Négociation : Utilisez les 2 devis les moins chers pour négocier avec votre assureur préféré. "J'ai 1 450€ chez concurrent X, pouvez-vous aligner ou améliorer garanties au même prix ?"
Surprise cachée : Le paiement mensuel coûte 5-8% plus cher que l'annuel.
Calcul :
Raison : Frais de gestion prélèvements mensuels, risque impayés, trésorerie assureur.
Solution :
Bonus négociation : Certains assureurs accordent réduction supplémentaire -3-5% si paiement annuel comptant (fidélisation client).
Piège : Prime à 70€/mois sans vérifier garanties → Découvrir que vol par employé, perte clés, protection juridique ne sont PAS inclus.
Sinistre : Vol par agent 50K€ → Assureur refuse indemnisation (exclusion) → Vous payez 50K€ de votre poche.
Économie apparente : 30€/mois (360€/an) Coût réel : 50 000€ sur 1 sinistre
Solution : Toujours comparer garanties à garanties identiques. Si écart de prix >20% à garanties similaires, creusez : plafonds inférieurs ? Franchises plus élevées ? Exclusions supplémentaires ?
Cas réel : Société gardiennage CA 300K€ souscrit assurance pour 150K€ pour payer prime réduite.
Sinistre : Incendie site industriel gardé → Dommages 600K€ → Assureur découvre sous-assurance (CA réel 2x CA déclaré).
Application règle proportionnelle : Indemnisation = (CA déclaré / CA réel) x Dommages = (150K / 300K) x 600K€ = 300K€ seulement au lieu de 600K€.
Perte nette : 300K€ à la charge de l'entreprise → Liquidation judiciaire.
Solution : Toujours déclarer CA réel, même si prime augmente. Les 200-400€ économisés/an ne valent pas le risque de ruine.
Votre entreprise évolue, votre assurance doit suivre.
Évolutions courantes :
Conséquence oubli : En cas de sinistre, si assureur découvre évolution non déclarée :
Bonne pratique : Revue annuelle systématique 2 mois avant échéance avec courtier/assureur :
Grilles de Prix Publiques : Contrairement à la plupart des courtiers ("sur devis uniquement"), nous publions des fourchettes tarifaires claires selon profil.
Comparaison Multi-Assureurs : Devis simultanés auprès de 5-7 assureurs partenaires (Allianz, Hiscox, MMA, Axa, Generali, assureurs spécialisés).
Négociation Groupée : En tant que courtier volume (500+ clients sécurité/an), nous obtenons tarifs préférentiels -10-15% vs. souscription directe.
Audit Gratuit 1ère Année : Analyse contrat actuel, identification sur-assurances et sous-couvertures, recommandations ajustement.
Revue Annuelle Proactive : 60 jours avant échéance, étude évolution activité + marché concurrence + proposition optimisation.
Gestion Sinistres : Assistance déclaration, suivi indemnisation, contestation si refus abusif assureur.
Conseil Prévention : Formations agents, systèmes traçabilité, mesures réduction prime via baisse risques.
🎯 Cas Client : TPE gardiennage 5 agents, 180K€ CA. Contrat initial : 3 200€/an (Allianz direct). Après audit France Épargne : Nouveau contrat MMA 2 400€/an (-25%) avec garanties équivalentes + ajout protection juridique 15K€. Économie nette : 800€/an, soit financement complet de 2 formations SST agents.
Le prix d'une assurance RC Pro pour gardiennage varie de 840€ à 6 000€ par an selon votre profil. Mais au-delà du chiffre, c'est le rapport garanties/prix qui compte.
Points clés à retenir :
L'assurance RC Pro représente 0,8% à 2% de votre CA. C'est un investissement indispensable pour exercer légalement (CNAPS) et protéger votre patrimoine professionnel et personnel.
Sources :