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Assurance Coworking vs Assurance Bureau Classique : Quelle Différence ? Vous gérez un espace de coworking et vous vous demandez si une assurance "bureaux classique" peut suffire ? La réponse est clair
Vous gérez un espace de coworking et vous vous demandez si une assurance "bureaux classique" peut suffire ? La réponse est clairement non. Bien que ces deux types d'assurance partagent certaines garanties de base, les spécificités des espaces de travail partagés créent des risques uniques nécessitant une couverture adaptée.
Dans cet article comparatif, nous décortiquons les différences fondamentales entre assurance coworking et assurance bureau classique, analysons les risques spécifiques à chaque environnement, et vous aidons à identifier la solution optimale pour votre activité.
💡 À retenir : Souscrire une assurance bureau classique pour un espace de coworking expose à des exclusions de garantie majeures. 80% des coworkings sont mal assurés précisément pour cette raison.
Que vous assuriez un bureau classique ou un espace de coworking, certaines garanties de base restent les mêmes :
| Garantie | Bureau classique | Espace coworking | Différence |
|---|---|---|---|
| RC Pro | Obligatoire | Obligatoire | Aucune |
| Incendie | Couverte | Couverte | Aucune |
| Dégâts des eaux | Couverte | Couverte | Aucune |
| Vol | Couverte | Couverte | Plafonds différents |
| Bris de matériel | Option | Option | Plafonds différents |
C'est au niveau des risques spécifiques que l'assurance coworking se distingue radicalement :
| Risque | Bureau classique | Espace coworking | Impact |
|---|---|---|---|
| Flux de personnes | Faible (salariés stables) | Élevé (rotation quotidienne) | Accidents plus fréquents |
| Responsabilités multiples | Claire (employeur/salarié) | Complexe (exploitant/membres/visiteurs) | Litiges accrus |
| Équipements partagés | Usage privatif | Usage collectif intensif | Usure et casse rapides |
| Cyber-risques | Réseau privé sécurisé | Wifi public partagé | Vulnérabilité élevée |
| Horaires d'ouverture | Fixes (9h-18h) | Étendus (24/7 parfois) | Risques nocturnes |
📊 Chiffre clé : Un espace de coworking accueille en moyenne 120 à 150 personnes différentes par semaine, contre seulement 10 à 30 salariés stables dans un bureau classique de taille équivalente. Ce flux multiplie par 5 le risque d'accidents.
Bureau classique :
Espace coworking :
⚠️ Attention : Une RC Pro "bureau classique" peut exclure les dommages causés par ou entre des tiers non-employés. En cas de sinistre entre deux coworkers, vous pourriez ne pas être couvert !
Bureau classique :
Espace coworking :
Tableau comparatif des plafonds d'indemnisation :
| Type de matériel | Bureau classique | Espace coworking | Justification |
|---|---|---|---|
| Mobilier | 5 000 - 10 000 € | 15 000 - 30 000 € | Usage intensif partagé |
| Informatique | 10 000 - 20 000 € | 25 000 - 50 000 € | Équipements communs + membres |
| Électroménager | 2 000 - 5 000 € | 8 000 - 15 000 € | Cuisine partagée très sollicitée |
| Décoration | 1 000 - 3 000 € | 5 000 - 10 000 € | Ambiance = valeur ajoutée |
💡 Conseil d'expert : Négociez des plafonds d'indemnisation au moins 2 fois supérieurs à ceux d'un bureau classique. L'usage partagé intensif justifie pleinement ce surcoût de 20 à 30% sur la prime globale.
Bureau classique :
Espace coworking :
Impact financier d'une fermeture de 2 mois :
| Critère | Bureau classique 20 salariés | Coworking 40 membres | Différence |
|---|---|---|---|
| Revenus mensuels perdus | 0 € (salariés payés quand même) | 12 000 € (40 × 300 €/mois) | -24 000 € |
| Membres perdus définitivement | 0 | 50% (20 membres) | -6 000 €/mois récurrents |
| Temps de récupération | Immédiat | 6-12 mois | Impact long terme |
| Perte totale estimée | 40 000 € (charges) | 60 000 - 96 000 € | +50 à 140% |
📊 Chiffre clé : Une fermeture de 2 mois suite à sinistre coûte en moyenne 60% plus cher à un espace de coworking qu'à un bureau classique de taille équivalente, du fait de la perte définitive de clients.
Bureau classique :
Espace coworking :
Risques cyber spécifiques au coworking :
⚠️ Attention : Les cyberattaques contre les espaces de coworking ont augmenté de 156% entre 2022 et 2024. Sans cyber-assurance, un sinistre peut coûter entre 20 000 € et 100 000 € (restauration données + pertes exploitation + amendes RGPD).
| Surface | Bureau classique | Espace coworking | Surcoût coworking |
|---|---|---|---|
| 50-100 m² | 1 800 - 2 500 € | 2 500 - 3 200 € | +30 à 40% |
| 100-250 m² | 2 500 - 3 500 € | 3 200 - 4 200 € | +25 à 30% |
| 250-500 m² | 3 500 - 4 500 € | 4 200 - 5 000 € | +20 à 25% |
| > 500 m² | Sur devis | Sur devis | +20 à 25% |
Le surcoût de 20 à 40% s'explique par :
💡 Bon à savoir : Malgré un surcoût de 20 à 40%, l'assurance coworking représente seulement 2 à 3% de votre chiffre d'affaires annuel. C'est un investissement minime face aux risques encourus.
Souscrire une assurance bureau classique pour un espace de coworking vous expose à des exclusions de garantie majeures :
Bureau classique : Couverture pour UNE activité définie (ex : cabinet comptable)
Coworking : Vos membres exercent des dizaines d'activités différentes (graphistes, avocats, développeurs, coachs, etc.)
Risque : Si un sinistre implique l'activité d'un membre, l'assureur peut refuser l'indemnisation car "activité non déclarée au contrat".
Bureau classique : Locaux occupés exclusivement par le souscripteur
Coworking : Vous "sous-louez" ou mettez à disposition des postes de travail
Risque : Clause d'exclusion fréquente dans contrats bureaux classiques : "Aucune sous-location sans accord préalable de l'assureur".
Bureau classique : Accès privé réservé aux employés
Coworking : Accès quotidien de dizaines de personnes extérieures
Risque : Certains contrats excluent les dommages dans les "lieux recevant du public de manière régulière".
Bureau classique : 9h-18h du lundi au vendredi
Coworking : Souvent 24/7 avec badges d'accès
Risque : Accidents survenant en dehors des horaires "normaux" peuvent être exclus.
⚠️ Attention DANGER : Ces exclusions ne sont souvent découvertes qu'AU MOMENT du sinistre, lorsque l'assureur refuse l'indemnisation. Il est alors trop tard. Ne prenez pas ce risque !
Exemple : Vous sous-louez 3 bureaux fermés à 3 entreprises différentes avec accès individuel. Une assurance bureau classique peut suffire (à vérifier avec votre assureur).
Exemple : Vous proposez 30 postes en open space avec abonnements mensuels, accès 7j/7, wifi partagé et cuisine commune. Assurance coworking impérative.
En tant que gestionnaire de patrimoine et courtier en assurance, France Épargne adopte une approche sur-mesure :
Nous analysons votre activité réelle :
Selon notre diagnostic, nous recommandons :
Nous mettons en concurrence 5 à 7 assureurs spécialisés (Allianz, AXA, Generali, Cowork Assurances, etc.) pour obtenir :
Au-delà de l'assurance, nous intégrons cette protection dans votre stratégie patrimoniale :
🎯 Résumé : France Épargne ne vous vend pas un contrat standardisé. Nous construisons avec vous une stratégie de protection complète et évolutive, adaptée à votre modèle économique et vos ambitions.
La différence entre assurance coworking et assurance bureau classique n'est pas qu'une question de terminologie. C'est une question de couverture adaptée ou d'exclusions dangereuses.
Certes, l'assurance coworking coûte 20 à 40% plus cher (2 500 à 5 000 € par an vs 1 800 à 3 500 € pour un bureau classique). Mais ce surcoût protège contre des risques spécifiques : flux de personnes élevé, responsabilités multiples, équipements partagés, cyber-risques accrus.
Ne jouez pas avec le feu. Souscrire une assurance bureau classique pour économiser 500 à 1 000 € par an vous expose à des refus d'indemnisation pouvant atteindre 50 000 € à 100 000 € en cas de sinistre majeur.
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Sources :