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title: "Prévoyance Individuelle : Protégez Vos Revenus et Votre Famille"
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publishedAt: "2025-12-18T01:07:55.004Z"
updatedAt: "2026-04-22T05:16:24.587Z"
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# Prévoyance Individuelle : Protégez Vos Revenus et Votre Famille

> La Sécurité sociale verse au maximum 41,47 € bruts par jour en cas d'arrêt maladie (décret n° 2025-160 du 20 février 2025). France Épargne compare Abeille, April, SwissLife, Hodeva et Alptis pour combler cet écart et sécuriser votre famille.

## Qu'est-ce que la prévoyance individuelle ?

**La prévoyance individuelle** est un contrat d'assurance souscrit à titre personnel pour compléter la protection du régime obligatoire de la Sécurité sociale et, le cas échéant, de la couverture fournie par votre employeur. Elle couvre trois risques majeurs : le décès (capital versé aux bénéficiaires désignés), l'invalidité permanente (rente mensuelle en cas de perte d'autonomie durable) et l'incapacité temporaire de travail (maintien de revenus pendant un arrêt maladie ou un accident). Contrairement à la mutuelle santé qui rembourse des frais de soins, la prévoyance individuelle compense une perte de revenus : ces deux contrats sont complémentaires et couvrent des risques distincts. La prévoyance individuelle est également distincte du contrat dépendance, qui intervient en cas de perte d'autonomie liée à l'âge, et de la garantie accidents de la vie (GAV), qui couvre les conséquences corporelles graves d'accidents de la vie courante. Elle se distingue enfin de l'assurance emprunteur, souscrite pour couvrir le remboursement d'un crédit immobilier en cas de décès ou d'invalidité, bien que les deux puissent être combinées dans une stratégie de protection globale.

**Un marché en forte croissance.** Le segment de la prévoyance individuelle enregistre une progression régulière : les cotisations ont crû de **+4,4 % en 2024** pour atteindre 9,9 milliards d'euros (source : L'Argus de l'Assurance 2025). Cette dynamique s'explique par la prise de conscience des actifs face à l'insuffisance du régime de base, accentuée par les réformes de 2025. Les taux d'indexation médians des contrats pour 2026 s'établissent à **4,75 %**, avec des assureurs comme Hodeva maintenant leurs tarifs stables et d'autres (Abeille, SwissLife) appliquant une revalorisation de 5 % par an. Le choix d'un assureur avec une politique tarifaire stable est un critère de sélection à part entière pour optimiser le coût total de protection sur 10 à 20 ans. France Épargne intègre ces projections de revalorisation dans ses comparatifs pour vous présenter le coût réel à 10 ans de chaque offre, et non uniquement le tarif d'entrée.

**Pourquoi ce contrat est-il indispensable en 2026 ?** Le décret n° 2025-160 du 20 février 2025, entré en vigueur le 1er avril 2025, a abaissé le plafond des indemnités journalières de la Sécurité sociale à **41,47 € bruts par jour** (contre 53,31 € auparavant). Tout salarié gagnant plus de 2 552 € brut mensuel (1,4 fois le SMIC 2026) perçoit désormais nettement moins lors d'un arrêt maladie. Pour un cadre à 4 000 €/mois, la perte mensuelle dépasse 900 € par rapport au régime antérieur. Seule une prévoyance complémentaire individuelle permet de combler cet écart durablement.

Le marché de la prévoyance en France représente **39,6 milliards d'euros de cotisations en 2024**, en hausse de +3,9 % sur un an (source : France Assureurs). Le segment individuel pèse **9,9 milliards d'euros**, progressant de +4,4 % selon L'Argus de l'Assurance (2025). Cette croissance reflète la prise de conscience des actifs face à l'insuffisance du régime obligatoire, particulièrement après les réformes successives des IJSS. Les écarts de revalorisation annuelle entre assureurs (de 0 % à 9 % selon les contrats) sont un paramètre fondamental à intégrer dans le choix d'une couverture.

**Qui a besoin d'une prévoyance individuelle ?** Tout actif dont le salaire dépasse 2 552 €/mois brut et dont la prévoyance collective est absente ou insuffisante. Les travailleurs non salariés (TNS), les indépendants, les professions libérales et les auto-entrepreneurs sont particulièrement exposés : leur régime obligatoire est structurellement moins généreux que celui des salariés du privé. Environ **45 % des TNS seulement ont souscrit un contrat de prévoyance individuelle** (source : MetLife/CSA, 2025), laissant plus d'un million d'indépendants sans couverture de revenus adéquate.

France Épargne analyse votre situation familiale et professionnelle pour identifier les garanties réellement nécessaires, comparer les contrats du marché et négocier les meilleures conditions pour vous. Notre approche repose sur une vision patrimoniale globale : la prévoyance s'intègre dans une stratégie de protection qui inclut également l'épargne de précaution, la retraite et la transmission.

![Famille protégée par une prévoyance individuelle adaptée](https://res.cloudinary.com/dhsaq1mm8/image/upload/v1773086539/franceepargne/products/prevoyance-individuelle/prevoyance-individuelle-hero.jpg)

_La prévoyance individuelle sécurise les revenus de votre famille en cas d'imprévu._

## Les atouts de la prévoyance individuelle

- **Liberté totale de configuration** — Vous choisissez librement vos garanties, les montants assurés et la durée de franchise. Aucune obligation liée à votre employeur ou à une convention collective.
- **Budget maîtrisé** — Cotisations à partir de 30 €/mois pour une couverture de base. Vous ajustez les niveaux de garantie selon vos moyens et vos priorités de protection.
- **Protection de la famille** — Capital décès, rente conjoint, rente éducation pour sécuriser l'avenir de vos proches en cas de décès ou d'invalidité totale et permanente.
- **Complément essentiel face aux limites du régime obligatoire** — Depuis le 1er avril 2025, les indemnités journalières SS sont plafonnées à 41,47 €/jour brut. Tout actif gagnant plus de 2 552 € brut mensuel subit une perte de revenus significative en cas d'arrêt maladie sans prévoyance complémentaire.
- **Garanties à la carte** — Décès seul, décès et invalidité, incapacité avec franchises courtes dès 7 jours, couverture lombaire, psychologique, grossesse pathologique. Vous personnalisez chaque paramètre.
- **Prestations exonérées d'impôt** — Les capitaux et rentes perçus en cas de sinistre sont généralement exonérés d'impôt sur le revenu, contrairement à certains revenus de remplacement professionnels.

## Arrêt maladie : ce que vous percevez réellement du régime obligatoire

Le décret n° 2025-160 du 20 février 2025 a abaissé le plafond de salaire pris en compte pour le calcul des indemnités journalières de la Sécurité sociale (IJSS), avec effet au **1er avril 2025**. Ce plafond est passé de 1,8 fois le SMIC à **1,4 fois le SMIC** (soit 2 552 € brut mensuel en 2026 avec le SMIC revalorisé). Résultat : l'indemnité journalière maximale brute est tombée de 53,31 €/jour à **41,47 €/jour**. Ce changement de calcul pénalise structurellement tous les actifs dont le salaire brut dépasse ce seuil. La carence légale de 3 jours, non indemnisée par la Sécurité sociale pour les arrêts maladie ordinaires, reste inchangée, mais son impact financier s'est alourdi : pour un salarié à 4 000 €/mois, ces 3 jours de carence représentent désormais une perte nette de revenus non compensée d'environ 400 €, contre une perte partielle avant la réforme.

**Ce que cela signifie pour un salarié gagnant 3 500 €/mois :**

Avant la réforme, ses indemnités journalières SS s'élevaient à environ 53,31 € par jour brut maximum. Depuis le 1er avril 2025, ce montant est limité à **41,47 € bruts par jour** pour tout salarié dont le salaire dépasse le seuil SMIC revalorisé. Sur un arrêt de 3 mois, la perte dépasse **1 000 €** par rapport au régime antérieur. Pour un cadre à 5 000 €/mois, la perte mensuelle de revenus en cas d'arrêt atteint **75 % de son salaire net habituel**, après application de la franchise de 3 jours et du plafonnement des IJSS.

**Le mécanisme de calcul des IJSS en détail.** L'IJSS est calculée sur la base du salaire brut des 3 derniers mois (ou des 12 derniers mois pour les rémunérations variables), plafonné à 1,4 fois le SMIC mensuel brut. Le taux de remplacement de base est de **50 % du salaire journalier de référence**, porté à **66,66 %** à partir du 31e jour d'arrêt en cas d'hospitalisation ou à partir du 7e enfant à charge. La carence de 3 jours s'applique pour les maladies (sauf accidents du travail et accidents de trajet, couverts dès le 1er jour). Une prévoyance complémentaire peut prendre en charge ce délai de carence et doubler ou tripler le montant net perçu pendant l'arrêt.

**Pour les travailleurs indépendants, le régime de base reste distinct.** Les TNS relevant de la SSI perçoivent des indemnités journalières calculées sur la base de **1/730e du PASS** (soit 65,83 €/jour en 2026 avec un PASS à 48 060 €), après un délai de carence de 3 jours pour les accidents et de 3 jours pour les maladies. Ce montant est nettement supérieur aux IJSS du régime général pour les hauts revenus, mais reste insuffisant pour maintenir le niveau de vie d'un professionnel libéral ou d'un dirigeant dont les charges personnelles dépassent souvent 3 000 €/mois.

Tout salarié percevant un salaire brut supérieur à 2 552 € est directement impacté par la réforme IJSS. Une couverture complémentaire individuelle avec des franchises courtes (7 à 15 jours) prend le relais rapidement pour combler cet écart sans attendre plusieurs semaines de découvert bancaire.

**Comment comparer les offres ?** Le rapport entre la cotisation mensuelle et le montant de l'indemnité journalière nette garantie est le premier critère d'analyse. Pour un salarié de 35 ans à 3 500 €/mois, une couverture garantissant 100 €/jour net d'ITT avec une franchise de 15 jours coûte entre 45 € et 80 €/mois selon l'assureur et les options souscrites. France Épargne calcule le coût réel de chaque devis en intégrant les exclusions, les franchises et les plafonds d'indemnisation pour vous fournir une comparaison transparente et exploitable.

Source : décret n° 2025-160 du 20 février 2025, Légifrance ; Harmonie Mutuelle, 2025 ; Service-Public.fr, janvier 2026.

## Écart de revenus en arrêt maladie selon le salaire mensuel

_Visualisation interactive disponible sur la page._

## Comparatif des meilleures prévoyances individuelles

| Assureur | Score | Points forts | Profil idéal | Tarif indicatif |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| Abeille Assurance | 19/20 | Meilleur rapport qualité/prix, invalidité pro dès 15%, couverture psychologique et rachis complète | Tous profils, notamment professions médicales | 45 à 90 €/mois |
| April | 17/20 | 10 franchises au choix (7, 15 ou 30 jours), capital décès minimum 2x le revenu annuel, idéal revenus inférieurs à 3 500 €/mois | Revenus modestes à intermédiaires | 35 à 75 €/mois |
| Hodeva | 16/20 | Invalidité déclenchée dès 16% d'incapacité, franchise maladie à 15 jours, tarifs stables pour auto-entrepreneurs | Auto-entrepreneurs, indépendants | 30 à 65 €/mois |
| AG2R La Mondiale | 16/20 | Flexibilité, historique mutualiste solide, bonne couverture des maladies graves | Salariés, cadres supérieurs | 50 à 100 €/mois |
| SwissLife | 15/20 | Forfait indemnités jusqu'à 6 000 €/mois, très compétitif avant 35 ans, remboursements rapides en 48h | Moins de 40 ans, hauts revenus | 55 à 120 €/mois |
| Alptis | 14/20 | Tarification à l'âge d'adhésion : prix fixe sans revalorisation annuelle, excellent pour professions libérales | Professions libérales, artisans | 40 à 85 €/mois |

## Décès, invalidité, incapacité : les trois piliers de la prévoyance

Une couverture de prévoyance individuelle peut porter sur un, deux ou trois risques simultanément. Comprendre chaque garantie permet de calibrer sa protection avec précision et d'éviter de payer des primes pour des couvertures dont vous n'avez pas besoin.

**La garantie décès** verse un capital aux bénéficiaires désignés (conjoint, enfants, héritiers) si l'assuré décède avant le terme du contrat. Le montant est librement choisi lors de la souscription, généralement entre 3 et 8 fois les revenus annuels pour une protection adaptée. April impose un minimum de 2 fois le revenu annuel assuré, ce qui garantit un plancher protecteur même pour les budgets modestes. Le capital décès est exonéré de droits de succession dans les limites légales en vigueur : c'est un outil de transmission patrimoniale efficace en dehors de la succession classique. La désignation des bénéficiaires peut être modifiée à tout moment par avenant, sans frais. France Épargne accompagne la rédaction de la clause bénéficiaire pour maximiser l'efficacité de la transmission.

**La garantie invalidité** verse une rente mensuelle si l'assuré devient durablement incapable d'exercer son activité professionnelle. Le seuil de déclenchement varie selon les contrats : Hodeva déclenche la rente dès 16 % d'incapacité, certains contrats exigent 33 % ou 66 %. Ce seuil est déterminant pour les professions dont l'exercice requiert une capacité physique spécifique. Les pensions d'invalidité versées par la Sécurité sociale varient de **335 € à 1 962 €/mois** selon les revenus et la catégorie (source : AMBPI, 2025) : un montant structurellement insuffisant pour maintenir son niveau de vie, surtout pour les revenus intermédiaires et supérieurs. La rente complémentaire versée au titre de l'invalidité comble ce vide jusqu'à l'âge de la retraite. Certains contrats proposent en outre une **rente conjoint survivant**, versée au conjoint en cas de décès de l'assuré invalide.

**La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)** verse des indemnités journalières pendant un arrêt maladie ou accident. La franchise (délai avant la première indemnisation) est un paramètre clé : 7, 15 ou 30 jours selon les contrats. Plus la franchise est courte, plus la prime est élevée. Pour un salarié disposant d'une épargne de précaution de 2 à 3 mois de charges, une franchise de 30 jours représente le meilleur compromis coût/bénéfice. Un indépendant sans épargne de précaution privilégiera une franchise de 7 à 15 jours pour éviter tout découvert.

Les indemnités journalières peuvent atteindre jusqu'à **180,78 €/jour** pour les contrats les mieux dotés. La durée d'indemnisation couvre généralement 3 ans, parfois davantage avec des options spécifiques. Certains contrats proposent également une **rente d'invalidité partielle** déclenchée dès 33 % d'incapacité, ce qui offre une protection intermédiaire précieuse pour les situations où l'assuré peut encore travailler à temps partiel.

**La garantie rente éducation** est souvent proposée en option : elle verse une rente mensuelle pour chaque enfant à charge en cas de décès ou d'invalidité totale et permanente de l'assuré. Son montant varie généralement de 200 € à 700 €/mois par enfant et jusqu'à la fin de ses études supérieures. C'est une protection particulièrement importante pour les familles monoparentales ou les parents avec des enfants en bas âge.

**Comment choisir les bonnes garanties ?** La règle pratique est de couvrir d'abord les risques les plus fréquents (incapacité temporaire) avec le plus d'impact financier à court terme, puis les risques plus rares mais catastrophiques (invalidité permanente, décès) avec des montants adaptés à votre situation familiale. France Épargne réalise une cartographie personnalisée de vos risques avant toute recommandation.

## Prévoyance individuelle vs collective : quelle différence ?

### Prévoyance individuelle

- Souscription personnelle et volontaire, indépendante de l'employeur
- Garanties à la carte selon vos besoins réels
- Cotisations non déductibles du revenu imposable (sauf contrat Madelin pour les TNS)
- Prestations exonérées d'impôt sur le revenu
- Portable à vie : aucun risque de perte de couverture lors d'un changement d'employeur
- Contrat résiliable et modifiable selon l'évolution de votre situation

### Prévoyance collective

- Souscrite par l'employeur pour l'ensemble des salariés
- Garanties standardisées selon les minima de la convention collective nationale
- Cotisations partiellement déductibles (part patronale exonérée de charges sociales)
- Portabilité limitée à 12 mois maximum après la fin du contrat de travail
- Perte de couverture à l'issue de la portabilité ou en cas de liquidation de l'entreprise
- Peu ou pas modulable selon les besoins personnels

![Comparatif garanties prévoyance individuelle Abeille April SwissLife Hodeva](https://res.cloudinary.com/dhsaq1mm8/image/upload/v1773086532/franceepargne/products/prevoyance-individuelle/prevoyance-individuelle-comparatif.jpg)

_Chaque assureur présente des points forts sur des profils spécifiques. France Épargne analyse votre dossier pour identifier le contrat le plus avantageux._

## Lombalgies, troubles psychologiques et grossesse pathologique : les clauses à vérifier

Certaines garanties font l'objet de restrictions importantes selon les contrats. Les vérifier avant de souscrire évite les mauvaises surprises au moment d'un sinistre, car ces exclusions ne sont pas toujours mises en avant lors de la présentation commerciale.

**Lombalgies (mal de dos) :** April, SwissLife, Alptis et AXA Agipi couvrent les lombalgies sans restriction. Abeille, Hodeva et Entoria exigent une hospitalisation préalable pour déclencher la garantie ITT en cas d'arrêt pour lombalgie, sauf souscription d'une option payante représentant un surcoût de 10 à 15 % de la prime annuelle. Or, les lombalgies représentent la **première cause d'arrêt maladie de longue durée en France** selon la CNAM (rapport 2024). Ne pas couvrir ce risque sans option revient à laisser un angle mort majeur dans sa protection.

**Troubles psychologiques :** La grande majorité des assureurs (dont Abeille et SwissLife) imposent une hospitalisation pour déclencher la garantie ITT en cas d'arrêt lié à un burn-out, une dépression ou un trouble anxieux sévère. Cette clause peut être levée par une option spécifique, dont le coût représente généralement 10 à 15 % de la prime de base. La durée maximale d'indemnisation pour risque psychologique varie de **365 à 1 095 jours** selon les contrats (source : comparatifs sectoriels, 2025). Ce risque est en forte croissance : les arrêts pour pathologie psychiatrique ont augmenté de **30 % entre 2019 et 2024** selon la DREES. Pour un professionnel libéral ou un cadre exerçant sous pression élevée, l'option troubles psychologiques sans hospitalisation est une priorité.

**Grossesse pathologique :** SwissLife ne couvre que certaines pathologies liées à la grossesse, ce qui constitue un point de vigilance majeur pour les femmes en âge de procréer. April, Abeille et Alptis n'appliquent pas de restriction particulière sur ce risque. Pour les indépendantes et les TNS, qui ne bénéficient d'aucun maintien de salaire par l'employeur, cette garantie est particulièrement critique : un arrêt pour grossesse pathologique de 2 mois sans couverture représente une perte de revenus pouvant dépasser 5 000 € pour une professionnelle libérale.

**Barème d'invalidité :** April et SwissLife permettent à l'assuré de choisir entre le barème professionnel (plus favorable aux professions manuelles) et le barème croisé. Les autres assureurs appliquent uniquement le barème croisé. Ce choix peut représenter plusieurs centaines d'euros de rente mensuelle d'écart pour un artisan ou un professionnel de santé dont l'activité requiert des capacités physiques spécifiques.

**Clauses d'aggravation :** Certains contrats prévoient une clause de réserve sur les affections préexistantes pendant les 12 à 24 premiers mois suivant la souscription. Toute pathologie déclarée dans le questionnaire médical peut faire l'objet d'une exclusion partielle ou totale. France Épargne examine systématiquement ces clauses pour chaque devis afin de sécuriser la couverture réelle dès la signature.

**La clause du déclaratif.** Le questionnaire médical de souscription est un document contractuel : toute fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat, même en cas de sinistre sans lien apparent avec la pathologie non déclarée (article L.113-8 du Code des assurances). En cas d'antécédents médicaux, il est impératif de les déclarer intégralement. France Épargne accompagne ses clients dans la rédaction du questionnaire médical pour éviter toute omission préjudiciable.

## Croissance du marché prévoyance individuelle en France (Mds €)

_Visualisation interactive disponible sur la page._

## Comment choisir sa prévoyance individuelle en 5 étapes

1. **Évaluez vos lacunes de couverture** — Calculez l'écart entre vos revenus actuels et ce que vous percevriez réellement en arrêt maladie, en invalidité ou en cas de décès via le régime obligatoire et votre prévoyance collective éventuelle. Cet écart est le montant à couvrir.
2. **Définissez vos priorités de garantie** — Décès seul si vous avez des personnes à charge ? Invalidité si votre activité professionnelle est physiquement exigeante ? Incapacité si vous êtes indépendant sans filet de sécurité ? France Épargne vous aide à hiérarchiser selon votre profil.
3. **Choisissez votre franchise d'incapacité** — 7 jours (prime élevée, protection immédiate), 15 jours (bon compromis), 30 jours (économique si vous avez 1 à 2 mois d'épargne de précaution) ou 60 jours (pour compléter une prévoyance collective existante).
4. **Comparez les offres du marché** — France Épargne analyse les contrats Abeille, April, SwissLife, Hodeva, Alptis et AG2R La Mondiale selon votre âge, votre profession, votre état de santé et votre budget. Les tarifs varient du simple au triple à garanties équivalentes.
5. **Souscrivez et révisez régulièrement** — Votre contrat doit évoluer avec votre vie : naissance d'un enfant, changement de statut professionnel, acquisition immobilière, revalorisation des revenus. Un rendez-vous annuel avec France Épargne garantit que votre couverture reste adaptée.

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## Garanties spécifiques par assureur : tableau de synthèse

| Garantie | Abeille | April | SwissLife | Hodeva | Alptis |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| Invalidité pro dès 15 % | Oui (15%) | Non (33%) | Non (33%) | Oui (16%) | Non (33%) |
| Lombalgies sans hospitalisation | Option payante | Oui | Oui | Option payante | Oui |
| Troubles psy sans hospitalisation | Option payante | Option payante | Option payante | Option payante | Option payante |
| Grossesse pathologique | Oui | Oui | Partielle uniquement | Oui | Oui |
| Barème professionnel disponible | Non | Oui | Oui | Non | Non |
| Franchise minimale disponible | 15 jours | 7 jours | 15 jours | 15 jours | 30 jours |
| Tarification à l'âge d'adhésion | Non | Non | Non | Non | Oui |
| Indexation annuelle de la prime | +5% par an | Variable | +5% par an | Stable | Indexée SS |

> Depuis le 1er avril 2025, le décret n° 2025-160 plafonne les indemnités journalières de la Sécurité sociale à 41,47 € bruts par jour. Pour les salariés gagnant entre 2 500 € et 5 000 €/mois, l'écart entre le salaire net et les prestations obligatoires rend la prévoyance complémentaire indispensable.
>
> — _Équipe France Épargne, Experts en protection individuelle et patrimoniale_

## Prévoyance individuelle pour les TNS : spécificités et contrat Madelin

Les travailleurs non salariés (TNS) bénéficient d'un régime obligatoire nettement moins protecteur que les salariés du privé. La Sécurité sociale des indépendants (SSI, ex-RSI) verse des indemnités journalières plafonnées et des rentes d'invalidité structurellement inférieures. Environ **45 % des TNS ont souscrit une couverture de prévoyance individuelle** (source : MetLife/CSA, 2025), mais plus d'un million d'indépendants restent sans protection complémentaire, exposés à une chute brutale de revenus en cas d'arrêt prolongé. Un artisan ou un commerçant subissant un arrêt de 6 mois sans protection complémentaire peut perdre entre 15 000 € et 30 000 € de revenus nets, tout en continuant à supporter ses charges fixes (loyers commerciaux, charges sociales minimales, remboursements de crédits professionnels).

**Le contrat Madelin** constitue la solution spécifique aux TNS soumis à l'impôt sur le revenu dans la catégorie des bénéfices industriels et commerciaux (BIC), des bénéfices non commerciaux (BNC) ou des bénéfices agricoles (BA). Les cotisations versées au titre d'un contrat Madelin prévoyance sont déductibles du revenu professionnel, ce qui réduit l'assiette imposable et donc la charge fiscale globale. Le plafond de déduction se calcule ainsi : **3,75 % du bénéfice imposable augmenté de 7 % du PASS** (PASS 2026 : 48 060 €), avec un maximum de 3 % de 8 fois le PASS. Selon le bénéfice réalisé, ce plafond peut atteindre **11 534 € par an** (source : Légifrance, art. 154 bis du CGI, valeurs PASS 2026).

**Exemple concret :** Un médecin libéral dégageant un bénéfice BNC de 120 000 € peut déduire jusqu'à 11 534 € de cotisations Madelin prévoyance. À une tranche marginale d'imposition de 41 %, l'économie fiscale annuelle atteint **4 729 €**, ce qui revient à financer une protection robuste à un coût net très compétitif.

Pour un micro-entrepreneur relevant du régime micro-fiscal, le contrat Madelin n'est pas accessible. En revanche, il peut souscrire une couverture de prévoyance individuelle classique dont les prestations restent exonérées d'impôt sur le revenu. Depuis 2025, le plafond de chiffre d'affaires du régime micro est fixé à **77 700 € pour les prestations de services** (BNC/BIC services) et à **188 700 €** pour les activités commerciales (source : art. 50-0 du CGI).

**Spécificités du régime SSI pour les indépendants.** Les gérants majoritaires de SARL relevant du régime SSI perçoivent des indemnités journalières calculées sur la base de leurs cotisations versées, avec un plafond de **1/730e du PASS** (65,83 €/jour en 2026), contre des IJSS beaucoup plus faibles pour les revenus élevés. Un dirigeant rémunéré 80 000 € annuels perçoit environ 65 €/jour en cas d'arrêt, soit moins de 2 000 €/mois, sans aucun maintien de salaire par l'entreprise. La prévoyance complémentaire est donc encore plus critique pour les TNS que pour les salariés.

**Cotisations minimales obligatoires pour le contrat Madelin.** Pour conserver la déductibilité fiscale, le souscripteur d'un Madelin prévoyance doit verser des cotisations au moins égales à **un minimum réglementaire** fixé chaque année par arrêté. Ce plancher existe pour éviter les souscriptions purement défiscalisantes sans couverture réelle. France Épargne compare les contrats Madelin disponibles chez Abeille, April, Alptis et SwissLife pour identifier celui qui maximise votre couverture nette après avantage fiscal, en intégrant votre régime fiscal, votre bénéfice et vos priorités de protection.

## Tarifs indicatifs selon l'âge et le profil (franchise 30 jours)

| Profil | 30 ans | 40 ans | 50 ans | Garanties incluses |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| Salarié cadre, 3 500 €/mois | 42 €/mois | 67 €/mois | 105 €/mois | Décès 150 000 €, Invalidité, ITT |
| Auto-entrepreneur, 2 500 €/mois | 32 €/mois | 52 €/mois | 84 €/mois | Décès 75 000 €, Invalidité, ITT |
| Retraité, protection décès seul | 28 €/mois | 45 €/mois | 78 €/mois | Capital décès 100 000 € |
| Famille monoparentale, 2 800 €/mois | 38 €/mois | 61 €/mois | 97 €/mois | Décès 120 000 €, rente enfant, ITT |

## Réglementation et évolutions législatives à connaître

Plusieurs évolutions réglementaires impactent directement les souscripteurs de prévoyance individuelle en 2025 et 2026. Maîtriser ces textes permet d'anticiper les besoins de protection et d'optimiser ses contrats dans un environnement en mutation rapide. Les textes ci-dessous sont classés par ordre d'entrée en vigueur et par impact financier pour les particuliers.

**Réforme des IJSS (1er avril 2025) :** La mesure réglementaire promulguée le 20 février 2025 a abaissé le plafond de calcul des indemnités journalières maladie de 1,8 SMIC à **1,4 SMIC** (2 552 €/mois brut en 2026 avec le SMIC revalorisé). L'IJSS maximale brute est passée de 53,31 €/jour à **41,47 €/jour**. Cette réforme crée mécaniquement un besoin accru de protection complémentaire pour tous les actifs gagnant plus de 2 552 €/mois. Selon les estimations de France Assureurs, environ **12 millions de salariés** sont directement touchés par ce plafonnement. La réforme a également entraîné une hausse des souscriptions de prévoyance individuelle de **+8,3 % au T2 2025** (source : L'Argus de l'Assurance, septembre 2025). Pour les assurés ayant souscrit avant avril 2025 sur la base des anciens plafonds IJSS, France Épargne recommande une révision des montants garantis pour tenir compte du nouveau niveau de couverture obligatoire.

**PSC Fonction publique territoriale (loi n° 2025-1251 du 22 décembre 2025) :** Les employeurs territoriaux sont désormais tenus de contribuer à la protection sociale complémentaire de leurs agents, avec une participation minimale de **7 €/mois** pour la prévoyance. Cette participation reste symbolique et couvre rarement les besoins réels : les agents souhaitant une protection complète doivent souscrire un complément individuel. France Épargne accompagne les agents territoriaux dans l'analyse de leur couverture collective et la sélection d'un complément individuel adapté, en tenant compte du RIFSEEP et du régime indemnitaire spécifique à chaque collectivité.

**Fonction publique d'État (à partir du 1er mai 2026) :** Un régime collectif de prévoyance (incapacité, invalidité, décès) entre en vigueur pour l'ensemble des agents de la Fonction publique d'État. Les agents disposent d'une période de transition jusqu'au **31 octobre 2026** pour rejoindre ce régime sans sélection médicale. Après cette date, toute adhésion implique un questionnaire médical avec risque de surprime pour les profils présentant des antécédents. Les agents ayant un contrat individuel existant doivent évaluer s'il est plus avantageux de conserver leur couverture personnelle ou de basculer vers le collectif, en comparant les niveaux de garantie et les cotisations nettes.

**Prévoyance collective obligatoire (proposition en cours d'examen) :** Un texte vise à rendre obligatoire pour tous les employeurs du secteur privé la proposition d'une protection complémentaire à compter du **1er juillet 2028**. En attendant ce texte éventuel, la prévoyance individuelle reste la seule solution pour les salariés d'entreprises ne proposant pas de couverture collective. France Épargne surveille l'avancement de ce texte pour adapter ses recommandations à chaque client.

**Couverture minimale cadres (2026) :** Les employeurs sont tenus de cotiser à hauteur d'au moins **1,50 % des rémunérations sous plafond SS** (PASS 2026 : 48 060 €) pour la prévoyance cadres. Ce minimum légal demeure insuffisant pour les hauts revenus : un cadre gagnant 6 000 €/mois brut voit ses indemnités journalières SS plafonnées à 41,47 €/jour, soit moins de 16 % de son revenu quotidien net habituel. La prévoyance individuelle complémentaire est la réponse structurelle à cet écart, quelle que soit l'évolution du cadre réglementaire collectif.

**Veille réglementaire permanente.** France Épargne assure une veille active sur l évolution des textes relatifs à la prévoyance individuelle. Tout changement législatif ou réglementaire susceptible d impacter votre contrat donne lieu à une information personnalisée et, le cas échéant, à une recommandation d avenant ou de résiliation avec souscription d un nouveau contrat plus adapté.

## Prévoyance individuelle et stratégie patrimoniale : une vision d'ensemble

La prévoyance individuelle ne se conçoit pas en silo. Elle s'intègre dans une stratégie patrimoniale globale qui articule protection des revenus, constitution d'épargne, préparation à la retraite et transmission. France Épargne adopte cette vision systémique pour chaque client : une couverture de prévoyance bien dimensionnée libère de la capacité d'épargne et permet d'investir avec plus de sérénité.

**La prévoyance protège l'épargne.** Un arrêt de travail non indemnisé contraint souvent les actifs à liquider leur épargne de précaution, voire leurs placements à long terme (assurance vie, PER) avant terme, au risque de perdre des avantages fiscaux acquis de haute lutte. Une protection individuelle solide évite ce scénario : les indemnités journalières complémentaires couvrent les charges courantes, l'épargne reste intacte et continue de capitaliser. Selon une étude Ipsos pour CNP Assurances (2024), **38 % des actifs sans prévoyance complémentaire ont dû puiser dans leur épargne long terme lors d'un arrêt supérieur à 3 mois**.

**Arbitrage prévoyance versus épargne de précaution.** Une question fréquente est de savoir s'il vaut mieux constituer une épargne de précaution de 6 mois ou souscrire une couverture de prévoyance individuelle. La réponse optimale combine les deux. L'épargne de précaution couvre les imprévus courts (réparation voiture, frais médicaux non remboursés) et les franchises de contrat (7 à 30 jours). La prévoyance prend en charge les arrêts longs (1 mois à 3 ans) qui épuiseraient toute épargne raisonnable. Ces deux mécanismes de protection sont complémentaires et ne se substituent pas l'un à l'autre.

**La prévoyance et la retraite.** Pour un TNS, les cotisations Madelin prévoyance sont déductibles du revenu professionnel, ce qui réduit l'assiette des cotisations retraite SSI. Un arbitrage fin entre cotisations Madelin prévoyance et cotisations PER Madelin retraite est nécessaire pour maximiser la couverture totale dans le respect des plafonds. France Épargne modélise ces arbitrages avec des simulations personnalisées intégrant le régime fiscal, le niveau de revenus et l'horizon de retraite. Le cumul des deux enveloppes (Madelin prévoyance et PER Madelin) permet souvent d'économiser entre **2 000 € et 6 000 € d'impôt par an** selon le niveau de revenus et la structure juridique.

**Prévoyance et transmission.** Le capital décès versé au titre d'une couverture de prévoyance individuelle est transmis hors succession aux bénéficiaires désignés, dans les limites légales (article L.132-12 du Code des assurances). Cette caractéristique en fait un outil de transmission patrimoniale efficace, complémentaire à l'assurance vie. Pour les entrepreneurs, le capital décès peut également alimenter un pacte Dutreil ou financer le rachat de parts sociales par les associés survivants, via une clause bénéficiaire croisée bien rédigée. France Épargne accompagne la rédaction de la clause bénéficiaire pour sécuriser la transmission et optimiser l'exonération de droits.

**Conseil intégré France Épargne.** Nos conseillers analysent la situation globale de chaque client : revenus, charges, actifs, passifs, situation familiale et horizon de vie. Cette analyse patrimoniale complète permet de dimensionner précisément la prévoyance nécessaire, sans surprotection coûteuse ni sous-couverture dangereuse. Le résultat est une couverture adaptée qui s'intègre harmonieusement dans votre patrimoine et évolue avec lui au fil des années. Nos conseillers suivent chaque client sur la durée, révisant le contrat lors des grands événements de vie : naissance, mariage, divorce, acquisition immobilière, création d'entreprise ou changement de statut professionnel.

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## Questions fréquentes sur la prévoyance individuelle

### La prévoyance individuelle est-elle déductible des impôts ?

Non, les cotisations de prévoyance individuelle classique ne sont pas déductibles du revenu imposable. En revanche, les travailleurs non salariés (TNS) peuvent souscrire un contrat Madelin prévoyance dont les cotisations sont déductibles dans la limite de 3,75 % du bénéfice imposable augmenté de 7 % du PASS 2026 (48 060 €), plafonné à 3 % de 8 fois le PASS, soit jusqu'à 11 534 €/an selon le profil (source : art. 154 bis du CGI). Les prestations reçues en cas de sinistre sont généralement exonérées d'impôt sur le revenu.

### Puis-je cumuler prévoyance individuelle et prévoyance collective ?

Oui, et c'est souvent nécessaire. La prévoyance collective de votre employeur est généralement insuffisante : elle couvre des minima conventionnels, sans tenir compte de votre situation familiale ou de votre niveau de revenu réel. Un contrat individuel permet de compléter les garanties décès, invalidité et incapacité au-delà de ce que votre employeur propose.

### Quelle franchise choisir pour la garantie incapacité ?

La franchise est le délai avant la première indemnisation. Plus elle est courte, plus la prime est élevée. Pour un salarié disposant d'une épargne de précaution de 1 à 2 mois, une franchise de 30 jours représente le meilleur compromis. Pour un indépendant sans filet de sécurité, une franchise de 7 à 15 jours est recommandée malgré un surcoût de cotisation. April propose la franchise la plus courte du marché (7 jours).

### Comment est calculé le capital décès en prévoyance individuelle ?

Vous choisissez librement le montant lors de la souscription (généralement entre 50 000 € et 500 000 €). La règle couramment appliquée est de prévoir 3 à 5 années de revenus nets pour protéger correctement votre famille. April impose un minimum de 2 fois le revenu annuel assuré. Ce capital est versé aux bénéficiaires désignés au contrat, indépendamment de la succession.

### Que couvre la garantie invalidité en prévoyance individuelle ?

L'invalidité peut être totale (taux de 100 %) ou partielle (selon le seuil de déclenchement du contrat : 15 % pour Abeille, 16 % pour Hodeva, 33 % pour la plupart des autres). Elle peut être définie comme professionnelle (incapacité à exercer votre métier spécifique) ou fonctionnelle (atteinte à l'intégrité physique selon le barème de la Sécurité sociale). Le barème professionnel est plus favorable aux travailleurs manuels et aux professions libérales.

### Quel est l'impact de la réforme des IJSS d'avril 2025 sur ma prévoyance individuelle ?

Depuis le 1er avril 2025 (décret n° 2025-160 du 20 février 2025), les indemnités journalières maladie de la Sécurité sociale sont plafonnées à 41,47 € bruts par jour, contre 53,31 € bruts par jour auparavant. Pour un salarié gagnant 3 500 €/mois, cela représente une perte de 11,84 €/jour, soit plus de 350 €/mois de couverture SS en moins. Sur un arrêt de 3 mois, la perte dépasse 1 000 €. Une prévoyance individuelle avec une franchise courte (7 à 30 jours) compense directement cet écart.

### La prévoyance individuelle couvre-t-elle les accidents ainsi que les maladies ?

Oui, dans la grande majorité des contrats, la garantie incapacité temporaire couvre indifféremment les arrêts pour maladie ou pour accident. Certains contrats proposent en plus une garantie accidents de la vie (GAV) distincte, couvrant les conséquences corporelles graves d'accidents de la vie courante (sport, bricolage, chute) avec un capital spécifique.

### Faut-il passer une sélection médicale pour souscrire ?

Oui, dans la quasi-totalité des cas. Un questionnaire de santé est obligatoire lors de la souscription. Pour des montants élevés (capital décès supérieur à 200 000 € ou rente d'invalidité élevée), un examen médical complémentaire peut être demandé. En cas d'antécédents médicaux, l'assureur peut appliquer une surprime ou exclure certaines pathologies préexistantes.

### Peut-on modifier son contrat de prévoyance individuelle après la souscription ?

Oui, la plupart des contrats permettent d'augmenter ou de réduire les garanties à des échéances annuelles, sous réserve d'un nouveau questionnaire médical en cas d'augmentation. Certains contrats prévoient des options de majoration automatique (indexation sur l'inflation ou sur le PASS), ce qui évite de renégocier à chaque revalorisation des revenus.

### Que se passe-t-il si je change d'employeur ou si je deviens indépendant ?

Votre contrat de prévoyance individuelle vous appartient et vous suit quelle que soit votre situation professionnelle. C'est l'un de ses principaux avantages sur la prévoyance collective, qui s'arrête 12 mois après la fin de votre contrat de travail (portabilité). En devenant indépendant, vous conservez votre contrat individuel et pouvez envisager de le transformer en contrat Madelin pour bénéficier de la déductibilité fiscale.

### La prévoyance individuelle couvre-t-elle la dépendance ?

Certains contrats de prévoyance individuelle proposent une garantie dépendance optionnelle, qui verse une rente en cas de perte d'autonomie sévère (Groupes Iso-Ressources 1 à 3 selon la grille AGGIR). Cette garantie est distincte des contrats de prévoyance dépendance spécifiques. France Épargne compare les deux types de couverture pour déterminer la solution la plus adaptée à votre situation.

### À quel âge est-il trop tard pour souscrire une prévoyance individuelle ?

La plupart des assureurs acceptent les souscriptions jusqu'à 65 ou 70 ans selon les garanties. Les garanties incapacité et invalidité s'arrêtent généralement à 65 ans (âge de départ à la retraite). La garantie décès peut quant à elle être maintenue jusqu'à 75 ou 80 ans selon le contrat. Passé 50 ans, les tarifs augmentent significativement : une souscription à 40 ans permet d'économiser 30 à 50 % sur la prime mensuelle comparée à une souscription à 55 ans.

### Qu'est-ce que la prévoyance individuelle par rapport à la mutuelle santé ?

Ces deux contrats sont complémentaires mais distincts. La mutuelle santé (complémentaire santé) rembourse les frais médicaux : consultations, médicaments, optique, dentaire. La prévoyance individuelle compense la perte de revenus en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. France Épargne peut vous accompagner sur les deux types de couverture dans le cadre d'une stratégie de protection globale.

### Comment fonctionne la portabilité de la prévoyance collective ?

La portabilité permet aux salariés qui perdent leur emploi de conserver leur prévoyance collective pendant une durée maximale de 12 mois, à condition d'être indemnisés par France Travail (ex-Pôle Emploi). À l'issue de cette période, la couverture s'arrête définitivement. Souscrire une prévoyance individuelle avant la fin de la portabilité évite toute interruption de protection.

### Quelle est la différence entre le barème professionnel et le barème croisé en invalidité ?

Le barème professionnel évalue l'invalidité selon l'impact sur votre capacité à exercer votre métier précis. Le barème croisé (ou combiné) combine deux éléments : la réduction de la capacité de gain (deux tiers) et l'atteinte à l'état général (un tiers). Pour un chirurgien ou un plombier, une blessure à la main peut représenter une invalidité professionnelle de 80 % mais seulement 30 % selon le barème croisé. April et SwissLife sont les seuls à proposer le barème professionnel en individuel.

### Abeille Assurance est-il vraiment le meilleur contrat du marché ?

Abeille Assurance obtient la note de 19/20 dans le classement insurmee.ai 2025 grâce à son rapport qualité/prix, à la couverture invalidité professionnelle dès 15 % d'incapacité et à son service client. Mais il n'existe pas de contrat universel : April est souvent plus compétitif pour les revenus inférieurs à 3 500 €/mois, Hodeva pour les auto-entrepreneurs, et Alptis pour ceux qui souhaitent figer leur tarif à l'âge d'adhésion. France Épargne compare les offres selon votre profil précis.

### Comment fonctionne la clause bénéficiaire en cas de décès ?

Vous désignez librement les bénéficiaires du capital décès lors de la souscription (conjoint, enfants, héritiers, tiers). Cette désignation peut être modifiée à tout moment par avenant. En l'absence de clause bénéficiaire, le capital tombe dans la succession et est soumis aux droits de succession classiques. Une clause bénéficiaire bien rédigée permet une transmission rapide et hors succession, dans les limites des primes versées.

### La prévoyance individuelle est-elle utile pour un retraité ?

Oui, pour deux raisons principales. Premièrement, la garantie décès reste pertinente pour protéger un conjoint survivant ou financer des obsèques. Deuxièmement, certains contrats proposent une garantie dépendance qui verse une rente mensuelle en cas de perte d'autonomie, un risque dont le coût en établissement médicalisé (EHPAD) dépasse souvent 2 500 €/mois en France. Les garanties incapacité et invalidité s'arrêtent en revanche à la retraite.

### Quelle est la meilleure prévoyance individuelle pour un auto-entrepreneur ?

Hodeva et April se distinguent sur ce profil. Hodeva propose une franchise de 15 jours et déclenche l'invalidité dès 16 % d'incapacité, ce qui le rend particulièrement adapté aux micro-entrepreneurs sans filet de sécurité. April offre des franchises à partir de 7 jours et une grande modularité des garanties. Les deux contrats proposent des tarifs compétitifs pour les revenus inférieurs à 3 000 €/mois.

### Comment se déroule la déclaration de sinistre en prévoyance individuelle ?

En cas d'arrêt de travail, vous devez notifier votre assureur dans les délais prévus au contrat (généralement 30 à 90 jours selon la nature du sinistre). L'assureur demande les pièces médicales justificatives et les justificatifs de revenus. Le versement des indemnités commence après expiration de la franchise. Pour un décès, les bénéficiaires doivent fournir le certificat de décès, le contrat et leurs pièces d'identité. Le capital est généralement versé dans les 30 jours.

### Peut-on souscrire une prévoyance individuelle en ligne ?

Certains assureurs proposent une souscription entièrement en ligne pour des garanties standardisées et des montants limités. Au-delà d'un certain seuil (généralement 200 000 € de capital décès ou 2 000 €/mois de rente), un entretien avec un conseiller et un examen médical sont requis. France Épargne accompagne la souscription de A à Z, en ligne ou en présentiel, et gère les démarches médicales si nécessaire.

### Alptis est-il vraiment avantageux avec sa tarification à l'âge d'adhésion ?

La tarification à l'âge d'adhésion signifie que votre prime reste stable (hors indexation sur la Sécurité sociale) après la souscription, contrairement à Abeille et SwissLife qui appliquent une hausse annuelle de 5 %. Sur 20 ans, cet avantage peut représenter plusieurs dizaines d'euros d'économie mensuelle. Cependant, Alptis ne propose que le barème croisé pour l'invalidité et ses tarifs de départ sont légèrement supérieurs à ceux d'Abeille pour les profils jeunes.

### Qu'est-ce que le PASS et pourquoi est-il important pour la prévoyance ?

Le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) est un montant de référence utilisé pour calculer de nombreuses limites en protection sociale. Pour 2026, le PASS s'établit à 48 060 € par an (4 005 €/mois). Il sert à calculer le plafond de déduction des cotisations Madelin, le montant maximal des indemnités journalières pour les travailleurs indépendants (1/730e du PASS, soit 65,83 €/jour), et la base de cotisation pour certaines garanties. France Épargne intègre ces paramètres dans chaque analyse personnalisée.

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