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title: "Assurance Fret et Cargo : Protégez vos marchandises en toute sérénité"
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publishedAt: "2025-11-21T11:16:11.487Z"
updatedAt: "2026-03-21T21:42:48.419Z"
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# Assurance Fret et Cargo : Protégez vos marchandises en toute sérénité

> Couverture complète pour vos transports maritimes, aériens et terrestres. Accompagnement expert, indemnisation ad valorem, solutions sur mesure pour entreprises.

## Qu'est-ce que l'assurance fret et cargo ?

## Une protection indispensable face aux limites légales des transporteurs

L'**assurance fret et cargo** est une couverture qui protège vos marchandises contre les risques de perte, de vol et de dommages survenus durant leur transport. Que vos biens circulent par voie **maritime, aérienne, routière ou fluviale**, cette assurance garantit une indemnisation à la valeur réelle déclarée, sans plafonnement aux montants légaux imposés par les conventions internationales. Pour toute entreprise dont l'activité dépend de flux de marchandises réguliers, cette protection constitue un élément fondamental de la gestion des risques.

La responsabilité des transporteurs est strictement encadrée par des conventions internationales dont les plafonds n'ont pas été revalorisés depuis plusieurs décennies. En transport routier, la **Convention CMR** limite l'indemnisation à 8,33 DTS par kilogramme, soit environ 11 euros au cours actuel. Pour un colis de 200 kg contenant pour 50 000 euros d'équipements électroniques, le transporteur n'est légalement tenu de rembourser que 2 200 euros. La différence, soit 47 800 euros, reste intégralement à la charge de l'expéditeur en l'absence d'assurance fret propre.

En transport maritime, la **Convention de Hambourg** plafonne l'indemnisation à 666,67 DTS par colis, quelle que soit la valeur réelle de son contenu. Un conteneur entier peut contenir pour plusieurs centaines de milliers d'euros de marchandises : la limitation légale ne représente qu'une fraction infime de la perte. En transport aérien, la **Convention de Montréal** fixe un plafond à 22 DTS par kilogramme, mieux calibré que les autres conventions mais toujours insuffisant pour des produits à forte valeur spécifique (bijoux, composants optiques, médicaments innovants).

Le tissu transporteur français présente par ailleurs une fragilité structurelle qui renforce l'utilité d'une assurance propre à l'expéditeur : **1 339 entreprises de transport ont déposé le bilan en 2024**, soit une hausse de 37,8% en un an (source : BearingPoint, 2025). Lorsque votre prestataire logistique est insolvable, les recours en responsabilité deviennent difficiles à exercer, même dans les cas où la faute du transporteur est établie. Les créanciers se retrouvent en concours avec d'autres créanciers dans la procédure collective, avec des perspectives de recouvrement très limitées. Une assurance fret souscrite directement par l'expéditeur élimine cette dépendance à la solvabilité du prestataire.

Le marché logistique français représente **160,7 milliards USD de valeur en 2024**, avec une projection à 195,7 milliards USD d'ici 2029 (source : Modèles de Business Plan, 2025). Le transport routier domine avec près de 90% des marchandises transportées sur le territoire national. Ce volume croissant d'échanges renforce à la fois l'exposition aux risques et la diversité des solutions assurantielles disponibles, avec une concurrence croissante entre assureurs qui bénéficie aux souscripteurs.

Trois types de polices existent pour s'adapter à la fréquence de vos expéditions. La **police au voyage** couvre une expédition précise, de l'origine à la destination, pour une valeur et un mode de transport déterminés à l'avance. Elle convient aux entreprises qui expédient occasionnellement. La **police flottante** couvre l'ensemble des expéditions effectuées pendant une période donnée, avec une déclaration périodique (mensuelle en général). Elle offre une grande souplesse et une gestion administrative simplifiée. Le **contrat annuel** prévoit une prime fixe calculée sur la base d'un volume d'expéditions estimé, avec régularisation en fin de période selon les déclarations réelles.

La valeur assurée doit intégrer non seulement la valeur des marchandises, mais aussi les frais de transport, les droits de douane déjà acquittés et éventuellement une marge commerciale (généralement 10%) pour couvrir le manque à gagner. La plupart des polices prévoient une couverture à 110% de la valeur facturée, ce qui correspond à la valeur CIF (coût, assurance, fret) augmentée d'une marge standard. Cette marge de 10% est une pratique universelle dans l'assurance cargo internationale, reconnue par tous les acteurs du commerce extérieur et intégrée dans les conditions générales des principaux assureurs du marché.

**France Épargne** accompagne les entreprises dans la sélection et la souscription de solutions d'assurance fret adaptées à leur activité. Notre réseau de partenaires assureurs spécialisés permet d'accéder à des couvertures sur mesure, avec un interlocuteur unique pour l'ensemble de votre gestion patrimoniale et de vos risques professionnels. Contrairement à une approche fragmentée où chaque risque est géré par un courtier différent, France Épargne offre une vision intégrée de votre protection et une optimisation globale de votre budget assurantiel. Nos experts analysent vos contrats commerciaux, vos Incoterms et vos flux pour identifier la configuration de couverture la plus efficiente. Cette approche globale garantit une protection sans lacune, à un coût optimisé sur l'ensemble de votre budget assurantiel professionnel.

![Professionnel du commerce international consultant les garanties d'assurance fret avec un conseiller France Épargne](https://res.cloudinary.com/dhsaq1mm8/image/upload/v1763723753/franceepargne/products/assurance-fret-cargo/assurance-fret-cargo-gallery-1.jpg)

_Un accompagnement personnalisé pour sécuriser vos opérations de transport international_

## Risques géopolitiques et tensions tarifaires dans le transport international

## Un environnement de risques structurel pour les chaînes logistiques

Le marché du transport international traverse une période d'instabilité profonde qui amplifie les besoins en couverture assurantielle pour toutes les entreprises opérant à l'international. Les tensions en mer Rouge ont entraîné une hausse de **40% du coût du fret maritime** sur la route Shanghai-Rotterdam, forçant les opérateurs à contourner par le Cap de Bonne Espérance, avec 10 à 15 jours de transit supplémentaires et des surcharges d'urgence atteignant **4 000 dollars par conteneur** (source : AKANEA, 2026). Ces détournements prolongent mécaniquement l'exposition des marchandises aux risques d'avarie, de vol et de dommages liés aux manutentions supplémentaires imposées par les escales de substitution.

Sur le plan aérien, les fermetures de certains hubs régionaux du Moyen-Orient ont réduit la capacité disponible de 21%, générant une pression sévère sur les délais de livraison et les tarifs. Les marchandises urgentes sont redirigées vers des itinéraires de substitution impliquant des manutentions supplémentaires à risque. Ces perturbations se traduisent directement par une augmentation des sinistres cargo : avaries consécutives aux manipulations d'urgence, ruptures de chaîne du froid pour les produits périssables, vols lors de stationnements forcés en zone non sécurisée. Pour les expéditeurs sans couverture adaptée, ces sinistres entraînent des pertes financières intégralement supportées.

**Le vol représente 24,8% des sinistres dans le transport routier** français, et survient majoritairement lors des stationnements nocturnes sur des aires non gardées (source : WTW, État du marché de l'assurance, 2025). Les cargaisons de valeur (électronique grand public, tabac, produits pharmaceutiques, vêtements de marque) sont ciblées par des réseaux organisés qui exploitent les données de géolocalisation et les itinéraires prévisibles. La couverture vol dans une police tous risques traite ces cas directement, sans avoir à prouver la faute du transporteur, contrairement à une action en responsabilité civile qui peut prendre plusieurs années.

La sinistralité climatique constitue un troisième vecteur de risque en expansion rapide. En France, les événements climatiques extrêmes ont généré **près de 5 milliards d'euros de dommages en 2024** (source : WTW, 2025), impactant les franchises, les conditions de renouvellement et les exclusions des contrats transport. Les inondations bloquent les axes routiers et endommagent les entrepôts de transit. Les tempêtes détériorent les marchandises stockées à quai dans l'attente d'un embarquement. Les vagues de chaleur extrême provoquent des avaries sur les denrées périssables. Chacun de ces événements est couvert différemment selon la formule souscrite et les conditions particulières du contrat.

Le report modal voulu par la politique européenne modifie par ailleurs le paysage des risques. L'objectif de doubler la part du rail de 9% en 2019 à 18% d'ici 2030 crée de nouvelles configurations multimodales nécessitant une couverture sans rupture entre les différents segments du trajet (source : BearingPoint, 2025). Les polices fret modernes doivent couvrir ces transitions mode par mode, sans laisser de zones de découverte dans les phases de transbordement ou d'attente en gare ferroviaire.

Enfin, la tarification carbone maritime attendue à **100 euros par tonne de CO2 à partir de 2028**, dans le cadre du système ETS européen, va modifier les équilibres économiques du transport maritime et encourager de nouvelles routes moins émettrices. Ces ajustements créeront inévitablement de nouvelles configurations de risque que les entreprises devront anticiper dans leurs politiques d'assurance fret. Face à l'ensemble de ces signaux, plus d'**une entreprise française sur deux** déclare redouter une paralysie de sa chaîne d'approvisionnement liée à un conflit géopolitique (source : BearingPoint, 2025). Une assurance fret calibrée sur la valeur réelle des marchandises, intégrant les risques géopolitiques, climatiques et cyber, n'est plus une option : c'est une condition de continuité d'activité.

## Les avantages de l'assurance fret avec France Épargne

- **Couverture tous risques ou FAP sauf** — Protection de magasin à magasin pour tous modes de transport : maritime, aérien, routier, fluvial. Vous choisissez la formule adaptée à la valeur et à la nature de vos marchandises.
- **Indemnisation ad valorem** — Remboursement à la valeur réelle déclarée, sans limitation aux plafonds légaux des transporteurs. La couverture ad valorem garantit 110% minimum de la valeur facturée.
- **Accompagnement expert personnalisé** — Nos conseillers identifient précisément vos risques selon vos flux, destinations et nature des biens transportés. Un interlocuteur unique pour toute votre protection.
- **Gestion des sinistres simplifiée** — Assistance dédiée pour vos déclarations et demandes d'indemnisation. Suivi de dossier et accompagnement auprès de l'assureur jusqu'au règlement.
- **Souplesse des formules contractuelles** — Police au voyage pour les expéditions occasionnelles, police flottante pour les flux réguliers avec déclaration mensuelle, ou contrat annuel pour les volumes importants.
- **Couverture internationale complète** — Protection partout dans le monde, avec maîtrise des conventions internationales : CMR pour le routier, Convention de Hambourg pour le maritime, Convention de Montréal pour l'aérien.

![Équipe France Épargne accompagnant une entreprise dans la sécurisation de ses flux logistiques internationaux](https://res.cloudinary.com/dhsaq1mm8/image/upload/v1763723754/franceepargne/products/assurance-fret-cargo/assurance-fret-cargo-gallery-2.jpg)

_Une expertise reconnue au service de la protection de votre activité_

## Comparatif des formules d'assurance fret

### Tous Risques

- Couverture la plus complète du marché
- Tous dommages matériels et pertes inclus
- Frais accessoires et de sauvetage couverts
- Recommandée pour marchandises de forte valeur
- Prime plus élevée mais sécurité maximale

### FAP Sauf (Franc d'Avaries Particulières)

- Garantie des événements majeurs listés au contrat
- Naufrages, collisions, incendies, catastrophes naturelles
- Exclusion des avaries particulières non listées
- Prime réduite par rapport au tous risques
- Adaptée aux marchandises résistantes et homogènes

### Assurance Ad Valorem

- Indemnisation à la valeur réelle déclarée
- Complément indispensable à la RC du transporteur
- Aucun plafond légal appliqué
- Couverture à 110% minimum de la valeur facturée
- Essentielle pour biens électroniques, luxe, industriels

## Conventions internationales de transport et plafonds d'indemnisation

| Convention | Mode de transport | Plafond transporteur | Application |
| --- | --- | --- | --- |
| CMR (1956) | Transport routier international | 8,33 DTS/kg (~11 €/kg) | Europe et pays signataires |
| Convention de Hambourg | Transport maritime | 666,67 DTS/colis ou 2 DTS/kg | Mondial (pays signataires) |
| Convention de Montréal (1999) | Transport aérien | 22 DTS/kg (~29 €/kg) | Mondial (190 États membres) |
| CMNI (Budapest, 2001) | Transport fluvial | 666,67 DTS/colis | Europe (voies navigables) |
| Assurance fret ad valorem | Tous modes confondus | Valeur réelle déclarée à 110% | Pas de plafond légal |

## Incoterms et responsabilités : qui assure quoi ?

## Le rôle déterminant des Incoterms dans la couverture de vos marchandises

Les **Incoterms (International Commercial Terms)** définis par la Chambre de Commerce Internationale déterminent le moment précis où la responsabilité des marchandises passe du vendeur à l'acheteur. Maîtriser leur impact sur votre besoin assurantiel est fondamental pour éviter les zones de découverte qui peuvent représenter des pertes non indemnisées très significatives, notamment sur des marchandises de valeur expédiées sur de longues distances avec plusieurs ruptures de charge.

Sous **Incoterm EXW (Ex Works)**, l'acheteur supporte le risque dès que la marchandise quitte les locaux du vendeur, y compris pendant les opérations de chargement initial. Il doit assurer la totalité du trajet depuis l'origine, ce qui implique une police couvrant tous les segments : chargement, transport principal, déchargement, dédouanement et livraison finale. Sous **FCA (Free Carrier)**, le vendeur délivre les marchandises au transporteur désigné par l'acheteur et le risque transfère à ce moment précis. C'est l'Incoterm recommandé par les Incoterms 2020 pour le transport maritime en conteneur, car il permet à l'acheteur de souscrire son propre financement documentaire et d'obtenir un connaissement à bord.

Sous **CIF (Cost, Insurance and Freight)** et **CIP (Carriage and Insurance Paid)**, le vendeur fournit et finance une assurance. La différence entre ces deux termes est fondamentale depuis la révision 2020 : CIF n'impose qu'une couverture minimale (niveau FAP sauf de base, correspondant aux clauses C de l'Institute Cargo Clauses), alors que CIP exige désormais une couverture maximale (niveau tous risques, clauses A). Pour les acheteurs sous contrat CIF, la couverture fournie par le vendeur peut donc être largement insuffisante. Souscrire une protection complémentaire est une pratique recommandée pour toute marchandise de valeur.

Les **Incoterms FOB (Free On Board)** et **CFR (Cost and Freight)** sont réservés au transport maritime et fluvial. Sous FOB, le risque passe à l'acheteur une fois les marchandises chargées à bord du navire au port d'origine. L'acheteur doit donc assurer le transport maritime principal et l'acheminement à destination. Ces Incoterms sont encore très utilisés dans les échanges avec l'Asie et l'Afrique, mais leur emploi avec des conteneurs en transport de ligne est déconseillé par la CCI car le moment de transfert du risque est difficile à établir précisément.

Les Incoterms du groupe D (DAP, DPU, DDP) placent le risque chez le vendeur jusqu'à la destination finale convenue. Dans ces configurations, l'exportateur français doit disposer d'une police d'assurance transport couvrant l'intégralité du trajet. Le DDP (Delivered Duty Paid) est le plus contraignant : le vendeur supporte le risque et les frais, y compris les droits et taxes à l'import dans le pays de destination. Une mauvaise classification douanière ou un blocage en douane peut générer des frais de stockage et des dommages aux marchandises entièrement à la charge du vendeur.

**France Épargne analyse vos conditions contractuelles** pour identifier précisément les zones de responsabilité non couvertes selon les Incoterms utilisés dans vos contrats commerciaux. Une lacune assurantielle liée à une mauvaise interprétation peut représenter des dizaines de milliers d'euros de perte non indemnisée en cas de sinistre. Notre expertise couvre les 11 Incoterms de la révision 2020, applicables à tous modes de transport (EXW, FCA, CPT, CIP, DAP, DPU, DDP) ou réservés au maritime et fluvial (FAS, FOB, CFR, CIF).

## Évolution des primes d'assurance cargo en France sur sept ans

_Visualisation interactive disponible sur la page._

## Risques cyber et numériques dans la chaîne logistique

## La cybersécurité, nouveau défi de l'assurance fret

La digitalisation des opérations logistiques a ouvert un vecteur de risque croissant et souvent sous-estimé : les cyberattaques ciblant les systèmes TMS (Transport Management System), WMS (Warehouse Management System) et les portails de traçabilité des expéditions. **45% des entreprises françaises ont subi une cyberattaque en 2024** et la fréquence des sinistres cyber a augmenté pour la première fois en quatre ans en 2025, avec une hausse attendue de **43% sur l'année** (source : Verspieren, 2025). Ces chiffres placent la logistique parmi les secteurs les plus exposés au risque numérique, avec des conséquences directes sur les flux de marchandises.

Une attaque par ransomware sur le système d'un transitaire peut immobiliser des dizaines d'expéditions simultanément : blocage des documents douaniers dématérialisés (déclarations EN, certificats d'origine, licences d'exportation), pertes de fraîcheur pour les produits périssables dont la chaîne du froid est pilotée numériquement, pénalités contractuelles pour retard de livraison sur des commandes à délai fixe. Les polices d'assurance fret standard couvrent les dommages physiques aux marchandises, non les pertes d'exploitation liées à une interruption numérique de la chaîne logistique. Une couverture cyber complémentaire est indispensable pour les entreprises dont la gestion logistique est fortement digitalisée.

Les attaques sur les systèmes logistiques ne se limitent pas aux grandes entreprises. Les PME du commerce international sont des cibles de choix car elles disposent généralement de moyens de sécurisation moins développés que les grands groupes. La manipulation des données de routage peut détourner des expéditions entières vers des adresses frauduleuses, sans que le transporteur ou l'expéditeur ne s'en aperçoive avant plusieurs jours. Ce type de fraude à la livraison, souvent qualifié d'escroquerie aux instructions de réacheminement, n'est pas couvert par les polices fret classiques et peut représenter des pertes totales pour des conteneurs de valeur.

La compromission des systèmes de contrôle de la chaîne du froid est un risque particulièrement critique pour les secteurs pharmaceutique et alimentaire. Des capteurs de température falsifiés peuvent dissimuler une rupture réelle de la chaîne du froid, rendant des produits dangereux ou non conformes. La découverte de l'anomalie à destination conduit au rejet complet du lot, pour une perte non indemnisée en l'absence d'une couverture spécifique intégrant les risques de falsification de données.

L'intelligence artificielle amplifie la menace en permettant aux cybercriminels de créer des malwares adaptatifs capables de contourner les systèmes de détection classiques. **94% des dirigeants** du secteur transport et logistique considèrent les cyberattaques comme un risque à court terme pour leur activité (source : Verspieren, 2025). Malgré ce contexte préoccupant, le marché de l'assurance cyber reste ouvert et compétitif, avec des niveaux de prime stables grâce au déploiement massif de mesures préventives par les assurés. L'investissement dans des certifications de sécurité comme ISO 27001 peut réduire significativement les primes.

La **Directive NIS2**, transposée en droit français, élargit les obligations de cybersécurité à l'ensemble de la chaîne d'approvisionnement, y compris aux sous-traitants des opérateurs de services essentiels. Les entreprises logistiques concernées doivent mettre en place des mesures de détection, de réponse aux incidents et de continuité d'activité, sous peine de sanctions atteignant **10 millions d'euros ou 2% du chiffre d'affaires mondial**. La conformité à NIS2 constitue en elle-même un élément de négociation favorable lors du renouvellement des polices cyber. France Épargne vous oriente vers des solutions combinant assurance fret et couverture cyber pour une protection intégrée et cohérente de votre activité.

## Comparatif des principaux assureurs fret en France

| Assureur | Spécialisation | Couverture géographique | Délai indemnisation | Note France Épargne |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| Marsh | Grandes entreprises, multimodal | Mondiale | 30 à 45 jours | 18/20 |
| Lycéa | Maritime, aérien | Europe, International | 20 à 30 jours | 17/20 |
| ARCA Transports | Multimodal PME et ETI | France, Europe | 15 à 25 jours | 16/20 |
| Evertrans | Ad valorem, express | Mondiale | 20 à 30 jours | 17/20 |
| Allianz Trade | Grandes entreprises, risques complexes | Mondiale | 25 à 40 jours | 18/20 |

![Expert France Épargne analysant les risques logistiques d'une entreprise exportatrice avec les documents de transport](https://res.cloudinary.com/dhsaq1mm8/image/upload/v1763723750/franceepargne/products/assurance-fret-cargo/assurance-fret-cargo-hero.jpg)

_France Épargne accompagne les entreprises dans la construction de leur couverture fret sur mesure_

## Comment souscrire votre assurance fret avec France Épargne ?

1. **Analyse de vos flux et besoins** — Échange approfondi avec nos conseillers pour cartographier vos flux de marchandises, modes de transport utilisés, destinations principales et valeur moyenne des expéditions
2. **Évaluation personnalisée des risques** — Étude détaillée de vos risques selon la nature des biens, les Incoterms contractuels, les zones géographiques concernées et la fréquence de vos expéditions
3. **Sélection de la couverture optimale** — Recommandation d'une solution sur mesure parmi notre réseau de partenaires : tous risques, FAP sauf, ad valorem, avec ou sans extension cyber et bris de machine
4. **Souscription et mise en place** — Activation rapide de votre contrat, accompagnement pour la déclaration de vos premières expéditions et formation de vos équipes aux procédures de déclaration de sinistre
5. **Suivi et révision continue** — Révision annuelle de votre couverture pour l'adapter à l'évolution de votre activité, des zones de livraison et des nouvelles réglementations applicables

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> Les tensions géopolitiques de 2025 et 2026 ont rendu les routes maritimes imprévisibles. Une couverture fret calibrée sur la valeur réelle des marchandises est désormais une condition de continuité d'activité pour toute entreprise opérant à l'international, quelle que soit sa taille.
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> — _France Épargne, Expert en assurance professionnelle et gestion des risques d'entreprise_

## Tarifs et estimation du coût d'une assurance fret

## Comment se calcule la prime d'assurance fret ?

La prime d'assurance fret est calculée en appliquant un **taux ad valorem** à la valeur déclarée des marchandises. Ce taux varie généralement entre **0,1% et 0,5%** selon plusieurs paramètres : nature et fragilité des biens, mode de transport utilisé, destinations couvertes, zones de risque géopolitique traversées, historique de sinistralité de l'assuré, formule choisie (FAP sauf, tous risques, ad valorem) et clauses particulières incluses.

Les primes d'assurance cargo en France ont progressé de **3,9% entre 2024 et 2025** (source : WTW, État du marché de l'assurance, 2025). Cette hausse est modérée par rapport aux années précédentes, car le marché bénéficie depuis le 1er janvier 2025 d'une phase d'assouplissement marquée par l'arrivée de nouveaux acteurs sur la branche transport. Cette concurrence accrue améliore les conditions de négociation pour les assurés présentant un bon historique de sinistralité, permettant dans certains cas des baisses de prime malgré l'augmentation générale des risques.

**Transport routier national (marchandises standard)**

Pour un portefeuille de 500 000 euros de marchandises annuelles transportées par route en France, la prime annuelle se situe généralement entre 600 et 900 euros en formule FAP sauf, et entre 1 000 et 1 500 euros en tous risques. Le taux effectif tient compte du type de marchandises : les denrées alimentaires, les produits de grande consommation et les matériaux de construction sont considérés comme moins exposés que les produits électroniques, les vêtements de marque ou les biens de luxe. Un historique sans sinistre sur trois ans peut conduire à un coefficient de réduction de 10 à 20% sur la prime de base.

**Transport maritime international (Europe et Méditerranée)**

Pour 200 000 euros de marchandises électroniques expédiées par conteneur vers l'Europe ou le Maghreb, la prime tous risques en police flottante annuelle se situe généralement entre 1 200 et 2 000 euros. Les routes traversant des zones à risque géopolitique actif font l'objet de surprimes de guerre maritime spécifiques, négociées au cas par cas avec l'assureur selon l'évolution de la situation sécuritaire. Pour les routes en mer Rouge par exemple, des surprimes additionnelles s'appliquent depuis 2024 et varient selon les transporteurs et les assureurs.

**Transport aérien (Amérique du Nord, Asie)**

Les biens de haute valeur comme les composants électroniques ou les équipements médicaux, assurés en ad valorem pour un montant annuel de 100 000 euros, génèrent une prime comprise entre 800 et 1 500 euros selon la destination et la fréquence des envois. Le transport aérien bénéficie d'un meilleur historique de sinistralité que le maritime sur les pertes totales, ce qui se reflète généralement dans des taux légèrement plus compétitifs pour les formules tous risques. En revanche, le risque de retard et d'avarie de manutention reste plus élevé en aérien qu'en maritime conteneurisé.

**Polices flottantes et économies d'échelle**

Pour les entreprises avec des flux réguliers, la police flottante annuelle est souvent 20 à 30% moins coûteuse qu'une succession de polices au voyage. Elle simplifie également la gestion administrative, avec une déclaration mensuelle des expéditions et une prime calculée en fin de période sur les valeurs réellement expédiées. Pour les volumes très importants, des contrats pluriannuels avec des engagements de volume permettent d'obtenir des taux préférentiels stables sur deux ou trois ans.

**Facteurs de réduction de prime**

Plusieurs leviers permettent de réduire le coût de votre assurance fret sans réduire la couverture. Un historique de sinistralité faible sur trois ans donne droit à un coefficient de réduction pouvant atteindre 20%. La mise en place de mesures de prévention documentées (procédures de contrôle à l'expédition, utilisation de scellés, géolocalisation des cargaisons sensibles) est valorisée par les assureurs. L'engagement d'un volume annuel minimum dans le cadre d'une police flottante ou d'un contrat annuel génère des économies d'échelle significatives par rapport aux polices au voyage souscrites au cas par cas.

Le regroupement de plusieurs types de risques professionnels chez un même assureur (responsabilité civile professionnelle, assurance fret, assurance cyber) peut permettre d'obtenir des conditions globales plus favorables grâce à une négociation de portefeuille. France Épargne facilite cette approche consolidée en vous représentant auprès de ses partenaires assureurs avec une vision complète de vos besoins.

Ces fourchettes sont données à titre indicatif et ne remplacent pas une analyse personnalisée. Nos partenaires assureurs fournissent des devis comparatifs précis, en tenant compte de l'intégralité de votre profil de risque, pour optimiser le rapport entre niveau de couverture et coût annuel de votre protection fret.

## Secteurs prioritaires et marchandises nécessitant une attention particulière

## Adapter la couverture à la nature des marchandises transportées

Toutes les marchandises ne présentent pas le même profil de risque assurantiel. La nature des biens, leur fragilité intrinsèque, leur valeur spécifique et les conditions de transport requises déterminent le niveau de couverture approprié et les clauses particulières à inclure dans la police.

**Produits pharmaceutiques et médicaux**

Ce secteur requiert une couverture spécifique intégrant les risques liés aux températures de conservation. Un lot de médicaments biotechnologiques peut représenter plusieurs millions d'euros et nécessite une chaîne du froid ininterrompue entre 2°C et 8°C. La rupture de cette chaîne, même temporaire, entraîne la destruction totale du lot selon les normes GMP (Good Manufacturing Practice) de l'Union européenne. Les polices spécialisées intègrent la couverture du risque de rupture de la chaîne du froid, y compris lors des escales, des retards douaniers et des pannes d'équipement frigorifique. Le marché français de la logistique pharmaceutique représente un enjeu majeur pour les exportateurs des secteurs des vaccins, des biomédicaments et des dispositifs médicaux de classe III.

**Produits électroniques et haute technologie**

Composants semiconducteurs, équipements informatiques et smartphones sont parmi les marchandises les plus visées par le vol organisé. Leur rapport valeur sur poids très élevé en fait des cibles privilégiées. Une palette de composants électroniques peut peser 500 kg et valoir 500 000 euros. La couverture tous risques ad valorem est recommandée pour ce type de marchandises, avec des clauses spécifiques sur la surveillance des chargements et les conditions de stationnement. Certains assureurs exigent des systèmes de géolocalisation actifs et des procédures d'escorte pour les cargaisons dépassant certains seuils de valeur.

**Produits alimentaires et agroalimentaires**

Les exportations agroalimentaires françaises représentent près de 70 milliards d'euros annuels. Vins, spiritueux, fromages, produits traiteurs : ces biens ont une valeur marchande élevée et sont sensibles aux conditions de transport. Les avaries de mouillure, les contaminations et les bris d'emballage constituent les principaux risques. Pour les produits sous appellation d'origine protégée, les dommages à la présentation (étiquettes détachées, bouchons abîmés) peuvent déclasser un lot et réduire sa valeur commerciale de 30 à 60%. Les polices adaptées au secteur agroalimentaire couvrent ces dommages de présentation, en plus des pertes physiques.

**Équipements industriels et machines**

Les machines de production, les équipements lourds et les pièces de rechange industrielles ont des contraintes de conditionnement et de manutention très spécifiques. Le moindre choc lors d'une manutention peut endommager des capteurs ou des composants électroniques embarqués, sans dommage visible extérieur, conduisant à une défaillance ultérieure. Les polices pour équipements industriels incluent souvent une couverture bris de machine, couvrant les dommages mécaniques survenus lors du transport. La valeur assurée doit inclure les frais de remontage et de mise en service, qui peuvent représenter 15 à 30% de la valeur de l'équipement.

**Œuvres d'art et objets de collection**

Le marché de l'art international impose des exigences assurantielles très strictes. Les œuvres d'art nécessitent des conditions de transport climatisé, des emballages sur mesure et une manipulation par des spécialistes certifiés. La valeur d'une œuvre peut varier significativement selon les conditions du marché, ce qui impose une révision régulière de la valeur assurée. Les polices art incluent généralement une couverture clou à clou (de l'accrochage au mur chez le vendeur jusqu'à l'accrochage chez l'acheteur), avec une évaluation préalable par un expert agréé. France Épargne travaille avec des partenaires spécialisés dans ce segment très technique de l'assurance transport.

**Matières dangereuses et produits chimiques**

Le transport de matières dangereuses est régi par des réglementations strictes : ADR pour le routier, IMDG pour le maritime, IATA DGR pour l'aérien. Ces réglementations imposent des conditionnements homologués, des déclarations spécifiques et des restrictions de chargement. Les polices d'assurance fret pour matières dangereuses intègrent les risques liés aux fuites, déversements et contaminations, avec une couverture de la responsabilité civile pour les dommages causés aux tiers et à l'environnement. La valeur assurée doit couvrir non seulement la marchandise, mais aussi les frais de dépollution qui peuvent être très élevés en cas d'accident.

**Textile et prêt-à-porter**

Le secteur du textile et de la mode représente un volume d'exportation considérable pour les entreprises françaises, avec des collections saisonnières dont la valeur est fortement liée aux délais de livraison. Un retard de livraison de quelques semaines peut rendre une collection entière invendable à son prix nominal. Les polices adaptées au textile incluent des garanties sur les délais, couvrant la perte de valeur commerciale liée à un retard de livraison consécutif à un sinistre. La franchise doit être calibrée pour ne pas pénaliser les incidents mineurs, fréquents dans un secteur caractérisé par des volumes d'expédition élevés et des marges commerciales serrées.

Pour chaque secteur, France Épargne analyse les spécificités de votre activité et construit une couverture sur mesure intégrant les risques propres à vos marchandises, vos destinations et vos conditions contractuelles avec vos clients et fournisseurs. Cette approche sectorielle permet d'éviter les sur-assurances coûteuses sur des risques peu probables tout en garantissant une couverture robuste sur les risques effectivement présents dans votre chaîne logistique. Un diagnostic initial gratuit permet d'identifier les lacunes de votre dispositif actuel et de prioriser les améliorations selon leur impact potentiel sur votre activité.

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## Questions fréquentes sur l'assurance fret et cargo

### Pourquoi souscrire une assurance fret alors que le transporteur est responsable ?

La responsabilité des transporteurs est très limitée par les conventions internationales. La Convention CMR plafonne l'indemnisation à 8,33 DTS par kilogramme (environ 11 euros) pour le transport routier. Pour des marchandises d'une valeur de 50 000 euros pesant 200 kg, l'indemnisation maximale du transporteur serait de 2 200 euros seulement. L'assurance fret couvre la valeur réelle déclarée, sans limitation.

### Quelle est la différence entre assurance tous risques et FAP sauf ?

L'assurance tous risques couvre l'ensemble des dommages et pertes matériels, à l'exception des exclusions contractuelles explicites. La formule FAP sauf (Franc d'Avaries Particulières) ne garantit que les événements majeurs listés au contrat : naufrages, collisions, incendies, catastrophes naturelles. Les dommages non listés restent à la charge de l'assuré. Le tous risques offre une protection maximale mais à une prime supérieure de 30 à 50% selon les polices.

### Quel est le coût moyen d'une assurance fret ?

La prime est calculée sur la base d'un taux ad valorem appliqué à la valeur déclarée des marchandises. Ce taux varie entre 0,1% et 0,5% selon la nature des biens, le mode de transport et la destination. Les primes ont progressé de 3,9% en France en 2025. Pour des marchandises de 50 000 euros transportées par route en France, comptez entre 300 et 600 euros par an en FAP sauf, et 500 à 900 euros en tous risques.

### L'assurance fret couvre-t-elle le transport international ?

Oui. L'assurance fret offre une couverture mondiale, de magasin à magasin, incluant le pré et post-acheminement terrestre. France Épargne maîtrise les conventions internationales applicables : CMR pour le routier, Convention de Hambourg pour le maritime, Convention de Montréal pour l'aérien. Une attention particulière est apportée aux zones à risque géopolitique élevé, qui peuvent nécessiter des extensions de garantie spécifiques.

### Quelle formule choisir selon ma fréquence d'expédition ?

Pour des expéditions occasionnelles (quelques par an), une police au voyage souscrite à chaque envoi suffit. Si vous expédiez régulièrement (plusieurs fois par mois), une police flottante avec déclaration mensuelle sera plus économique et simplifiera la gestion administrative. Pour des flux importants et prévisibles, un contrat annuel à prime fixe offre la visibilité budgétaire la plus favorable. Nos conseillers identifient la formule la plus rentable selon votre profil.

### Comment déclarer un sinistre sur mes marchandises transportées ?

En cas de dommage constaté à la livraison, émettez immédiatement des réserves précises sur le document de transport (CMR, connaissement). Conservez les preuves : photos des dommages, factures, rapport d'expertise. Notifiez le transporteur par lettre recommandée dans les délais légaux (3 jours pour le routier, 3 jours pour le maritime). Contactez ensuite France Épargne pour initier le dossier de déclaration auprès de l'assureur. Le délai de prescription est d'un an pour le transport terrestre et maritime, deux ans pour l'aérien.

### L'assurance fret est-elle obligatoire pour les entreprises ?

Elle n'est pas obligatoire légalement pour les expéditeurs. En revanche, pour les transporteurs professionnels, la responsabilité civile professionnelle est obligatoire. De nombreux donneurs d'ordre et acheteurs internationaux exigent contractuellement une assurance fret de leurs fournisseurs, notamment sous les Incoterms CIF et CIP. Pour toute entreprise dont les marchandises ont une valeur significative, la souscription est fortement recommandée compte tenu des plafonds légaux insuffisants.

### Les risques liés aux tensions en mer Rouge sont-ils couverts ?

Les polices standard peuvent exclure les zones de guerre ou de conflit armé actif. Des extensions de garantie spécifiques existent pour couvrir les risques de guerre maritime, moyennant une prime supplémentaire. Depuis 2024, les surcharges pour les routes passant par la mer Rouge ont fortement augmenté. France Épargne analyse avec vous les zones de destination et propose les extensions adaptées pour garantir une couverture sans lacune géographique.

### Peut-on assurer des marchandises périssables ou fragiles ?

Oui. Des polices spécialisées couvrent les marchandises périssables (produits alimentaires, pharmaceutiques, fleurs), les objets d'art, les équipements électroniques sensibles et les produits dangereux. Ces contrats incluent des conditions particulières sur le conditionnement, les températures de transport et les certifications requises. La valeur assurée peut intégrer la perte de profit potentiel pour les denrées alimentaires non livrables.

### Quel est l'impact des Incoterms sur mon besoin d'assurance fret ?

Les Incoterms déterminent à quel moment la responsabilité des marchandises passe du vendeur à l'acheteur. Sous EXW (Ex Works), l'acheteur prend le risque dès que les marchandises quittent les locaux du vendeur : il doit assurer la totalité du trajet. Sous CIF et CIP, le vendeur fournit une assurance minimale, souvent insuffisante (niveau FAP sauf de base). Les Incoterms du groupe D (DAP, DDP, DPU) imposent au vendeur une couverture jusqu'à destination. France Épargne analyse vos contrats pour identifier les zones non couvertes.

### Une police flottante couvre-t-elle tous les modes de transport ?

Une police flottante multimodale peut couvrir simultanément les transports routiers, maritimes et aériens dans un seul contrat annuel. Chaque expédition est déclarée périodiquement (mensuellement en général) avec les informations sur la valeur, le mode de transport et la destination. Cette formule simplifie considérablement la gestion administrative tout en garantissant une couverture continue, y compris pour les envois oubliés de déclaration préalable dans certaines polices.

### Comment est calculée l'indemnisation en cas de sinistre partiel ?

En cas de sinistre partiel (dommages sur une partie des marchandises), l'indemnisation est calculée au prorata de la valeur endommagée par rapport à la valeur totale déclarée. Sous une police ad valorem, vous êtes indemnisé à la valeur marchande des biens endommagés au jour du sinistre, augmentée des frais de transport au prorata. La franchise contractuelle s'applique avant indemnisation. Notre équipe accompagne votre dossier de sinistre pour maximiser les chances d'indemnisation.

### Les dommages causés par l'emballage inadéquat sont-ils couverts ?

Non. L'emballage inadéquat est une cause d'exclusion standard dans toutes les polices d'assurance fret. L'assuré est tenu de conditionner les marchandises conformément aux normes du mode de transport utilisé et aux exigences de la destination. Un emballage non conforme aux normes IATA pour le transport aérien, ou non adapté aux conditions maritimes, peut entraîner un refus d'indemnisation total. France Épargne vous conseille sur les standards d'emballage à respecter selon votre type de marchandises.

### Existe-t-il une assurance fret pour les petites entreprises et les auto-entrepreneurs ?

Oui. Les polices au voyage sont accessibles aux très petites structures, sans engagement de volume minimum. Pour un auto-entrepreneur qui expédie occasionnellement des marchandises, une couverture ponctuelle peut être souscrite pour chaque expédition. Les PME avec des flux réguliers ont accès à des polices flottantes adaptées à des volumes modestes. France Épargne accompagne les structures de toutes tailles dans la mise en place de la couverture proportionnée à leur activité.

### Quelle est la durée du contrat d'assurance fret ?

Les polices au voyage ont une durée calée sur le trajet assuré, de la prise en charge jusqu'à la livraison finale. Les polices flottantes et contrats annuels ont une durée d'un an, renouvelable par tacite reconduction avec préavis de résiliation généralement fixé à deux mois avant l'échéance. Contrairement à certaines assurances personnelles, l'assurance fret professionnelle peut être résiliée à tout moment après la première année en respectant le préavis contractuel.

### Les marchandises en transit douanier sont-elles assurées ?

La couverture de magasin à magasin inclut généralement les périodes de transit douanier. Toutefois, certaines polices excluent les dommages survenus en entrepôt douanier au-delà d'un délai défini (souvent 30 jours). Pour les marchandises soumises à des procédures douanières longues (produits sous accises, marchandises en régime de transit T1 ou T2), une extension de couverture en entrepôt peut être nécessaire. France Épargne vérifie ces délais lors de la construction de votre contrat.

### L'assurance fret couvre-t-elle le vol à main armée ou le braquage ?

Dans la plupart des polices tous risques, le vol avec effraction et le vol à main armée sont couverts. Certaines polices excluent le vol simple sans effraction, notamment pour les cargaisons laissées sans surveillance. Les garanties contre le vol font l'objet d'une attention particulière compte tenu des statistiques : le vol représente 24,8% des sinistres dans le transport routier (source : WTW, 2025). France Épargne sélectionne des polices incluant explicitement ces garanties pour les cargaisons sensibles.

### Puis-je assurer des marchandises dont je ne suis pas propriétaire ?

Oui. Un transitaire, un commissionnaire de transport ou un prestataire logistique peut souscrire une assurance fret pour les marchandises de ses clients, sous réserve d'un intérêt à l'assurance reconnu. Dans ce cas, la police est souscrite pour le compte de qui il appartiendra. L'indemnisation revient au propriétaire effectif des marchandises ou à la partie qui supporte la perte au moment du sinistre selon les Incoterms convenus.

### Quelles pièces fournir lors d'une déclaration de sinistre ?

Le dossier de sinistre type comprend : la copie du document de transport avec réserves (CMR, connaissement, lettre de transport aérien), la facture commerciale des marchandises, les photos des dommages prises à réception, le rapport d'expertise si disponible, la correspondance avec le transporteur et son refus ou reconnaissance partielle. En maritime, un rapport de capitaine ou un constat d'avaries peut être requis. France Épargne vous assiste dans la constitution de ce dossier pour optimiser vos chances d'indemnisation.

### Le transport de retour (retours clients) est-il couvert ?

Le transport de retour peut être intégré à la police principale sous réserve d'une mention explicite au contrat. Pour les e-commerçants internationaux avec un volume significatif de retours, des avenants ou des polices dédiées aux flux retour sont disponibles. La valeur assurée pour un retour correspond généralement à la valeur de revente ou à la valeur réparable des marchandises retournées, qui peut différer de la valeur d'envoi originale.

### Comment choisir entre une police nationale et internationale ?

Une police nationale couvre uniquement les transports effectués à l'intérieur des frontières françaises. Elle est adaptée aux entreprises dont les flux logistiques sont concentrés en France. Dès lors que vos marchandises franchissent une frontière, même pour une simple livraison dans un pays voisin européen, une police internationale est indispensable. Les primes internationales intègrent le risque de change, les conventions étrangères et les spécificités réglementaires de chaque pays de destination. France Épargne vous recommande la configuration adaptée à votre carte de destinations.

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