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title: "Rachat Exclusions Assurance Emprunteur : Guide Pratique"
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category: Assurance emprunteur
categorySlug: assurance-emprunteur
description: "Rachetez les exclusions dos, psy, sports de votre assurance emprunteur : coût, démarches, et assureurs acceptant le rachat pour sécuriser votre protection."
keywords: [rachat exclusion dos psy, buy-back assurance emprunteur, lever exclusions assurance]
canonical: "https://www.france-epargne.fr/academy/assurance-emprunteur/rachat-exclusions-assurance-emprunteur"
publishedAt: "2026-02-17T03:07:25.087Z"
updatedAt: "2026-05-10T10:26:53.496Z"
readingTimeMinutes: 14
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# Rachat Exclusions Assurance Emprunteur : Guide Pratique

Votre contrat exclut les maladies du dos et psychiques qui représentent 65% des arrêts de travail en France ? Le rachat d'exclusions permet de transformer ces risques exclus en garanties actives moyennant une surprime de 20 à 100%. En 2025, seulement 12% des emprunteurs connaissent cette option pourtant essentielle pour sécuriser leur protection. Ce guide vous explique quelles exclusions sont rachetables, leur coût précis, et comment négocier le meilleur tarif.

## Exclusions Rachetables

Le rachat total ou partiel des exclusions dos et psy coûte 20 à 40% de surprime. Vous pouvez racheter uniquement l'exclusion dos (15 à 25%), uniquement psy (10 à 20%), ou les deux. Les sports à risque se rachètent sport par sport : plongée (10 à 30%), parapente (30 à 80%), alpinisme (40 à 100%). Les métiers dangereux (militaire, pompier, nucléaire) nécessitent un rachat de 30 à 150% selon l'exposition.

## Démarches et Coût

Demandez le rachat lors de la souscription ou en cours de contrat via avenant. Fournissez certificat médical récent (rachat dos/psy), licence sportive et attestation encadrement (rachat sport), ou descriptif détaillé de fonction (rachat métier). L'assureur évalue le risque et propose une surprime. Négociez en comparant les offres de 3 à 5 assureurs : les écarts atteignent 50% pour un même rachat.

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## Assureurs Acceptant le Rachat

Cardif, MetLife, SwissLife, April et Malakoff Humanis proposent des rachats dos/psy. Les bancassureurs refusent généralement. La délégation d'assurance offre plus de souplesse. Un contrat à 0,18% avec rachat dos/psy à 0,23% protège mieux qu'un contrat bancaire à 0,35% excluant dos/psy.

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## Conclusion

Le rachat d'exclusions transforme un contrat incomplet en protection réelle. Priorisez le rachat dos/psy si vous avez des antécédents ou un métier physique. Rachetez vos sports si vous pratiquez régulièrement. Comparez systématiquement 3 devis avec et sans rachat pour optimiser le rapport protection/coût.

**Points clés :**

-   Rachat dos/psy : 20 à 40% de surprime
-   Rachat sports : 10 à 100% selon discipline
-   Négociable lors souscription ou en cours de contrat
-   Délégation plus souple que bancassurance

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**À lire également :**

-   [Exclusions Garanties Complètes](/academy/exclusions-garanties-assurance-pret)
-   [Exclusion Dos Psy Détaillée](/academy/maladie-dos-exclusion-assurance-emprunteur)
-   [Délégation Assurance Emprunteur](/academy/delegation-assurance-emprunteur)

**Sources :**

-   Cardif Assurances (2025)
-   MetLife France (2025)
-   INIXIA Courtage (2025)